劉劉阿伯理財教室

國人罹癌日多 壽險業漲保費 　
(陳欣文)

國人罹癌率愈來愈高，保險公司癌症險保單，理賠壓力沉重，因應情勢，保誠人壽限額型癌症險，十二月十日起，保費將全面調升，十年期的保單，保費最高調幅高達九成，創下國內單一保險商品、單次最大調升幅度的紀錄！

ＩＮＧ無上限保單 將喊停　另外，ING安泰人壽無理賠上限的防癌險保單，也可能要喊停，ING無上限癌症險保單，是目前市場上，唯一一張理賠額度無上限的癌症險保單。

這些年來，國人罹患癌症的比率，一路攀升，癌症理賠率日益攀高，保險公司理賠壓力大增，第一波產生的衝擊就是，一家家壽險公司停售無理賠上限的防癌險保單，轉而推出理賠有限額的癌症險保單。

理賠率飆升壓力 業者吃不消　現在，第二波衝擊出現，較早推出限額型癌症險保單的保誠人壽，由於保單推出時，收費相對低，在理賠率直升的壓力下，大喊吃不消。

近日，保誠人壽的客戶已相繼收到業務員通知，十二月十日起，限額型癌症險保費費率全數調升，其中，二十年期終身防癌保險費率，提高四十五％至九十％，零到十四歲不得購買。

為何突然大幅調升保費，保誠人壽指出，因為國人癌症的罹病率已經達二十七％，加上治癒率高，所需花費的治療成本也多，對保險公司造成沉重壓力，在理賠率過高的情況下，只好調漲保費來因應。

限額型癌症險保單 順勢而生　台壽、全球人壽等業者，今年才停售無理賠上限癌症險，轉而推出限額型癌症險，這些新推出的限額型癌症險保單，都已反映壽險公司成本，都已採用較高的費率收保費。

壽險業者坦承，新推出的限額型癌症險保單，理賠有限制、等待期也變長，整體評估，癌症險保費確實比以前貴，而且，國人罹癌率一路上升，以後，癌症險保費只會越來越貴。

根據國民健康局的統計，過去十年，三十至五十九歲罹癌的人數成長八十一％，但其實四○％的癌症是可以預防的，尤其是大腸直腸癌，早期發現治癒率可高達九成以上。癌症的罹患率提高和治療期間拉長就是癌症險變貴的主要原因。

未來趨勢 保費一定是越貴　壽險業者指出，未來，醫療險、癌症險、長期看護險，保費一定是越來越貴，甚至明年就會區分優質體和弱體，適用不同的費率，例如，抽煙與否，就會影響費率高低。

保險公司在健康險方面，把關越來越嚴格，往後，保戶有錢不見得買的到。

所以，想要買癌症險的民眾應該盡快購買，因為現代社會癌症的發生率，可能將會愈來愈高，不只是保費上漲趨勢明顯，保險公司理賠的限制也會越來越多！

產險業賣健康險 卡俗
【經濟日報╱記者李淑慧、陳芝艷／台北報導】

民眾若想投保醫療險、防癌險等健康險，除了向壽險公司購買，未來也可考慮向產險公司買。由於產險業只能承做保險期間1年期以下、不保證續保的保單，承做條件不如壽險業，若民眾購買保障內容一模一樣的保單，向產險業購買可望更便宜。

到底產險公司所賣的健康險保單，會比壽險業便宜多少呢？目前產險業尚未推出健康險，仍然難以比較。

但若以先前產險業狂賣傷害險（俗稱意外險）保單來看，和壽險業傷害險保單一模一樣的內容，產險業幾乎是直接把壽險公司同款保單的保費打六折來賣。

產險業前幾年開始承做傷害險之後，積極搶食壽險業傷害險市場大餅，也迫使壽險業不得不調降傷害險保費。現在產險業即將加入健康險市場，預期壽險業將面臨市場保衛戰，最大的受惠者應該是保戶。

金管會昨（22）日預告「產險業經營傷害險及健康險業務管理辦法」草案，正式開放產險業可以承做健康險。

在七天的預告期之後，只要再經金管會委員會討論通過，最快今年底產險業就可開始送件，明年初就會有首張產險業健康險保單問世。

金管會發言人張秀蓮表示，台灣產險業並無經營健康險的條件，加上健康險的經營風險較高，因此開放之初，將只允許產險業承做保險期間1年期以下、且不保證續保的保單。

目前壽險業所賣的健康險保單，有1年期、也有長年期（終身型）；且只要是1年期的保單，壽險公司都「保證續保」，不會因為保戶的健康情況變差就不續保。

然而，產險業只能賣「不保證續保」的保單，也就是說，只要保戶健康轉差，產險公司可能就不承保。這點，可能會讓很多保戶因此不想投保。

不過，保險局表示，因為產險公司沒有保證續保的承諾，可以篩選客戶，並反映在保費，同樣的保障內容，產險業保單應該會比壽險業便宜。

金管會也限定產險業承做健康險的資格條件，包括財務、業務健全及有經營該種保險業務能力、最近一年未遭重大裁罰或罰鍰累計未達300萬元以上、具備經營該種保險專業人員、申訴綜合評分值由低而高排名前80%等。

終身壽險 高資產族一定要買？
記者洪凱音∕台北報導 2007-11-08

誰說高資產客戶一定要有高額「終身」壽險做後盾？曾任蘇黎世保險集團台灣區執行長的蔣德郎表示，目前他連一張終身壽險都沒有，反而是以高自付額設計的「重大醫療支出保險」做為退休生涯的醫療保障。
美國律師身分的蔣德郎，在美國累積十多年保險顧問的經驗。他認為，保險公司所以會賺錢，是確信多數被保險人活得夠久，以累積更多的獲利能量；由於現代人的平均壽命延長，以30歲年輕人投保為例，90歲死亡後，家屬向保險公司請領保險，保險公司是否還存在，都是很大的問號。

蔣德郎年輕時以較便宜的定期壽險，做為家人保障的支柱，直到收入頗豐、開始規劃20年期的終身壽險後，才發現每年繳交的保費高到嚇人，若將這筆錢投入資本市場，20年後的投資報酬率，很可能超越保險公司。

另外，多年職場經驗，讓他累積一定的財富，且子女已獨立，就算少了終身壽險保障，並不會衝擊家庭經濟。

不少台灣企業家習慣以高額保險做為節稅工具；不婚族或新婚夫妻也會以終身保險來規劃人身保障、預留現金，甚至為日後退休作打算。蔣德郎的另類思考，顛覆高資產客戶對保險規劃的看法。

不過，蔣德郎強調，不保終身壽險的觀念，不見得適用在每個人身上。對普羅大眾來說，終身壽險絕對有存在價值。以他自己為例，多年來從事金融、法律的相關服務，自蘇黎世退休後，協助不少高資產客戶規劃財稅，目前擔任朝聯國際顧問的董事長，對自己財稅的規劃與投資，有一定的把握。

此外，蔣德郎在美國投保「重大醫療支出保險」，做為人生的風險規劃。

不同於一般醫療險設計，在醫療支出超過約定金額（通常為新台幣50萬元到100萬元）時，保單才會啟動，將高額的醫療費用轉嫁給保險公司；「重大醫療支出保險」較適合高資產客戶，但台灣保險公司目前還沒有這類商品。