劉劉阿伯理財教室

買3代保單最好，自己領完小孩領，小孩以後身故時孫子領，真棒的理財計劃
 

真的是這樣嗎？

下表為某大保險公司於92/1/6所停賣的一張保單，如下：
1. 每年存137600元，存20年
2. 第21年起每年領10萬
3. 第11年起由於解約金大於保額，故解約金就是身故保險金
以下為女性6歲的範例：
  
  
  
由上表您可以知道：
1. 年複利連2.5%都不到
2. 第11年起至70歲身故保障金額也比2.5%複利低
3. 要用錢還要付保單貸款利息

以上產品為92年停賣的產品，大部分的人都知道接下來的產品費用愈來愈貴，豈不是更不划算，但還有業務員在賣，更有消費者在買，不知如何說起。

花這筆錢幫6歲的女兒買這樣的3代保單正確嗎？您考慮以下情形嗎？
1. 自己的保障金額夠嗎？小孩長大夠用嗎？
2. 自己的退休規劃做了嗎？小孩長大後真的還是你在領錢嗎？
3. 理財的報酬都很低，難怪退休時沒錢

想清楚，終身險、儲蓄險、甚至終身醫療主約型，都可以不必買，要為小孩準備的應該是：
1. 當小孩生病、受傷需要治療很久或花很多錢時能幫助父母的保險
2. 當你不在時，小孩能否正常的長大，受完好的教育

有哪些，問問你的保險業務員。

如果你買的剛好、夠用，沒有因一時業務員的話術就衝動購買，相信你的日子會輕鬆很多。

年紀大，最擔心的就是醫療費用，所以一定要買終身醫療...... ，是這樣嗎？

看完liuliuy8計算了有關終身及儲蓄等險種，想必您一定以為liuliuy8要算終身醫療不划算的表格給各位看，其實，不划算是事實，重點是很多人沒有想到下列幾點：
1. 目前終身醫療險並無按照收據金額理賠
2. 目前主要給付項目為住院每天與回家療養、手術等固定金額給付
3. 忽略通貨膨脹

一位30歲的人透過業務員的推荐，買了一張準備在70歲時可以有醫療補助的終身醫療險，哪知當他70歲時發生幾個狀況：
1. 醫院對住院的規定很嚴格，所以想得到理賠不容易
2. 40年下來，住院時病房費從30歲時的2000/天漲價成為5000/天
3. 40年下來，因為平均每年通膨4%，當時購買的保額1000/天，現在只值208元/天，根本不夠(請參考檔案管理"貨幣貶值")

現在，如果你還想買終身醫療的話，建議您只要投保消耗型的，至於可以退還保費的險種，各位因該算的出來划不划算，至於有身故保障的就直接去買定期壽險就行了

每年存8萬，就可每年賺5萬，這種利息很高吧？

這是15~20年前的一種20年期一次領回的儲蓄險，大致是：在不考慮是多少保額的情況下，若每年繳8萬元保費，20年滿期一次可領回260萬。計算如下：8萬*20=160萬，260萬-160萬=100萬，100萬÷20年=5萬/每年，所以說存8萬賺5萬。

若你存不多就算了，若每年存很多錢的人，我只能又說你是個會存下錢的人，但不會理財的人。

透過貨幣時間價值我們來看一下：
 
它的IRR約不到4.5%，離8%有一段距離，我們若採用保費8萬月繳為80000*0.088=7040約為7000元去做定時定額長期投資，當投資報酬為8%的話，則可領到：
 
這樣的方式是需要承擔風險的，如何穩健的達成，我們在基金篇再談

不過能拿到4.5%很多人就滿足了，它的優點是只要保險公司穩健就能得到確定的給付，但拿到了260萬之後呢該怎麼辦呢？又傷腦筋了，在現今的社會，連打敗通膨都不簡單更何況獲取超額報酬，所以好好的學習理財就能終身受用喔。

保險繳那麼多年，都沒看到錢，也沒領到，感覺怪怪的；每3年還本5萬可以拿來當子女教育金ㄚ！

經過統計、賣的最好的傳統壽險險種就是還本壽險，同時，它也是讓消費者退休時資產最少的險種

大致原因如下：
1. 您應該已經知道這種保單的IRR是多少了，肯定報酬率不高

2. 每2~3年領回5~10萬根本無法解決子女教育金的問題

3. 若要領很多，保費可能壓的你喘不過氣來

4. 還本金不但造成IRR下降，最大的風險就是會把這筆還本金消費掉，根本無法達到累積財富的功能

既然這種保單有這麼多缺點，為什麼又賣的最好？因為它符合人性ㄚ；原來，無論您有再高明的投資技巧，還有豐富的專業知識都沒用，除非你能克服人性。

買終身壽險，繳的保費不會浪費，便宜又可以留給小孩.....

民國88年初，由於利率調降之故，保單費率大變動，從此，進入了高保費時代。

以繳費20年期保額100萬保障終身的不分紅平準型保單，也就是從投保開始到100歲(一般訂定)都有100萬的身故保障(若100歲仍未身故直接給付100萬)，保險公司獲利並無法享受分紅的保單，目前30歲男性的保費約為每年NTD27,000，您覺得這張保單值得買嗎？

其實，可以有另一種選擇，就是購買20年期定期壽險(35~54歲，若身故可領100萬，54歲之後則保障結束)約只要每年NTD4,500，然後將27000-4500=22500的差額好好的做理財型的長期投資，假設能獲得平均每年7%的報酬，則如下表：
  

您可以看到：55歲時即使保單已經結束，但擁有105萬的現金，且之後還會遞增，80歲時能留給小孩573萬，您覺得這個選擇不錯吧？

但是，若您做了這個選擇，可得落實幾個事項：
1.差額一定要做投資
2.投資要遵守資產配置、長期持有、嚴選標的不亂買...等(請參閱基金教室等文章)

若投資報酬只有4%呢？請看下表：
  

雖然55歲時沒有100萬的現金，但這時需要的壽險保障其實已經下降很多，甚至不需要(因為小孩已長大)，55~64歲也有70~99萬的現金，這個現象告訴我們幾個事實：
1.20年平均年複利4%達成機率非常高
2.小孩長大後不一定需要留錢給他們，教他們學會賺錢是比較重要的
3.自己是否戶頭裡有足夠的退休生活費是很重要的

不同的理財方式造就不一樣的人生，你選擇怎麼做？