目前日期文章:200901 (30)

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這是理財成功最棒的方法

簡單的說,就是不管是以後要購車、購屋、子女教育、退休、環遊世界......,都從現在起開始努力存錢就對了。

看看下表,就知道有多簡單:
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記得:買屋及買車會嚴重影響你累積金錢的速度,買不買,人生自己決定

 

 

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根據自由時報96/01/10的報導:近十年公立大學平均學雜費漲幅達...

根據自由時報96/01/10的報導:近十年公立大學平均學雜費漲幅達42.73%,私立大學學雜費漲幅14.3%,換算則約是每年公立漲幅3.62%,私立漲幅1.35%,但根據金融研訓院調查1993年~2001年的資料顯示,公立大學每年平均漲幅8.56%,私立漲幅3%,不論哪個資料正確,若你希望安心規劃,那至少要設定公立5%、私立2%

至於國外的高等教育費用漲幅也高達每年5.5%~5.7%,在計算時設定5%應該是最基本的

目前大致的費用&計算要提撥多少錢請點選這裡下載
參考表1
子女教育費用參考表1
參考表2 子女教育費用參考表2
試算表 子女教育金試算

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你一定已經算出要準備多少退休金了  

若還不知道要準備多少請參閱上篇文章 A3-1-退休金要準備多少才夠用
算出要準備多少退休金後,然後必須在累積期間設定合理的報酬率,若可累積的時間長,可承受風險較高,報酬也可能就高,投資的金額就可下降的非常多,反之則投資金額需逐層上升,所以年紀大時才累積退休金風險很大,若推算的金額高,時間又有限,只好延後退休

複習一下貨幣時間價值的公式,套數據進去就可得到你要的數據了,套不出來就點選這裡下載吧 退休金提撥工具建議透過正確資產配置的共同基金組合,別衝動,做好功課再投資

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夠用的退休金要多少沒有一定的數目,決定金額的多寡與以下幾項因素有關聯: 

1. 目前的基本生活支出:其實它只是一個大約值,因為有小孩的支出和小孩已經成家立業的每月支出是差距很大的,一般指的是退休前,也就是若想了解自己每個月應準備多少錢,就將目前的每月支出 - 房貸 - 保費 - 定時定額儲蓄 - 子女支出(子女教育費+子女生活費等) + 娛樂休閒(例如泡茶、與好友喝喝小酒、打高爾夫、練瑜珈……等)
+ 人際公關(例如紅、白包、送禮……等)。至於隨便一趟國內旅遊或經費更高的國外旅遊就暫時不考慮(若考慮旅遊,夫妻倆至少一個月得多出五千至一萬元的預算),另外要提醒的是一般在退休的年紀通常已經有些身體的小毛病開始出現,很多人在此時會買很多營養食品,是否要把這筆開銷列進去,自己評估。

2. 平均的每年通貨膨脹率:
若依照政府公佈的消費者物價總指數表從民國48年1月1日起至96年9月30日截止,總計48年9個月合計585個月份,平均每年的通膨率為4.59%,依照這樣推算,30年後若你可以每年領10000元的金額,約等於現在2602元的價值;48年又9個月後約等於現在1122元的價值,現在你是否覺得存的錢太少了

3. 退休金能產生的報酬率多少:舉例若只放銀行,則利率越高錢可以用越久,反之則越快用完

4. 我們能活多久:內政部統計至94年度的台閩地區男性平均年齡約74.5歲,女性平均年齡為80.8歲;台北市男性平均年齡約78.77歲,女性平均年齡為83.86歲,若回頭看40年前(民國53年),則平均年齡延長10歲再加上生物科技的不斷進步,現在若40歲的朋友,以後要活100歲是非常有機會的。

5. 你還有多少時間可累積退休金:未來不見得有體力工作就找的到工作,若50歲就沒工作,卻可以活到100歲,不知是要哭還是笑

6. 依照1.2.3.4.5.可推算出總共要存多少退休金

想要退休金計算軟體者請點選這裡下載 退休金試算.金研院版
該檔案依照台灣金融研訓院理財規劃實務課本之公式計算,與國際的認證理財顧問計算方式有些微誤差

想要知道正確的認證計算方式,劉劉阿伯理財教室若有機會開課再與各位一起研究

 

 

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半年繳的年息才4%,很划算... 

