【經濟日報／文／陳怡慈】

老人化社會來臨，長期看護需求增加，但市面上的長期看護險卻有定義複雜、狀態不易認定等問題，康健人壽從特定疾病著手，提供長期看護兩大族群之一的老年失智者簡單、清楚的保險保障。

康健人壽行銷長邱柏爾表示，失能與失智一直是長期看護兩大需求族群，現有長看險所規定的「長期看護」狀態，也都是針對這兩類族群，但不論符合長期看護的條件定義是二選一或六選三，都太過複雜，保險公司還沒解釋完，民眾光聽就昏了。

以二選一為例，長期看護保單所講的長期看護狀態，必須是兩種情況中的一種，其中在失能方面，通常規定須符合六種狀態中的三種，包括：飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁。

康健人壽針對需要長期看護照顧的兩大族群之一的失智族，直接從引發失智的三種常見疾病下手，只要被保險人罹患「阿茲海默症、巴金森氏症或腦中風」，經醫師診斷確定、符合保單約定，就一次給付特定疾病保險金，投保年齡從40歲到70歲，保障到80歲，理賠條件簡單又清楚。一旦給付特定疾病保險金，主約保障自動失效，附約部分，如意外、骨折、全殘及身故等，只要繼續繳保費，附約就繼續有效。

為長期看護族群打造的保單琳瑯滿目，究竟買針對特定疾病一次給付的好，還是買符合長期看護狀態且多次給付的好？三商美邦人壽主管建議，預算夠的話，還是選擇後者。

他表示，長期看護狀態，雖然定義複雜，但涵蓋範圍廣，所謂「一分錢、一分貨」。他說，每個人都會年老，年紀大了，可能因疾病或身體機能退化出現失能或失智狀態。傳統長期看護險設定給付條件時，沒寫疾病，寫的是狀態，就是針對長期照顧而非治病需求所進行的保障。

以阿茲海默症、巴金森氏症這兩項俗稱老年癡呆的疾病為例，患者並不會一下子致命，可能手會開始抖，然後逐漸身體不便，最後才影響到腦部記憶，過程是長期的，因此如果一下子就拿了一筆錢，會不會被家人花掉，也需要考量。

長期看護險，不論「三商美邦33長看」或「台灣人壽新長看」，保費都不便宜，三商美邦人壽主管說，這些保單都是主約發單，而且綁有高額身故給付，「33長看」採退還保費概念，「新長看」採退還保額概念。

【2013/06/15 經濟日報】

工商時報【記者張中昌╱台北報導】

根據內政部統計，台灣從1993年進入高齡化社會後，老化指數已達76.47％，甚至超越美、韓、星等國，壽險業者建議，民眾要及早規畫住院醫療、殘障安養，才能避免因年齡愈長，合適的險種卻愈少，保費也愈貴的情形。

面對老年生活，住院醫療直接及衍生的費用，會成為財務的一大隱憂，尤其健保所推行的DRGs同病同酬支付制度，限縮僅能提供基本的照護和保障，若要有較好的療養環境，以及健保不給付的用藥、器材等，恐怕都必須自掏腰包。

錠嵂保險經紀人公司表示，醫療險多有投保年齡上限，民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規劃，依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險，讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配，減輕住院時的經濟負擔。

一般而言，民眾能以終身醫療保險搭配醫療險附約，因應住院的每日病房費與手術費、雜費等支出，但如果預算較寬裕，則能選擇帳戶型的終身醫療險；與倍數型醫療險不同的是，該類保單具身故保險金給付，具有類似於壽險的功能。

中國人壽認為，購買醫療險還是要比較一下「健康增值保險金」的設計，民眾只要2～3年內沒有就醫理賠的紀錄，有些保單可以自動增額20％，沒有理賠的時間愈長，保單增額空間也愈大，最高可達80％。

另外，除了住院的醫療費用，由於機能退化，重大疾病險長期照護可能衍生的醫療、照護費用，也應該納入考量。

錠嵂保險經紀人公司解釋，政府日漸重視長期醫療照護機制，但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一，導致普及率不佳，在機制尚未醞釀成熟前，民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規劃，讓老年醫療照護規劃更完善。

