劉劉阿伯理財教室

6年儲蓄險 年報酬逾3%
陳欣文／台北報導

央行持續降息，拉高短年期儲蓄險和銀行之間的「利差」，郵局、銀行通路6年期儲蓄險買氣近期明顯增溫！

目前壽險公司或是郵局推出的6年期儲蓄險，多打出一次躉繳82～84萬元不等的保費，6年期滿保證領回100萬元，換算年報酬率最高達3.3％左右，遠高過目前1年期定存利率2.17％，在苦無更好投資標的下，開始吸引民眾目光。

郵局櫃檯人員表示，民眾投資賠慘了，加上銀行定存利息不斷調降，臨櫃的民眾一聽到1年收益高過銀行定存就容易心動，最近6年期儲蓄險買氣明顯增溫，很多定存族都主動前來詢問，還有人主動抱錢上門，不用多加解釋，就是要買。

銀行通路6年期儲蓄險商品的買氣也開始增溫，尤其以台銀人壽、幸福人壽、新光人壽、國華人壽等，目前每年報酬率至少有3％左右的短年期儲蓄險保單，成為理專和保經保代業者視為最好賣的保險商品。

其實短年期儲蓄險商品不是只有郵局有賣，且以收益率來看，目前多家壽險公司的短年期儲蓄險商品的換算之後的年化報酬率都高過郵局賣的6年期儲蓄險保單，但是郵局保單挾其全省據點眾多以及招牌穩健的優勢，仍成為民眾最偏好的商品。

以「目前」的利率水準來看，6年期儲蓄險的收益率確實優於銀行定存。

以幸福人壽6年期儲蓄險，年繳823000元，6年到期領回100萬來看，年化報酬率達3.29％，目前台銀1年期定存利率2.17％來比，這類商品除了收益率高一點，還有100萬壽險保障，確實比較划算。

但是，宏觀財務顧問公司財務顧問王澤仁表示，如果民眾以投資角度來看這類商品，其極限就是3.29％的報酬率，以保障功能來看則效益極低，100萬壽險保障總保費82.3萬元，定期壽險大約只要1萬元，但是最起碼，其『儲蓄』功能是絕對有的。

且目前因為低利環境所以收益勝過定存，未來市場利率的變化則可能導致被定存打敗。

王澤仁說，若民眾身邊有一筆確定在6年之內不會動用的閒錢(因為保險商品的解約或質借，保戶都會吃虧)，而且對於該保險公司承諾的條件，亦可接受，即便投資市場或大環境在未來幾年大幅反彈，也不至於覺得可惜與惋嘆者，比較建議購買。

否則就投資的角度來看，扣除民眾用這筆錢買100萬元的定期壽險餘額投資基金的年收益率只要有4％，就比這類保單來的有效益，且資金運用可以更靈活。

哪種人適合買？ 屆退族較妥當
許瀞文／台北報導

金融海嘯後，保本又穩健的儲蓄險大熱賣，面對郵局、銀行櫃臺人員的介紹，哪些人適合買儲蓄險？財富管理銀行表示，已屆退休年齡的人買最適合。

元大銀行財富管理部副總經理吳鴻麟說，儲蓄險大多是保守的人在購買，因為保本、到期後又可以拿到一點利息，對於退休的人來說尤其適合，因為退休族沒有固定收入來源，儲蓄險利息雖然沒有很高，但多少可以增加一點收益，還有基本的保障。

吳鴻麟表示，對30多歲的年輕人來說，最重要的是累積財富，基本保障滿足後，在投資方面，如果可以承受的住風險，應該挑選風險偏高、報酬率也比較高的標的。

面對全球動盪不安的經濟，吳鴻麟指出，現在所有的股價、基金淨值都在相對低點，投資人若以長期投資的角度來看，定期定額去扣款基金，有機會在2、3年後看到成果。至於購買儲蓄險，則不是太推薦年輕人購買。

以中華郵政的6年儲蓄險為例，如果是30歲的年輕人購買，保額40萬元（保額等於到期給付金額），每年要繳的保費是64,469元，6年總繳保費為386,814元，到期可領回40萬。

仔細計算後，6年產生的利息是13,186元，利率約是3.4％，如果找一檔安穩的基金，6年定期定額扣款，每個月扣款5千元，預計會有比3.4％更好的報酬率。