若你懂得運用貨幣時間價值的話你就不會再花冤枉錢了

保費的規定是年繳10000元則
半年繳每期5200 用一般算法=5200*2=10400,損失利率4%
季繳每期2620 用一般算法=2620*4=10480,損失利率4.8%
月繳每期880 用一般算法=880*12=10560,損失利率5.6%
實際上是:
半年繳:((1+RATE(2,-5200,10000,0,1))^2)-1=17.36%,形同信用貸款利率17.36%

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季繳: ((1+RATE(4,-2620,10000,0,1))^4)-1=13.51%,形同信用貸款利率13.51%

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月繳: ((1+RATE(12,-880,10000,0,1))^12)-1=12.77%,形同信用貸款利率12.77%

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如果你還不相信的話,用這樣的說明你聽看看:原本想要的福利在每年1月1日須繳10000元,你選擇半年繳則必須在1月1日先繳5200元,這時候你只欠了保險公司4800元;7月1日你必須再繳5200元,多繳的400元除以4800元為8.3333%,但只欠了半年就被收了8.3333%,那換算年複利則為1.083333*1.083333=1.1736111
約為17.36%,你相信了嗎?

若再不相信,我只能說:阿彌陀佛、阿們、祝福你

 

 

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每月月初繳1萬元,繳6年後,滿期拿回... 

題目:每月月初繳1萬元,繳6年後,滿期拿回80萬元,年複利多少?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入“=rate(72,-1,0,80,1)”就會出現0.2843%

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—注意!這是月複利喔,若忘記如何換算,請看這篇 A2-3-月複利跟年複利如何換算

key入”=((1+ rate(72,-1,0,80,1))^12)-1”或”=((1+ 0.2843%)^12)-1”就會出現3.465%,答案是3.465%

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注意!別以為既然如此,則儲蓄險要用月繳報酬率才變高,那可就大錯特錯了,因為若月繳則年保費12萬每月要繳10560喔可不是10000元整,年複利則變為”=((1+ rate(72,-1.056,0,80,1))^12)-1”就會出現1.673%,答案是1.673%

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每年年繳12萬元,繳6年的儲蓄險...

題目:每年年繳12萬元,繳6年的儲蓄險,滿期拿回80萬元,年複利多少?

若前面2題都難不倒你,那這題也很簡單
打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
“=rate(6,-12,0,80,1)”就會出現3.02%,年複利3.02%

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貸款300萬,貸款利率3%,貸20年期...

題目:貸款300萬,貸款利率3%,貸20年期本利攤還,請問每月要繳多少錢?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
=pmt(3%/12,240,-3000000,0,0)就會出現金額$16638—每月需繳款16638元

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說明:
因為我們求每期金額故key入”=pmt(”
電腦此時自動提醒接下來要key什麼參數,提醒的顯示為”PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])
1. 因為3%是年利率,但我們求每月的金額,故rate為3%/12(銀行偷偷佔我們的便宜,直接把月利率用年利率除以12,這樣算出來的每月付款金額比較高)
2. 也因為求每月的金額,故nper為240而不是20
3. 至於pv為什麼為”-3000000”而不是”3000000”,可解釋為銀行已經支出300萬,若pv 為”3000000”,則可解釋為你收到了300萬,那答案會變成”-$16638”,表示你必需支付16638元,意思是一樣的
4. 於20年到的最後一天,銀行的錢全收回來了,或者可以說你已不再欠銀行錢了,故fv為0
5. 在銀行的計算公式下,皆以期末付款計算,故type為0

若你已經懂了,那可以試試驗證求利率,key入”=rate(240,-16638,3000000,0,0)”會得到答案0.25%(或0.0025),因為所有的數字都是用月來計算,故0.25%是月利率,再乘以12就是3%了,你是否算對了。

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5年前投入100萬元,現在變為...