2013-03-20 工商時報 

工商時報【記者張中昌、楊筱筠╱台北報導】

人民幣保單買氣逐漸增溫。剛推出人民幣保單的新光人壽，僅短短銷售約1周時間，累計保費收入已達300多萬人民幣，而國泰人壽銷售狀況也未冷卻，累計保費也達2,700萬人民幣，再加上其他壽險公司，目前國內人民幣保單「吸金」金額，折合新台幣突破億元。

兩岸貨幣清算機制農曆年前啟動後，第一波開賣人民幣保單的業者，包括國泰人壽、富邦人壽、中信人壽、中國人壽等，緊接著第二波還有法國巴黎人壽、第一金人壽、合庫人壽、安聯人壽、新光人壽等加入。

國泰人壽表示，人民幣保單的銷售狀況符合公司原先預估，而且其實詢問者眾多，後續成長力道可期。

人民幣組合式商品也是另一熱賣商品，北富銀首檔上架兩周銷售破7,500萬人民幣，中信銀賣出5,000萬人民幣，市場整體銷量估計突破2億人民幣。

後續包括玉山銀、國泰世華銀、永豐銀加入後，中小銀行的日盛銀也宣布挺進人民幣組合式商品戰局，估計上半年全體市場的人民幣組合商品銷量將可輕易突破人民幣5億元以上。

日盛銀推出的人銀幣組合式商品，主打美元兌人民幣匯率到期介於6.00到6.21之間，一年期商品年化報酬率高達8.88％以上，半年期商品年化報酬率可達6％以上，三個月期商品年化報酬率可達4％以上，且均為到期100％保本，最低申購門檻僅等值2,000美元，即可參與人民幣的投資機會。

新光人壽推出的保險商品，是目前業界首張委由投信全權決定運用標的的投資型保單，強調先以4檔ETF作為投資標的組合，隨著日後更多人民幣標的開放，不排除陸續加入債券、貨幣型基金等。

中信人壽則強調，公司推出的人民幣保單，銀行通路都還尚未開賣，3月才會陸續上架，預計除了中國信託、台新保代、台中商銀、華泰銀行、板信銀行、大眾銀行、安泰銀行、日盛銀行、東亞證券等，都會加入販售，業績過一段時間後，會有明顯躍進。

不過，也有壽險業者觀察，初期民眾想要掌握人民幣商機，幾乎都是選擇銀行優利定存，就算購買相關的ETF商品，也有其他管道可投資，大大降低買人民幣投資型保單的意願，但接下來若能發展傳統保單，應該會提升民眾興趣。

2013-03-16 工商時報

【經濟日報╱文／陳怡慈】

人民幣保單火紅上路，業者不約而同瞄準投資型保單，法國巴黎人壽在一片「前收型」浪潮中，逆勢推出「後收型」保單，讓要保人有更多錢可用於投資。

「前收型」與「後收型」投資型保單的主要差異在前置費用，又稱保費費用，主要是壽險公司支付給通路的佣金。以繳費10萬元、保費費用率2%為例，在無其他費用的假設下，所繳保費會先被扣掉2,000元，剩下的9.8萬元才會用於投資。

法國巴黎人壽除了以後收型搶市，另推出年金與壽險雙平台供民眾選擇，相較之下，其他多數壽險公司目前僅有年金一種平台。

投資型壽險與年金，買哪種好？法巴指出，投保目的是為了自己不幸身故時，有一筆死亡給付可以照顧家人，如此可選投資型壽險。如果想要活著時候就有錢可以領，目的以投資為主，例如10年後，可以一次或年金化領取保單帳戶價值，如此可選投資型年金。

