退休領年金 轉嫁長壽風險
【陳雪蓮/台北報導】

「如果你現在吃牛肉麵,將來還是可以吃牛肉麵,不必擔心只負擔得起吃牛肉湯麵」政大風險管理與保險學系主任王儷玲如此形容年金的效益,表示年金制度可以提高老人福利和安全性,在有抗通膨規劃的穩定年金給付下,可以使退休者維持長期穩定的生活品質。

國民年金將於10月1日上路,勞保年金也將於明年元旦開始實施,我國的退休制度進入了一個年金化的新時代,在本報主辦的一項講座中,王儷玲以「長壽風險如何控管?-國民年金和勞保年金知多少」為題發表專題演講,她表示,在高齡化和少子化的趨勢下,養老問題已是台灣的重要問題,而年金化正是解決養老問題的全球趨勢。

王儷玲表示,國民年金把過去各項社會保險整合在一起,也把過去未被照顧到的人納入,雖有3,000元的基礎年金,但因是以基本薪資17,280投保,所以與勞保年金制度設計雖然大同小異,但在各項給付金額,勞保年金較國民年金優渥,更有助於維持一定的生活品質。

而年金更重要的意義是,過去,大家領到一筆退休金之後,都要擔心「怎樣花才夠用?」因此總要斤斤計較,計算每個月可以花多少錢,生怕以後錢不夠用。可是縱然如此,研究卻也發現,一般人領了一筆錢,或許花費太大,或許幫子女還貸款,或許被金光黨騙了,通常3年就消耗得差不多,因此漫長的老年生活就成了問題。

「年金化就是把養老錢夠不夠用的問題,交給政府,轉嫁長壽風險」王儷玲指出,勞保年金更是在沒有喪失過去的任何福利下,獲得更優渥的年金給付。

王儷玲表示,曾經用各種勞保投保薪資級距和各種年資計算、比較,結果都發現,領年金遠比一次金有利,除非是壽命較短的人,不過就算是年金領不了幾年就過世了,遺屬仍然有領取一次金差額或年金的選擇權,權益完全不會受損。

不過,王儷玲亦提醒,由於勞保的最高投保級距是43,900元,較許多人的實質收入低,因此勞保年金的所得替代率無法反映真實狀況,有高估的現象,因此每個人都應該及早進行個人的理財規劃,審慎做資產配置,在越接近退休年齡,就越不要從事高風險的理財投資。

而對於勞保財務問題,王儷玲亦坦承確有長期壓力,目前勞保基金精算都是以年投資報酬率4.5%計算,因此政府必需綢繆長治久安的作法,包括如何委由專業人士經營,謀取更高的投資報酬率等,使勞保財務能更健全。

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