劉劉阿伯理財教室

如果不幸自己發生意外身故後，配偶會善用保險金照顧好孩子嗎？

答案是：不一定，有很多可能發生，例如：親朋好友向配偶借錢沒還、做事業想多賺點錢但經營不善、投資股票失利、被騙.......等。

那要如何才能確定按照自己的遺願運用保險金呢？答案是-透過信託。96/1/12以前，有些人透過保險金信託做了一些規劃，基本上並無法達到事前規劃的希望，除非透過金錢信託，將一大筆錢存入信託帳戶中，透過信託契約訂定即可，但一次要投入很多錢。

96/1/10當時總統公佈保險法第22條修正案，修訂可從信託契約中交付保費，從此以後，只要透過此方式，當被保險人發生事故身故後，保險金及進入信託帳戶中，依信託契約規定執行，自然不須在之前放一大筆錢於信託契約中了，一般若未訂定即刻實施或日期，就是2天後實施，所以96/1/12起就可以好好運用了。

不過，因為牽涉到稅務的計算，之前購買的保單是無法適用的，實施後買的保險才適用ㄛ。

為什麼你的業務員常長主動來看你，為什麼我的業務員都沒有？

如果這2個業務員是不同人，可以歸咎是每個人服務方式不同，但如果業務員是同一人呢？

其實，讀者應該要認清一個事實：無論哪一個行業，業務員都是為公司爭取業績的人，您認同嗎？

問問自己：你有沒有每隔一段時間就向同一個業務員加保、你是否很愛比較保單、你是否常幫業務員介紹客戶、你是否都要求退佣、你是否常對他的服務心存感激並且口頭感謝.......。

以上敘述不是形容業務員很現實，而是很實際；角色互換，若你是業務員，一個沒錢賺的地方你會常常去嗎？就算沒生意做，至少也是個溫馨的所在吧，如果不但沒生意做又被嫌東嫌西，你會想去嗎？

如果你現在開始改變，善待你的業務員，保證你會得到最好的服務；否則，開除他。

業務員陣亡了，保單沒人服務怎麼辦？

當你要求業務員退佣後，勢必造成以下的連鎖反應：

1. 業務員陣亡：退佣--業務員沒賺錢--生活品質不好--工作品質不好--需要服務時拖延--舊客戶不願再向原業務員購買--更沒錢--離職--找不到人服務

2. 業務員未陣亡：退佣--業務員沒賺錢--對別人服務較好--久而久之沒聯絡--找新的業務員--加保--退佣--落入同樣命運

希望您是那種業務員又高額退佣，且專業讓您保障周全，在公司業績又好得到長官愛護，所以您的福利又好又多，逢年過節生日送禮送蛋糕，否則還是勸您別要求業務員退佣。

你看，我們公司的保費最便宜...

但業務員可能沒說，我們公司的償債信用很差。

信用好的公司，自然投資穩健，獲利保守，提供的利率自然較低，費用成本較高，信用差的公司自然相反。

以前，大部分的人總覺得保險公司應該不會倒，自從2008年的金融風暴後，應該相信重視風險考量比便宜更為重要了吧！

一般公認公正的國際評比機構常見的有以下3家：穆迪、標準普爾、惠譽，中華信評則是標準普爾在台灣的公司，當然它只評比台灣的企業

債信要如何分類呢？請看下表：(資料來源：金融研訓院-理財工具及其應用)
1. 投資等級
  
2. 垃圾等級
 

你的保險公司是哪一種債信呢？只要上該公司的網站，點選其中的"資訊公開"，再點選其中的"信用評等"就可以看到了。

在liuliuy8攥寫本文的同時，上網找了一家X雄公司的信評，您猜猜是什麼？答案告訴您：未委託信用評等機構評等，他的意思可能是不想讓您知道他信用有多好吧！！！！

剛剛好到底是多少？

為什麼買剛好就好，因為不但不需要、浪費錢，甚至可能害你以後資產縮水、你的生活其他支出拮据，就算不小心用到，還可能只是肥了受益人，對自己一點好處也沒有。

假設你希望身故保險金可以支付家中10年的開銷，那麼你要知道自己收入佔家中的？%，當另一半因為自己不在時會不會為了照顧小孩而收入受影響，還有小孩這10年會增加多少學費，提供10年的教育金夠嗎？若不夠怎麼辦？

怎樣才能知道這些數據，答案就是收支表&資產負債表。網路上提供非常多的免費記帳軟體，但實務上落實記帳的人不多，若你覺得每天記帳麻煩，就填填下列2表吧。至於如何解讀，可以找你身邊自稱為壽險顧問、理財顧問或理財顧問師等人尋求答案，順便考考他們專不專業

下載收支表

下載資產負債表

保險，保什麼？只保1種，就是....