其中投資型壽險，法巴總經理吳澔如表示，其壽險平台乃採用第5回生命表，危險保費（主要用於理賠）較第4回生命表便宜20%至30%不等。

以40歲王先生，危險保費100萬元，累積10年之後，若以第5回生命表計算，比採用第4回生命表便宜近20%，女性的差額更是高達35%。

【2013/03/09 經濟日報】

工商時報【記者孫彬訓、朱漢崙╱台北報導】

泛公股金控旗下壽險公司搶進人民幣保單，第一金控的第一金人壽、合庫金控的合庫人壽宣布將開賣人民幣相關保單，希望能藉由金控旗下銀行通路，搶占市場佔有率。

其中，合庫人壽推出業界第一張以人民幣計價的壽險平台投資型保單，同步也推出與其他壽險公司相同的年金平台供客戶選擇。

由於人民幣保單市場反應熱烈，第一金人壽趁勢推出「金富中國人民幣變額年金保險」，全台一銀同步開賣，搶佔銀行保險通路首波銷售熱潮。

由於一銀在人民幣業務起跑獲得亮眼成績，預計透過保險商品乘勝出擊，將可提供保戶更多元化的人民幣商品選擇，並透過銀行通路一次完成所有人民幣資產規劃。

第一金人壽總經理林元輝表示，第一金人壽「金富中國」精選了三檔人民幣計價ETF標的，包括富時中國A50ETF、華夏滬深300指數ETF、嘉實MSCI中國A股指數ETF，並提供人民幣貨幣帳戶。

林元輝建議，將身邊閒置人民幣資金投入變額年金商品累積退休金，未來在適當時機點，轉換成年金使用。目前首波人民幣保單均以投資型保單為主，包括變額年金、變額萬能壽險，未來也會逐步提供更多元化的人民幣計價投資標的，並視主管機關放行程度，計劃推出人民幣傳統保單、人民幣類全委保單等，保戶屆時可透過更多元化的保單達成保障、投資、資產規劃等多重目的。

合庫人壽也將推出業界首張人民幣壽險平台投資型保單！有別於現在壽險業者推出的人民幣年金平台保單，合庫人壽總經理張志杰昨日指出，比起年金人民幣保單最大的不同，該保單還有加入壽險保障，且保費最高更可達6,000萬人民幣，充分滿足看好人民幣前景客戶以保單進行人民幣理財、保障的需求。

合庫人壽總經張志杰表示，除了壽險平台保單，合庫人壽仍同步推出年金保單供選。除了連接華夏滬深300指數基金，以及南方富時中國A50二檔陸股指數基金之外，該保單更主打高保費上限，與低收費，張志杰指出，保費費用率僅1％至2.5％，遠低於業界行情1.5％至4％，只要保費達人民幣65萬以上，當月免收保單維護費用。

張志杰表示，考量保險保障對客戶的重要性，加快速度推出壽險型人民幣投資型商品，為回饋客戶，保單不收贖回、標的轉換、部份提領及解約等費用，儘量做到費用極小化，為客戶省下每一分錢。

張志杰建議，有退休規劃的民眾可選擇年金平台，投保年齡為0歲到70歲；追求完善人生風險保障的民眾，則可考慮壽險平台，80歲以內都可以投保，保費上限更高達人民幣6,000萬元。

而且，合庫人壽商品的保費費用率僅1％至2.5％，較業界目前收取的1.5％至4％更優惠，無解約費，更不收取轉換費用，讓客戶運用資金更靈活。另為服務高資產客戶，祭出高保費優惠，只要保費達人民幣65萬元(含)以上，當月免收保單維護費用。

2013-02-26 工商時報

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

四大壽險公司已正式開賣人民幣投資型保單，業者表示，保戶現在投保人民幣投資型保單，是先取得投資平台，未來更多人民幣計價基金，包括配息型、成長型都會逐步加入，供保戶選擇。

四家壽險公司都是推出人民幣變額年金，核保快、前置費用率也較低，國壽的金還鑽、中壽的中國強、中信人壽的飛揚中國都是連結「易方達中證100A股ETF」、「嘉實MSCI中國A股ETF」、「華夏滬深300 ETF」、「南方富時中國A50 ETF」，富邦人壽的優越則是連結華夏滬深及南方富時，四家都是主打小額投資人就可投資香港人民幣基金，且這些基金偏股票型基金，有希望享受到大陸股市上漲的成果。

