原發文日期:2007/11/23

  長年期還本意外險 正流行

【經濟日報╱記者孫中英/台北報導】 2007.11.21 04:52 am

國內意外險保單流行長年期加還本功能。

目前已有六家公司推出長年期還本險,除了保證續保,投保人所繳保費在到期後可以返還,消費者等於「用利息買保險」,但保費也比1年期意外險貴了好幾倍。

法國巴黎人壽資深經理徐中達表示,還本型意外險多採職業等級1到4級適用「單一費率」,因此職業等級較高者,例如第4級的拖吊車司機,買一般短年期意外險,保費就會比職業等級第1級的公務人員貴。但買還本意外險,大家保費標準都一樣,而且就算職業變更,也不需要求保險公司改費率。

不過,還本型意外險既然強調「還本」,代表保單在到期後,若沒有發生其他事故,所繳保費可以返還給投保人。也因此,還本型意外險的保費,比1年期意外險貴很多。

目前買一張100萬元的還本型意外險,年繳保費在1萬多元以上;但買陽春型的1年期意外險,年繳保費僅1,000多元,即使加上燒燙傷給付,也只要2,000多元。也就是說,還本型意外險的保費起碼比1年期意外險貴了五到十倍。

徐中達表示,1年期的傳統型意外險主打一年一約,費率因此較便宜,但國人面對意外險,經常有「可能會白繳」的心態,因此購買意願不高,反而是有保費返還概念的還本型意外險,消費者購買意願較高。

徐中達表示,比起美國與日本,台灣人保額偏低。去年台灣人壽保險有效契約平均保額僅79.3萬元,這個保障金額,在發生重大事故時,根本起不了什麼作用。

 

 


 

 

2007-12-3 更新

聽說該保單一推出至今,已經有7000件成交,業績1億,也就是平均每人約買150萬的保額左右。

如果你認為我的分析可以參考的話,介紹讓你的朋友知道吧!

 

 


2007-12-3 更新

以某家知名外商的產品為例:
買保額100萬,年保費9700元,20年滿退9700*20*1.02倍=197900元
投保300萬,若繳了3年身故或全殘除了可理賠300萬之外,還可退還9700*3*3年=29100元,這樣的概念是對行銷非常有幫助的,但透過這種理財方式是在侵蝕你的總資產報酬。

參考下表:
00005.jpg 
ps:第18年後,現金價會略大於總保費,退費以金額大者為準,但基本上不會大於1.02倍

由上表您可以發現前6年若發生一級殘廢,還本型所退的保費比透過投資所得到的錢較多,可是沒差多少;但第七年起就越來越落後,20年下來,若職業等級為4級的人少拿了45萬元,這裡少拿,那裡少拿,加一加可能就有200萬了。若您覺得8%有風險,您可算算看,其實只要投資報酬3%就ok了。您可以到這來下載檔案算一算:還本型意外險划算嗎

 

其實最值得注意的部分不是在這,而是這張保單並沒有2~11級殘廢給付ㄛ,而且該公司的一般意外險還有一個很重要的功能,就是1~6級殘廢可再每個月領取理賠金額的1%(若殘廢理賠150萬,可領1.5萬),領100個月ㄛ,還本型意外險並沒有,你知道嗎?別以為一般型意外險浪費錢就把他退掉改買還本型,真正發生殘廢風險時,可是賠了夫人又折兵。

這張保單的好處在哪哩,我覺得可以強迫儲蓄ㄌㄚ!

 

 

 

 

 

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  • 劉鳳和
  • 不要,這種的不好,我不要買還本型保單,堅決說不!