題目:5年前投入100萬元,現在變為200萬,年複利多少?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
=rate(5,0,-100,200,1)就會出現金額14.87%

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說明:
因為我們求利率故key入”=ratet(”
電腦此時自動提醒接下來要key什麼參數,提醒的顯示為”rate(nper,pmt,pv,[fv],[type])
1. 投入時間達5年,故nper為5
2. 只有單筆一次付款,故pmt為0
3. 至於pv為什麼為”-100”而不是”100”,可解釋為你支出了100萬,故為負號
4. 於5年到的最後一天,拿回200萬,故fv為200
5. 單筆一般並不考慮期初或期末,你可想像因為在第1年年初就投入金額,故type為1

若你已經懂了,那可以試試驗證求100萬5年後變多少,key入”=fv(14.87%,5,0,-100,1)”會得到答案$200,你是否算對了

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月複利1%年複利多少?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
”=((1+1%)^12)-1”,答案是12.68%,不是12%喔

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若你不願相信這個事實,用計算機案1*1.01*1.01共計乘12次再減掉本金1,答案就是0.1268

既然如此,那年複利12%月複利為多少?絕對不是1%。

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入”=((1+12%)^(1/12))-1”,答案是0.9489%,不是1%喔

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若你不願相信這個事實,用計算機案1*1.009489*1.009489共計乘12次再減掉本金1,答案就是0.12

有一個用一般計算機就可以輕鬆算出年複利的方式喔,劉劉阿伯理財教室若有機會開課再與各位一起研究

 

 

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金管會很頭痛! 壽險業財務 9家淨值為負
彭禎伶、孫彬訓/台北報導

產險業已退場2家,但30家壽險公司近40年來還沒有任何1家被強迫退場!據保險局統計,去年全年壽險業應增資及已增資金額,逾1,400億元,尚不包括部分壽險公司應彌平的累虧金額,但增資速度趕不上淨值消失的速度,全年約消失3000億元,據壽險業者透露,有公司已靠高利率吸收保費在支應現金流量。

保險局長黃天牧表示,壽險安定基金與產險安定基金未來仍將合併,共同處理保險市場退場問題,但產險公會理事長石燦明表示,產險公司在華山產退場後,所有公司RBC都在300%以上,因此,目前僅剩下壽險的問題,黃天牧說:「保險局會密切注意、積極處理。」

因為34號公報實施及遇上全球金融海嘯,壽險業的淨值從去年初的4,330億元,到去年10月底已降到620億元左右,共有9家壽險公司淨值為負數,RBC需強化的更多達20家左右,就連國泰人壽也破天慌在今年2度增資,增資金額達300億元,新壽亦2度增資,總金額227億元,南山人壽則是因為母公司財務狀況及新台幣匯率波動,去年共增資587億多元。

另外如富邦人壽、台灣人壽、中國人壽、宏泰人壽、全球人壽、保誠人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽等也都陸續完成增資或籌資中,到去年11月底,據保險局統計,還有670多億元要陸續增資進帳,協助各公司淨值回穩,RBC能提升。

因應史上最慘的一年,保險局也祭出多項緊急措施,包括允許壽險公司發債,壽險業投資其他同業發行特別股及債,可不必從自有資金中扣除;特別準備金可充當資本;股票等有價證券投資損失只認20%等,讓部分壽險公司增資金額可下降。

但仍是有部分壽險公司淨值已為負100多億元到數百億元不等,仍在尋求自救辦法,壽險市場更傳出有公司現金流量不足,需要借錢或靠高利率來吸收現金。

黃天牧日前指出,去年11、12月隨著各公司增資金額到位,壽險業淨值已回升,比10月最壞的情況好轉;但安定基金規模僅接近200億元,未來如何處理動輒數百億元、數千億元到上兆元的壽險公司退場機制?就連金管會主委陳冲也表示,還要思考中。

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金管會勒令 華山產險停業
彭禎伶/台北報導

第二家產險公司退場!金管會17日上午緊急派員進駐華山產險,對華山產祭出「勒令停業清理處份」;金管會主委陳冲稍後也緊急舉行記者會,宣布華山產保戶權益由產險安定基金支應,政策性保險100%理賠,這也是繼國華產在2006年被停業清理後,第二家產險公司被迫退出市場。