首波人民幣投資型保單中，國壽主打申購手續費（亦稱基金交易費用）二階段收取，有別其他家一次收1％，國壽的保戶買入基金時收0.5％，基金賣出時再收0.5％，強調讓保戶可有更多資金投入投資；首次投資門檻是人民幣2萬元，之後保戶要再增加投資金額，則每次人民幣500元以上，6日首日開賣就賣出21張保單、保費人民幣60萬元。

富邦人壽則是主打首次投入門檻只要人民幣500元，超過人民幣420萬元則公司收取的前置費用率從3％降到2％，210~420萬元則是收2.5％，基金申購費率1％，富邦人壽強調其精選的二檔ETF基金，都是交易量較大者，未來同樣還會繼續增加連結標的。

中壽則是打出前置費用最低1％，只要投保逾人民幣500萬元，就享此最低費用率，是四張保單中最低者，若是100~500萬者則是2.5％，小額者收3％，基金申購費率僅0.95％，每次投資門檻則為人民幣2萬元，之後單筆4,000元起跳，中壽強調，未來會透過大陸合作夥伴如建設銀行，再增加更多申購價更低、更好的投資標的。

中信人壽則是打出投資人民幣600萬元，前置費用只收1.5％，最高也是收到3％，且首年不收每月人民幣20元的保單管理費，首次投入門檻也是人民幣2萬元，之後每筆投入2,000元起跳。

2013-02-17 工商時報

工商時報【藍鈞達】

台灣人向來有「一窩蜂」的特性，熱衷某項事務，但最後卻如煙花般短暫就歸於平靜，人民幣業務在「千呼萬喚」下，終於展開，不僅銀行磨刀霍霍，推出各種專案搶商機，民眾也對高利的人民幣存款趨之若鶩，但要注意的是，人民幣終究是「管制貨幣」，過度美化人民幣的理財優勢，恐怕會讓人民幣變成下一個「蛋塔泡沫」，不可不慎。

人民幣所以受到民眾歡迎，關鍵就在利率、匯率看來都有「利」可圖，但日前中國銀行代表楊士華也說過，這幾年人民幣升幅「確實不小」；明白人都懂，當中含意卻是，未來幾年能否複製還是未知數，一旦大陸經濟出現疑慮，難保不會引導人民幣走貶，這時「管制貨幣」的風險就可能出現。

再看利率，現在銀行為了打響第一砲，並積極擴張資金池，採用高利吸金的作法可以理解，但銀行不可能總作賠本生意，換言之，除非找到高利潤的去化管道，否則高利不會常態出現；至於銀行專案，一方面不是人人都享受得到，會有存入資金門檻限制，且同樣有促銷期，不是天天都有。

人民幣存款利率的關鍵，在目前銀行最重要的資金去化管道是回流中銀台北，但對方開出來的利率僅0.648％，以此為基礎，將來若銀行資金充足後，對於人民幣需求降低，自然不會再開出高利率。且人民幣在兌換上仍有每日2萬元的上限，雖然不能說嚴苛，不免也會影響民眾投資策略和意願。

不同於民眾熟悉的美元、日圓，人民幣的利、匯率受人為管控的影響較大，無法用一般的市場邏輯評估，加上兌換上限規定，因此就算目前看來有利可圖，下手前仍要小心評估，且最好看清楚銀行的「優惠」究竟是短期還是長期，以免存完三個月、利率走低時，又面臨匯兌風險，得不償失。

2013-02-07 工商時報

 (吳霈蓁報導)

二代健保補充保費下限拍板定案！衛生署29日召開記者會正式宣佈，確立二代健保重大政策方向，包括補充保費下限設定為五千元，並且也將股票股利也納入計收範圍。衛生署長邱文達說：「為了順應民意以及照顧弱勢，衛署決議扣費下限定為五千元，同時股票股利也納入計收。」

邱文達表示，原來的扣費下限是二千元，不過為了照顧弱勢以及順應民意，最後衛生署決定將門檻提高到五千元。「補充保費下限定調為五千元的經過，主要是這半年來和許多專家學者與民間團體座談，有八成的人希望調高到五千，加上27日立法院衛環委員會朝野委員都會提議要將下限提高到五千元，衛生署為遵行簡政便民、照顧弱勢的原則，決議要順應民意。因為衛生署認為照顧弱勢這一塊是非常重要的，把下限提高到五千，而且是採取單筆金額扣取計算，所以絕大部份的弱勢族群未來都不會成為補充保費的扣取對象。」