保就是保需求，聽清楚，是需求；看清楚，是需求

買了某個險種，當住院時1天可以領1000元，請問您需不需要？andy覺得很多從事粗重工作的人很需要，這些人大部分工資以天計算，若生病住院10天，這10天可能沒有工資，若能透過此類險種補助生活費，不無小補，即使保了10年都沒用，但一用到可真是雪中送炭。

若您的家庭緊急預備金達6個月甚至1年或以上者，andy就覺得不是很需要

除了需求，還有一個重要參考就是保障倍數，就是：給付金額÷保費=保障倍數，要越大越好

保險一買下去常常要1、2十年，想清楚需求後再投保。

以下舉幾個例子：
例一：當業務員向你介紹兒童的癌症險時，常常會提到周大觀的例子，而且趁年紀小保費便宜，保額可以買高一點...
例二：你看，這是我們公司去年的財務報表，獲利相當好，若你自己去投資，風險又不會評估，但是只要投保我們公司的分紅壽險，我們公司獲利的70%會拿出來分給保戶，且這張保單快停賣了，未來一定會漲價，你不但可用較便宜的費用買到保險，而且還可享受我們公司的分紅...
例三：你繳了這麼多年的意外險保費都浪費了，如果你能投保這種20年滿期退你保費的意外險，這樣才划算...

其實像上述的例子不勝枚舉，業務員一點錯都沒有，因為業務員就是替公司爭取業績的人，透過所爭取的業績以換取收入。這種推銷方式很像你到賣衣服的專櫃時，賣衣服的小姐今天賣了你一件冬天的外套，下週你又經過時，她會說服你另一件衣服值得買的特點，她並不需要去考慮你的櫃子裝的下嗎？或是你信用卡是否快爆了！

到底什麼才是"需要"，只有這些人知道：
1. 了解自己財務的風險需求的人(必須會解讀收支表與資產負債表)
2. 真正專業的理財(壽險)顧問
3. 上述 1、2 類型且了解壽險商品的人

這對一般人有點難度，那怎麼辦？
liuliuy8只能在此為各位感到惋惜，因為目前沒有法令能讓真正專業的理財顧問開業生存。如果有位理財顧問願意協助你作財務分析，了解自己的狀況，引領你做真正需要的理財，你願意為那次的分析付出顧問費3000元嗎？
一般人並不願意，因為必須要把自己的財務狀況告訴理財顧問！如果願意，恭喜你，1年後你就會發現自己的財務開始明顯改善了。

所以在此，奉勸你若要避免花很多冤枉錢買到不適合的保險，你也可以有以下選擇：
1. 認真去保險公司學當業務員兼差半年，不但既可學保險知識，又可知道自己到底以前買了什麼東東，還有..，可以了解業務員的話倒底能不能相信
2. 多看看劉劉阿伯理財教室的文章
加油

利率變動型年金險，是投資型還是年金險？

很多消費者像這樣問問題，常讓業務員不知如何說起！

其實，利率變動型年金險可以拆開來說明：

1. 利率變動型是由保險公司自己向保戶宣告給付利率，一般是每月宣告，利率接近定存，當央行調整利率時，此宣告利率會跟著調整。

2. 既然給付會變動，就不是固定利率型，至於規類屬不屬於投資型，您覺得重要嗎？

3. 無論是傳統型或投資型，也就是無論給付金額是否會變動，只要具備年金(包含每月領取)給付的方式，都叫年金險。

用以下圖示來說明人身保險實務上分類(學理上並非如此分類)：

  

一邊看圖，一邊舉例以終身醫療險來說明：

終身醫療險既是健康(生病)險又是傷害(受傷)險，若含有身故給付，就也算是壽險。其中：
1. 壽險部分：保障終身、身故給、生存不給、傳統型保證固定利率、不分紅、不還本
2. 健康&傷害險部份：定額給、住院天數給、手術給、回家療養給、門診給、其他特定給付，但不按收據給付

所以不要聽到終身醫療就買了，結果80歲時住院花了20萬無法申請理賠才知道買錯保險就糟了

名字、分類不重要，功能才是您的第一首選。

台灣投保率號稱已逾180％，，但依身分証計算，只有約65.65%(至2008年8月底)，有買保險的人平均保額不到128萬，只夠一般小家庭約2年的生活費若依全台灣人口數計算，平均保額不到80萬；但澳洲人平均保額約50萬澳幣(若依現在1:28計，約1400萬，為台灣的17.5倍)，再加上沒有其他完整的法令配套，難怪社會問題層出不窮。別說1400萬，壽險要買500萬，很多人都會異口同聲說：沒錢。怎麼辦，大家一起來學習吧!