同時,金管會依據保險法149─6的規定,對華山產近3年來卸任、現任的董監事,限制出境及限制財產移轉,據了解,包括華山產前任董事長、前第一金董座陳建隆;霧峰林家、華山產代董事長林明洋等都在限制名單內,陳?承諾:「1個月內釐清所有責任。」屆時才能解除相關人等的限制。

民國41年就成立的華山產險,原名太平產險,隨國民政府自大陸來台,歷史相當久遠,但太平產近年並不「太平」,除了一直有增資壓力外,曾與國華產險洽談合併破局,經營權有爭議,後隨量子基金入主、爆發弊案,交銀代管,到霧峰林家入主,新董事長陳建隆決定不再「太慘」,改名為華山產後,至今仍未能擺脫增資的壓力。

陳冲指出,華山產RBC未達200%的規定,保險局多次要求增資、自救,期限內都未能履行,直到1月中旬,華山產自己向金管會表示,現金出現缺口,可能無法履行保單理賠,金管會因此緊急決定,17日一早8點30分,公司一開門,立即委由保發中心及產險公會40多名人力,進駐華山產,依保險法149條,勒令華山產停業進行清理。

據保險局的統計顯示,華山產到去年9月底,淨值已負8.78億元,帳上累虧28.78億元,原先每年保費收入有28、29億元,去年也降到僅約15.8億元,有效保單62萬張,市占率僅1.6%,比國華產被勒令停業前的市占3%、103萬張有效保單,還要少。

金管會強調,華山產有效保單中,有31萬張是政策性、強制保險,如住宅地震險及汽機車強制險,這部分都是100%理賠;另外31萬張其他險種,如商業火險、任意車險等,理賠90%,理賠上限300萬元,但保險局表示,華山產的其他類保單90%都是保額在300萬元以下;華山產即日起不再對外營業,不銷售新的保單,但保戶若要解約、理賠,則由保發中心代管下正常進行,解約者僅能獲有效保費的40%。

產險安定基金董事長、產險公會理事長石燦明也強調,產險安定基金仍有20億元的規模,足夠處理華山產;保險局長黃天牧也指出,國華產勒令停業後,前董事長王錦標被起訴,據了解,地方法院已判王錦標需賠付安定基金代墊的13.69億元。

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你的錢,以前值錢,還是以後值錢... 

貨幣時間價值,聽起來有點專業,其實就是一筆錢經過一段時間後值多少,一般人所謂划不划算就是在談貨幣時間價值,只要你懂它,就不會被ㄏㄨ ㄌㄨㄥ,投資錯誤的機會也會變少

房貸、單筆投資、定時定額投資…都要用到,常用到相關參數有

rate:利率(若時間定義為年為年利率,若時間定義為月為月利率)
nper:時間多久,或者當定時定額時,總共有幾期(若時間10年,一年一次則nper為10,若每月一次則nper為120)
pv:現在的價值
pmt:每期付款的金額(每月一萬不等於每年12萬ㄛ,得視你的nper而定)
fv:未來值多少價值
type:當定時定額時,投入金額是期初或期末,期初為1期末為0

當你想求每期付款金額為多少時,只要打開電腦的Excel,在任何儲存格內key入
”=pmt(“時,電腦會自動提醒接下來要key什麼參數,提醒的顯示為
”PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])”

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再回憶一下,想多了解請看例子吧

我剛剛提過了解它的好處一生受用,覺得太煩就跳過吧!

 

 

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228=500,500=228

為什麼會問你228萬這個數子呢?

不管什麼原因,先問問如果今天開始退休了,而你只有228萬退休金時,你有何打算;擔心、還是覺得太好了?

現在告訴你,若20年後你會退休,但20年後你總共將有500萬的退休金,因為物價上漲造成購買力下降,也就是所謂的通貨膨漲,且這20年期間的通貨膨漲的每年漲幅為4%的話,那20年後的500萬元只等於現在228萬的購買力,你了解了嗎。

00004.jpg  

所以500萬不等於500萬了,貨幣經過時間後價值變不一樣了,至於變大或變小,變多或變少,就看你會不會理財了。想算一算,請點選這裡下載 貨幣貶值

 

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不懂IRR,就會變傻瓜,沒那麼誇張吧!