衛生署副局長戴桂英則表示，原來試算扣繳下限二千元，估計補充保險費一年可收取二百三十六億元，如今提高到五千元，一年將少收三十億元，但實際情況如何，仍需等上路後有一年運作經驗才會知道。戴桂英：「我們原來補充保險費的估算是二百三十六億，估計在提高到五千之後，會少收三十億，但這只是一個估計，但事實上會如何，需要有實際操作一年的經驗，才能夠知道真正的數值會到哪裡。」

而之前定存族爆大量定存拆單潮，下限調高到五千元後，以一年定存的利息來看，如果利率為1.5%，定存三十六萬元只收2%補充保費一百元、定存三百六十萬元收一千元。健保局長黃三桂則表示，已經和銀行公會達成共識，為簡便行政程序，超過二萬元以上的利息由銀行公會就源扣繳，二萬元以下則由健保局開單。

另外，衛生署也決定把股票股利也納入計收補充保費，以面額十元計算，也就是單筆股票股利五百股以上，就會被收取補充保費一百元，將先由合併發放的現金股利中先扣繳收取。邱文達說：「早期我們是認為既然是就源扣繳就應該以現金為基礎，但是在9月27日幾乎是朝野立委都認為為了公平起見，要把股票股利納入，所以我們最後還是決議要把股票股利納入。」

但提高下限，勢必影響補充保費挹注健保財務的金額，但邱文達指出，最重要的是在二代健保實施之後，政府對於健保經費的負擔將提高，加上衛生署也將更加強開源節流措施，預估健保財務可以維持到105年。「目前我們提出三個費率，分別是4.91%、5%、5.17%等三種不同方案，報行政院核定。如果以最低的費率，加上下限五千元，最重要的是要加上政府對保費的補助，由33.6%增加到36%，還有健保局提出的五項開源及六項節流措施，所以才會說健保財務可以維持到105年。」

二代健保將從明年起實施，除了基本保之外，租金收入、高額獎金、執行業務收入、兼職所得、股利所得和利息所得等六項收入，都要繳2%的補充保險費，除了高額獎金外，其他項目的扣費下限都是新台幣五千元。

 2012年10月1日 中廣新聞網 

工商時報 記者彭禎伶／台北報導

銀行通路賣保單暫時「熄火」。壽險公會統計，8月銀行通路銷售的新契約保費僅400億元，占當月新契約保費近48％，是去年2月以來，銀行通路新契約保費最低的一個月，也是今年以來首度單月占率不到50％。

今年7月1日保單責任準備金利率全面調整，且更換新一回合生命表，7月仍有停售效應的保費流入，創1,469億元的單月新高，但8月急速降到840億元，與去年同期金額相近。

累計前8月壽險新契約保費已達8,700億元，較去年同期成長32％，主要還是今年上半年的停售效應帶動，8月開始似乎就回復到常態銷售。

銀行通路前8月創下5,058億元的新契約保費，占所有新契約保費的58％，主要是6月及7月單月銀行都銷售800億元以上的保單，7月銀行保代838億元的新契約保費，幾乎等於8月全部通路的銷售成績。

銀行通路表示，新的保單仍在教育訓練及適應當中，且保費變貴後，不少壽險公司希望銀行通路轉銷售分期繳、保障型商品，保費因而不如先前躉繳時大量湧入。

今年前8月銀行通路銷售的新契約保費以富邦人壽最高，有1,522億元，第二名是國泰人壽的790億元，第三名是南山人壽的587億元，第四及第五名則是中國人壽的279億元，及新光人壽的272億元。

