劉劉阿伯理財教室

養兒到老 3000萬還不夠
李國煌／台北報導

現代父母壓力沉重，由於子女的依賴程度日重，除了考慮自己的退休所需，養兒一路還養到老，銀行主管說，很多老人家的錢，持續用在子女身上，即使有資金3,000萬，還是退不了。

台北富邦銀協理蔡孟娟說，準備退休金，已經不是為了老夫老妻2人而已，還要考慮子女就學、成家、購屋的需求。社會型態大轉變，有些人年歲大了以後，夫妻2人的儲蓄，足夠退休使用，但是，要幫兒子買房子、創業、結婚、生活周轉，2個老的所存的錢，沒有用在自己身上，都花在子女身上。

還有，蔡孟娟指出，現在，很多人晚婚，年紀近50歲，孩子還在念小學，這樣一算，等到孩子讀大學、出國留學，自己進入「耳順」之年，還是要為孩子準備教育費。

以美國而言，就讀碩士一年，大概要花掉200萬元左右。再以購屋為例，信義房屋人員說，光是在台北市，為子女買一戶房子，總價大概1,000萬元跑不掉，父母至少給300萬的自備款，剩下的款項，辦理銀行房貸，由子女去繳納。

支應子女所需，再加上老夫老妻2人，還有漫漫20來年的退休生活要過，身邊即使有2,000萬、3,000萬元，都不夠用。如果不是金錢的支助，就是勞力的付出，必須幫忙帶孫子。

針對養兒養到老的現象，彰銀主管說，一定要及早規畫、儲備財富，金錢分戶處理，自己和老伴一分，提供子女使用的錢，另立戶頭，主要是孩子的教育費。

一位銀行主管指出，以後，子女大學畢業，希望他們先工作2、3年，自己存錢去留學，至於子女出社會以後，不妨早早放手，讓子女靠自己生活。

延退5年 讓你多存300萬
【李國煌／台北報導】

物價愈來愈高，壽命愈來愈長，採取延退方式，經濟效益不小，銀行主管指出，延後5年退休，等於增加5年有收入的日子、減少5年坐吃山空的生活，一來一往，延退5年、多備300萬，可以多花10年。

兆豐銀科長林子超說，退休年齡不同，所能儲備的資金，退休後可以運用金額，相差明顯。

以30歲開始儲存退休金來算，一個月投入1萬元，年化報酬率5％計算，到了55歲，一共可以儲存597萬，工作到60歲的話，可以存到835萬左右。

如果一路做到65歲才停工，總計可儲存1140萬左右，多做5年可多儲備300萬元。

林子超指出，一個人工作到55歲，儲存的資金較少、吃老本的時間較長，以前述累積的退休金金額來算，597萬放銀行，一年收益率2％，壽命80歲，等於有25年的時間要吃老本，一個月可運用資金只有25,000元左右。

如果是60歲退休，有收入的日子多5年，吃老本的時間少了5年，變成只有20年，同樣的壽命、資金收益率條件下，每個月可運用資金變成42,000。

如果工作到65歲，往後15年退休日子，一個月可運用資金達73,000，相對寬裕。