什麼是"IRR",它稱作"內部報酬率",什麼意思呢?

舉個簡單的例子:
第一種情形:你在第1年支出100萬作了一個A投資案,於第3、5、7、9、11、13年各拿回20萬,第15年拿回30萬,合計支出100萬,拿回150萬,總獲利50萬,報酬50%。
第二種情形:一樣支出100萬做B案投資,2~14年每年拿回1萬,第15年拿回137萬,和第一種情形各年度拿回的金額不同,報酬一樣50%。
請看下表:
00041.1.jpg  

結果顯示:內部報酬率A案為5.224%,B案只有3.094%,但總報酬都一樣是50%。它們的差別其實就是
貨幣時間價值 的概念,A案投資價值5.224%,但B案只有3.094%,如果你在意的只是拿回多少錢,而不是何時拿回多少錢,那像不像傻瓜呢?

另一種解釋,它就是年複利的概念,請看下表:
00041.2.jpg  

以A案為例:100萬放在5.2243%的利率下複利滾存,在第3、5、7、9、11、13年初領出20萬,至14年年底本利和結餘為30萬,所以第15年可以拿到30萬;B案亦同。

開公司若庫存太多,則無現金流入,是低價促銷趕緊換錢,還是慢慢賣別蝕本賣,就看你的智慧了!

 

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美國不消費 全球貿易大衰退
鍾志恒/綜合外電報導

美國是全球經濟火車頭,但金融海嘯導致需求大幅萎縮,在骨牌效應之下衝擊全球經濟景氣急凍,讓全球貿易量急劇下降,從歐美到新興市場無一倖免,大小企業全都受害。

美國商務部在周二公布去年7月到11月的進出口貿易數據,結果從前年同期的3,980億美元大跌至3,260億美元,其中進口急降三分之二。由於美國是全球最大的消費市場,當美國民眾和企業持續減少消費和支出,讓美國的貿易夥伴叫苦連天。

受傷最重的是第二大經濟體-日本,因為極度依賴出口,但在美國需求大減的情況下,財務省周二表示去年11月出口大跌27%,是有史以來最大跌幅,進口也萎縮14%。

同樣仰賴出口的中國,去年12月出口下降2.8%,至於德國去年11月出口也下滑11.8%,都是10年來最慘的表現。IHS Global Insight的經濟學家高爾堤(Nigel Gault)說這是二次大戰以來最糟的一次全球大衰退。全球貿易資訊服務(Global Trade Information Services)經濟學家巴拉斯達(Don Brasher)預期未來半年,全球貿易也不會有起色。

貿易活動低迷,拖累商品價格急跌。美國去年11月進口原油規模,比前一個月腰斬至136億美元,油價從去年10月份每桶92.02美元,暴跌至66.72美元,解釋了國際油價在去年底暴跌的原因。另外,美國去年11月進口汽車規模也跌至12億美元,其他像電視、珠寶、和玩具等外國消費品也大跌38億美元。

既然富裕國家不消費,過去依靠廉價的勞動力和原物料來出口賺外匯的新興國家,開始轉向自己的內需市場。以中國為例,從2005年以來,出口為每年的經濟成長貢獻兩成的增長幅度,讓中國經濟得以維持兩位數的成長,但全球景氣低迷,中國今年經濟能否保八也成疑問。

因此,中國許多廠商開始被迫尋找新的市場,像上海附近義烏市商家,過去主要經銷各種商品到歐美和中東,但現在積極開發拉丁美洲和俄羅斯,乃至國內市場,以彌補消費缺口。

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墨比爾斯:巴西中國最優
記者白又仁╱台北報導

有「新興市場教父」之稱的富蘭克林坦伯頓新興市場研究團隊總裁馬克‧墨比爾斯(Mark Mobius)表示,今年將是風暴過後、等待彩虹來臨的美好時機,價值投資人,現在正是新興市場最佳的投資時點。