2012-09-18 工商時報

國壽相關商品上月賣出百億元 年化配息率4%~6%

【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

今年下半年傳統保單保費變貴，保險公司普遍業績不佳，不過，連結高配息基金的投資型保單，因配息率高，8月瘋狂大賣，光是國泰人壽就賣出超過100億元。

據了解，國壽該張保單的年化配息率大約在4~6%之間，遠高過銀行存款與其他投資型保單，主由國壽業務員銷售。由於保單熱賣，富邦人壽在8月也加入銷售行列，此外，像是第一金人壽、法國巴黎人壽等也有這類保單。

高收益債券基金因為配息率高，在基金市場原本就很受歡迎，國泰人壽今年3月與3家基金公司合作推出連結高收益債券基金的投資型保單，標榜高配息，即使不保本也不保息，今年每個月都可以賣出三、四十億元的成績。只是今年上半年各公司熱賣躉繳的短年期養老險，高配息保單銷售成績不算特別突出。

7月起因為金管會調整壽險責任準備金，很多傳統壽險商品保費都變貴，業務員開始轉向銷售保費並未調整的投資型保單。8月因為是國壽的競賽月，業務員傾全力銷售，帶動國壽8月的新契約保費收入超過200億元，遙遙領先其他壽險公司，單是這張高配息保單，保費收入就有100億元以上。

對此，國壽低調表示，市場有需求，所以商品比較好賣，但因為是投資型保單，該公司會向投資人說明必須要風險自負，且每張保單賣出去後，客服人員一定會主動call out給客戶，確認客戶瞭解風險、也願意承擔風險，否則寧願退錢給客戶，避免日後的投資糾紛。

壽險業者表示，投資型保單若也有配息，可活化保戶每月的現金流量，使資產配置更具彈性。業者表示，國人很喜歡月配息的商品，像希望能每月固定領到一筆錢的退休族，便可買這類保單。

一般而言，這類高配息保單的配息方式，當月配息金額達50美元以上，會自動匯入保戶指定帳戶中；若月配息金額低於50美元，會自動轉入貨幣帳戶停泊。

【2012/09/11 經濟日報】

【聯合報／記者羅兩莎／台北報導】

二代健保明年元月上路，依規定，單筆利息收入逾2,000元，銀行就須「就源扣繳」利息所得2%的健保費。銀行主管昨天表示，這項政策已引爆銀行定存族「拆單潮」。

銀行主管指出，以目前1年銀行定存利率1.38%計算，民眾只要存14.5萬元定存，1年利息收入即逾2,000元，領利息時馬上被扣40元健保費。

銀行業者解釋，依「全民健康保險扣取及繳納補充保險費辦法」草案規定，凡每筆存款利息收入超過2,000元，即須由銀行代為健保局扣繳2%的補充保費。

除存款利息收入外，銀行業者說，包括股利所得、國內基金配息等等，每筆配息只要超過2,000元，銀行統統都須幫健保局代扣2%健保費。

銀行主管舉例，即使是定存金額僅14.5萬元的「小資」族群，或是只買1,000股、每股配息超過2元的上市櫃公司股票投資人，必須多負擔2%的健保費。

銀行業者表示，因二代健保費明年初就要上路，現在存定存的人，如果沒有做好規劃，明年定存到期時馬上就被扣2%健保費，近來不少定存大戶開始「拆單潮」。

銀行業者指出，定存大戶規避二代健保費的方式可分為「拆單」及「存本取息」兩大類，金額大者則須「兩者並行」。

銀行業者說，所謂「拆單」，是把整筆定存拆開來存，舉例來說，存款戶把100萬元定存拆成7筆，每筆定存為14萬2,857元，以利率1.38%計算，1年下來每筆利息收入是1,971元，正好低於2,000元扣繳門檻，每筆可「省」40元健保費。

至於「存本取息」，是將利息改採每月領取方式，降低一次領取利息的金額。

舉例來說，以定存100萬元、利息1.38%計算，若是用「整存整付」，1年利息收入13,800元，一次領取利息將被扣約276元健保費。如果改採「存本取息」方式，即把13,800元的利息分成12個月、每月領1,150元的方式，藉此規避2,000元門檻，就不會被扣2%健保費。

至於金額較大的定存族則是拆單、存本取息兩者兼做。

至於基金配息，則分海外基金和境內基金不同。銀行業者指出，投資人若投資海外基金或在國內募集投資到海外的「海外基金」，因配息屬於海外所得，不納入二代健保補充保費就源扣繳範圍，等於「變相減稅」。

