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優體保單上路 不哈菸省錢
【彭禎伶、薛翔之／台北報導】

歐美、澳洲保險市場發展數十年的「優體保單」，正式向台灣叩關，成為保險商品發展的最新趨勢。金管會核准國內首張優體保單，未來不抽菸者，只要驗尿結果過關，投保定期壽險，保費可省12％到38％不等。

這張保單最少保額要500萬元以上，因此1年保費最少可省下400多元到4000多元不等，男性、越年輕投保、年期越長、保額越大省得越多。

優體保單可用被保險人吸菸與否、生活方式、家族病史、健康狀況，由壽險公司依核保技術，來決定不同的保險費；例如，美國吸不吸菸就可能分8級，從每天好幾包、每天1包、每周1包、每月1包等一直到從未吸菸，都有不同費率。

按國外經驗，也有保險公司詢問被保險人每天睡眠時間、運動頻率、家族有哪些病史，及近來的健康檢查報告等，更細分保險公司的承保風險。

簡單說，就是被保險人「早死的機率」有多大，預期可活越久的保戶，保費就相對可較便宜，因為保險公司的保險費可以越晚支付。

我國鄰近的日本、南韓及香港壽險業10年前陸續發展優體保單。金管會表示，有鑑於目前仍是低利率時期，傳統型壽險保單保費相對偏高，這時推出優體保單，有助保戶取得更便宜的保費。

說起優體保單的好處，金管會副主委張秀蓮說：「保費便宜就是最大的好處！」金管會去年下半年宣布開放，並優先制訂吸菸與非吸菸者的死亡率，讓各公司可去計算保費，目前共有南山、國泰、保誠、三商美邦及新光等五家送審保單，國壽因超過90天審查期，須重新送件審查，南山人壽第一家被核准推出。

這張優體保單是定期壽險，可投保10年、20年期，或以歲數作為滿期條件，例如60歲時保單即失效。南山估算，這張保單非吸菸者投保，男性保費可便宜18％到38％，女性節省幅度是12％到32％。

由於更精確的檢驗方式，需要更高費用，也會反應在投保成本上，因此初期南山人壽只設計驗尿，如有違反保單告知義務，2年內若被發現，公司有權取消或拒賠，但若是投保後吸菸，暫沒有保費調高或解約設計。