墨比爾斯認為,投資主軸以消費題材及商品題材為主,國家部分則以中國、巴西最被看好。

墨比爾斯指出,金融市場及市場信心逐漸穩定,投資人開始了解到,當利率趨近於零,但新興市場股利率平均卻可達到4%至5%的水準,部分資金應該開始投入股市。

目前新興國家股價便宜且具有高收益率,更重要的是總體經濟相對歐美國家穩健,市場將率先反彈。

墨比爾斯分析,商品題材著重在商品價格回檔狀況下依然能生存下來的企業,例如全球成本最低的鐵礦砂生產商─巴西的鐵礦砂生產商CVRD。

民生消費類股較不受景氣波動,飲食等基本需求亦不易受到經濟情勢變化影響,化妝品產業受到的衝擊也不大,將是投資消費相關標的重心。

以新興市場銀行股來看,特別是巴西、泰國市場,藉由投資在消費性放款導向的銀行來掌握消費題材,而且這些銀行並未有次貸或相關投資工具的曝險部位。

據統計,2009年新興市場的平均經濟成長率預估達3.8%,超出已開發國家的衰退0.8%甚多。

新興市場總外債占GDP比重平均為94%,已開發國家達233%,日本比率為365%、美國240%,中國僅130%、巴西為90%。

由於看好中國前景,墨比爾斯正積極買進中國股票,看好食品與民生消費類股,可受惠中國消費成長與政策面利多。

墨比爾斯表示,即使中國經濟成長率下滑至6%,與歐美日等成熟國家相比依然是相當強勁。

雖然全球主要經濟體第一季經濟表現可能依舊弱勢,但必須區分經濟走勢及股市表現;股市走勢有領先效應,可看出經濟復甦的訊號,現階段這種跡象已經浮現。

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安聯變額萬能險 加值回饋
孫震宇/台北訊

安聯人壽與中國信託銀行合作「永保幸福專案」,為符合人生各
階段與每位家人的理財規劃,專案商品「安聯人壽掌握趨勢變額
萬能壽險」,是一張能終身加值回饋的保單。

安聯人壽推出中信銀專賣的「安聯人壽掌握趨勢變額萬能壽險」
,不同於類似商品的創新之處有很多,如連結標的皆為精選的海
外指數股票型基金ETF共100檔,及三檔貨幣帳戶,充分滿足客戶
資產配置需求。

這張保單以保單價值為計算回饋基礎,從第六保單年度開始,除
投資標的為貨幣帳戶外,每年可回饋0.6%的加值給付金。另外,
附加費用相對較低,目標保費的契約附加費用只收二年,總共
60%。

安聯人壽資深副總經理楊承清表示,為回饋客戶,此時推出可提
供保戶終身回饋,保戶可採定期定額持續投入,獲得長期的保障
與理財規劃,而且保單附加費用相對較低,是年終理財不錯的選
擇。

以30歲女性舉例而言,100萬保額每年的目標保費是27,450 ,這部
分第一年就有45%的金額可以投資,第二年有95%的金額可以投資
,第三年後100%投資,如果有多繳的錢也只需2%的費用,讓保戶
投資多更多,每月幾千元就可選擇12檔海外ETF,比起在市面上
其他管道,投資金額較低也能投資更加貼近大盤的ETF,一年內
還有四次轉換免費優惠,更能達到資產配置、分散風險的效果。

安聯人壽建議,購買投資型保單前,除先諮詢專業的理財顧問,
衡量適當的保險金額,補足個人目前財務保障的缺口,也要充分
瞭解自己的投資風險屬性,選擇適當的投資標的,最後透過定期
定額的繳費方式,穩健達成保障及理財目標。

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賣保險、賣基金的人現在都稱自己為理財顧問.........

10幾20年前,剛踏進壽險業的人,因為尚未達到晉升的業績門檻,想印名片,但又沒抬頭,所以就印了"壽險顧問",也許現在也是這樣印。

有人只不過考過理財規劃人員的測驗,就稱自己為理財規劃"",但親朋好友也信。

國際上最具有專業資格認證的理財規劃顧問代號叫-"CFP",但很多很會唸書考試的金融業者,毫無面對客戶溝通的經驗,卻可以拿到執照;倒是很多有實務經驗的金融業者,因為只有大專畢業,而不能參加測驗(參加測驗者,至少得為學士,也就是大學畢業),當初設立CFP協會的美國人,哪知如今台灣的大學,只要總分18分就可錄取。