但是，投資人若投資國內基金甚至台灣50等ETF，由於配息來自國內，每筆配息只要超過2,000元，都會被扣2%健保費。

【2012/09/06 聯合報】

工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

國人罹癌人數不斷攀升。根據衛生署公布2011年國人10大死因報告，惡性腫瘤已連續30年高居第一名，死亡人口中，平均每4人便有1人死於癌症，其中肺癌、肝癌、大腸癌更蟬聯前3大癌症。

根據統計，每12分48秒就有1人因惡性腫瘤而死亡，每6分2秒就有1人確定罹患癌症，平均每天有112人因癌症而死亡，壽險業者認為，目前國人規畫癌症的風險保障仍有不足，除了醫療相關給付外，最好搭配1次給付型的防癌險，讓罹癌時，能有1筆資金活用於標靶藥物等其他治療方式。

富邦人壽表示，及早規畫1次給付型的防癌健康保險，可彌補癌症自費治療的高額保障缺口，提高癌症醫療品質。

近年來醫藥科技進步，癌症的治癒率亦提高，雖然許多癌症醫療費用已納入全民健保的給付範圍內，但部分新式醫療，像是口服標靶藥物等，不僅須自費，更不在傳統型癌症險理賠項目裡。一般認為標靶藥物的治癒率較高、副作用小且復發率低，故家屬為了替患者爭取一線生機，並減少治療過程的痛苦，往往選擇自付高額治療費用。以國人常見的肺、肝、大腸癌標靶藥物為例，1年的費用即高達60~180萬元。

磊山保經首席顧問李佳蓉指出，防癌險理賠項目其中很重要的是經確診罹患癌症之後「1次給付保險金」的初次罹患癌症給付，因治療過程中，病患自己和家人仍需支付必要的生活費用，像是房貸、子女教育費或水電費等，而這筆現金就可以替代自己的薪水，維持生活正常運行。李佳蓉建議，這1筆理賠金的規畫至少應為年薪的3~5倍。

富邦人壽推出的「安心滿福防癌健康保險」屬於1次給付型，被保險人一經確診罹癌後，就能領到1筆高額保險金，可彈性運用於標靶藥物、看護、營養品或其他自費醫療等，民眾可避免辛苦蒐集醫療單據，或擔心因未住院而無法申請給付。

不過，這不代表不需要住院醫療給付，李佳蓉表示，癌症治療期間通常很長，「治療過程理賠項目」就非常的重要，在這段時間內需要住院、手術，或化療和放療。當中疼痛不堪或是化療引發的嘔吐副作用時會需要施打止痛針、止吐針等，都會有需要費用，這時癌症治療中的病房費、手術費或前後門診理賠，就可補足這一部份的支出。

2012-09-02 工商時報

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

保發中心明（29）日將討論明年保單責任準備金預定利率，依現行試算結果，利率要再調降2~4碼（1碼是0.25個百分點），有些險種的保費可能比現在再貴一倍；同時，躉繳型6年期保單利率將跌破1％。

保險局表示，保發中心討論後，預計9月將正式提出報告，保險局將視全球市場趨勢在11月底前決定調降幅度，官員表示，目前歐盟市場不穩定、美國可能祭出QE3，「若全球市場利率已快速下降，我們不趕快跟上也不行。」

保險局今年初才決定，7月1日保單責任準備金預定利率調降2~3碼，同時搭配第五回合生命表，減緩利率調降的衝擊，整體壽險業停售數百張保單，若保障內容未調整下，保費已比今年上半年貴1~3成，若明年初還要再降利率，壽險業者表示，保費還要比現在再貴2~4成以上。

保單責任準備金利率即是壽險業收取保費後，用來提存準備金的參考指標，保戶要繳多少保費則是依據每張保單的預定利率，通常會等於或略高於責任準備金利率一點，因此只要責任準備金利率一往下降，保費勢必要調漲，否則保險公司收的保費將不足以提存準備金，就會有增資的壓力。