liuliuy8 認識多位CFP,但沒有幾位有財產規劃的能力,也沒有幾位懂境外金融,更別說大部分只為業績而賣自家商品的人,口口聲聲說自己是顧問。


其實這些說法也不完全公平,因為政府並沒有提供真正想從事理財顧問的人一個完整的配套機制,即使是真正專業的CFP也不知道到底開顧問公司如何符合政府法令;若在金融單位上班,又不能公正客觀;即使上述都符合了,但金融工具又落後歐美一大截,推薦給客戶總是次級商品,真不知如何是好。

到底怎麼篩選專業的理財顧問呢?liuliuy8 也不知道,用我的一位亦師亦友的理財顧問常掛在耳邊的話送給大家:"
道德、專業、經驗、獨立、公正、客觀"

以下全文摘自台灣理財顧問認證協會剛成立時秘書長劉凱平的一篇文章,現在已經被移除,liuliuy8 覺得寫的很棒,提供讀者參考。

------------------------------------------------------------------全文如下


篩選專業的理財顧問


了解業務人員的屬性


理財顧問也就是Financial Planner (FP)是有很多種類別,不同的金融產品就有不同的理財顧問。但以目前理財市場而言,許多金融產品的業務人員自我標榜為專業的理財顧問仍然主導整個理財市場。而這些業務人員就是一般金融服務業Sales;如證券經紀商的營業員、私人銀行的業務員、保險公司的經紀人、銀行的行員、投信投顧公司的基金銷售人員。 本上這些人都以推銷各自服務的公司機構所生產的金融產品為主,在推廣這些金融產品時,如果產品本身沒有跌價的風險,業務人員就多半強調儲蓄為話術(如人壽保險)作為推廣業績的手段。當這些金融產品本身有相當跌價虧損的機率時,如股票、共同基金,業務人員多半就會以賣時機、賣明牌的方式推銷這些有風險的產品。 換言之,目前金融業的業務人員多半不是讓投資人過度的儲蓄,就是引導投資人去追高殺低射飛鏢,造成這種肥了自己瘦了客戶怪現象。說明白一點,業務人員主要的收入是業務獎金而不是薪水,而獎金的來源則是保費或是手續費的分紅抽成,為了生存,金融業的業務人員就不得不有意無意的不斷引導投資人不停的換產品,特別是有風險的金融產品如股票、基金。所以嚴格來說,目前許多業務人員多半仍停留在賣產品階段而沒有提升到提供投資人真正需要的理財規劃服務,當然也更談不上所謂FP。當然造成這種落伍的現象,是業務人員在獎金重賞下成為屠牛的蠻夫,而國內法規的落伍與跟不上時代腳步也是另外一個重要的原因。
因此區分篩選業務員與專業理財顧問是很重要的。那又如何篩選區分呢?通常業務人員只對該公司單一產品認識熟悉,而且比較主觀,這些人無法提供不同產品的相關資訊,甚至無法作出客觀的分析比較。舉例而言:在通過金融控股公司法之前,國內市場是沒有辦法提供所謂異業行銷的完整金融服務。也就是說不管客戶的理財需要是如何的多樣化,銀行按規定是不能賣非銀行的產品如保險等。反之,保險經紀人自然也不能賣非保險的產品如共同基金。

業務人員的提昇

而為了滿足客戶的需求,提昇服務的能力,金融機構從業人員為了適應市場競爭無不積極將自己從單純業務人員提升為理財規劃顧問(美國證券公司通常稱做Financial Consultant,FC,其意義與FP一樣)。雖然產品線拉長變多了,但是投資人所面對的還是同一公司的自家產品,仍然有消化不良的現象。理財規劃顧問必須因本著投資人長期理財的需要提供穩健完整的理財規劃的服務,目前國內的外商金融機構及少數新銀行已進入此一階段推展業務。

當然,FP也有不足之處。 基本上,以國內生態環境來看FP多半仍將是為某一特定大型金融機構服務(屬於類似靠行的合作關係,像保險經紀人就是一例),而不是獨立公正的為投資人服務,其結果往往還是在推銷該機構的金融產品,是某種程度的換湯不換藥。理財規劃的功能多半停留在產品包裝的階段而已。而更嚴重的是這些FP理財經驗淺、年紀輕、流動率高,再加上其主要收入還是靠手續費的分紅抽成,到頭來投資人所得到的服務基本上仍然是時機與產品,這樣的FP其實質意義與Sales的差別並不大。

理財顧問與獨立的理財顧問之區別

對投資人而言,真正需要的是獨立的理財規劃顧問(Independent Financial Planner)。 為避免與投資人的利益衝突所以IFP立場就必須要獨立公正;也就是說真正的專業IFP是不能靠行的,也不能光靠投資人的手續費過日子獨立的理財規劃顧問服務提供的是長期穩健投資的方法與答案,而不是產品(Solution not Product or Timing)。具體而言,這個方法指的是投資人在投資前協助投資人針對自己全生涯理財需要做好理財規劃,釐清理財的目的,找到理財目標;投資時,借助穩健的工具按照投資前所設定好的目標報酬率及風險預算(Risk Budget,風險同樣也需要編制預算,以免血本無歸)進行投資;投資後,定時檢視投資績效並配合投資人的需要進行投資組合必要的調整。

獨立的理財顧問不是在推銷自家公司的產品或是某家公司的產品,而是代表客戶去與所有相關的金融產品作篩選、比較、分析與汰換。 並站在客戶的立場,針對客戶的現況與需求,以專業的角度協助客戶釐清相關的資訊,並為客戶量身規劃出一套長期的理財計劃,而不是隨著流行起舞,不斷賣產品。

 

 

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遺贈稅10%資金大回流
薛孟杰、潘羿菁、呂雪彗、張志榮/台北報導

立院昨日三讀通過遺產稅及贈與稅法修正案,將目前最高50%的遺贈稅率,調降為10%的單一稅率,修正案同時提高遺產稅免稅額到新台幣1,200萬元。財政部估計,待總統公告後,最快農曆年前可以生效!

遺贈稅率降低至10%後,能吸引多少資金回流,有各種估計,不過朝野都確定,至少資金不會再流出。而外資法人則認為,現階段台股由於飽受國際經濟不穩定影響,此項利多將延至下半年發酵。

朝野立委本會期已不只一次就遺贈稅法修正案協商,由於該案已超過1個月朝野協商時間,朝野協商後決定表決處理,在國民黨立委人數佔優勢下,立院最後三讀過關的版本,都是以行政院版草案內容為主。

金管會過去在行政院提出非正式估計表示,遺贈稅降至10%,可吸引5- 7兆元不等的資金回國。財政部長李述德在立院答詢時說,一旦遺贈稅降至10%,預估3年內將可吸引3兆資金回流。

行政院副院長邱正雄則在賦改會提出說帖表示,最近5年平均每年流出資金約1.2兆元,假設遺贈稅下降後每年流出減少10%,即1,200億元,以我國租稅負擔率為13.5%計算,國內生產毛額(GDP)可增加600億元,約可增加稅收81億元。

現行遺產稅法針對不同的遺產淨額設定不同的級距,稅率從60萬元以下的2%,一直到超過4,500萬元以上的50%不等。修正後的遺產稅法,則將稅率調降到10%的單一稅率。

除此之外,目前遺產稅免稅額為700萬元,贈與稅免稅額為111萬元。遺贈稅法修正後,遺產稅免稅額提高到1,200萬元,贈與稅免稅額提高到220萬元。

政院主張大幅調降遺贈稅調降目的,除了希望已在海外的財富吸引回流外,同時也希望國內資金從此不要再外流。政院高層強調,即使資金不回流,也可減少企業將資金再匯出作節稅規劃。

邱正雄曾表示,若資金不外流,可引發投資,帶動商品需求,例如投資不動產,有很多產業關聯效果,會帶動很多商品及製造業的需求,會引發創造供給配合。摩根大通證券董事長林照寰認為,buy side客戶大多已知曉遺贈稅會調降至10%的消息,因此「樂觀其成、但不會感到太過驚訝」,而潛在效應等到下半年就會顯現!

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