每年保發中心會依據前一年7月到今年6月底的公債次級市場利率，計算出隔年保單責任準備金利率，今年計算出來的結果，美元保單要調降2~4碼，新台幣保單則是降2~3碼；據了解，保發中心評估現行市場情況極不穩定，利率可能再往下，極可能建議調降幅度加大，以反應市場真實狀況。

美元20年期以上保單在7月1日以後，責任準備金利率已從4％降到3.5％，新計算出來的結果，明年應降到3％，如此半年內將降了1個百分點，保費調漲幅度在60~100％；新台幣長年期保單由於7月1日這波並未調降，維持在2.25％，這波計算出來，11~19年期要降到1.5％，20年以上則要降到1.75％，等於國人要買保障，要付的保費也必須再提高。

若是躉繳型儲蓄保單，尤其是6年期保單，新台幣保單現行責準利率已降到1％，明年依計算結果要降到0.5％。

2012-08-28 工商時報

工商時報【記者薛孟杰╱台北報導】

國內醫療險醞釀7月起漲價，引發國民黨立委蘇清泉、羅明才關切，他們質疑近10年國內商業醫療險賠付率最高僅3成，再加上健保實施DRG（住院診斷關聯群支付制度）後，民眾「自付選擇」變少，保險公司已飽賺1600億元，保費漲價不合理，金管會應拿出魄力凍漲。

蘇清泉說，配合最新壽險業生命表準備在7月起實施，金管會在7月調整準備金提存率，不少保險公司6月底將停賣舊費率醫療險保單，數百種醫療險保單要調整費率，7月重新開賣，保費平均上漲至少1成。

他引用財團法人保險發展中心資料，全台平均每人約有3.2張私人健康保險保單，但台灣30家出售商業醫療險者，99年保費收入高達2348億元，是全民健保的一半，保費支出金額僅707億元，賠付率才30.1％，估計業者狂A了1600億元。

蘇清泉說，健保實施DRG、同種疾病分類採同病同酬之定額支付後，許多醫院都把醫療費用包裹成單一收費項目，無法再如過去詳細列出各項收費項目，提供民眾依購買商業險狀況，決定部分項目由醫療險負擔，享受較好待遇。不少醫院如今甚至只剩兩選項，一是完全健保給付，否則即完全自費，但完全自費金額不斐，保險公司未必全額買單，最後只能選健保給付，民眾花大錢買商業醫療險，未必派上用場。

蘇清泉說，美國政府在2011年初推行新健保改革法，規定醫療險收入的80％至85％以上應用於理賠，否則保險公司必需退費給保戶。他要求金管會應仿效訂定合理賠付率政策。

羅明才則對行政院副院長江宜樺喊話，政府都有能力讓民生物資降價，怎會無法讓保費降價？江宜樺應儘速出面，凍漲商業醫療險費率。

儘管立委大聲疾呼，但政府代表回應卻很「淡定」。金管會保險局主任秘書張玉輝說，美國醫療賠付率規定是針對一年期商品，以當年度收入與理賠計算，但國內私人健保多屬長期險，兩者難以對照，亦無法反映實際賠付率。

至於羅明才要求「凍漲」，張玉輝回應，商業保險商品不同、種類又多，金管會無法統計7月後那些要漲或降，雖然各種保單有商品審查機制，但都是事後備查，7月調漲保費是業者決定，金管會無權要求凍漲，但會嚴格審查。

健保局專門委員李純馥則說，未來在自費項目透明公開、與全民健保給付不重疊前提下，健保局會研議部分項目「或許」可自費。官員回復令立委不滿，金管會若不儘速擬定合理賠付率，立委不排除新會期提案修訂保險法明確要求，確保民眾權益。

保險業：健康險理賠率70~90％

2012-6-26 工商時報

【經濟日報╱文／Buffettism】

很多人都喜歡買終身險，主要是因為定期險的概念很像是消費，如果今年繳了保費，卻沒有理賠，就等於繳的錢都泡湯了，如果明年還要繼續想要有保障，就得重新再繳保費。而終身險感覺上比較像是儲蓄，只要繳20年，就算這20年內都沒有理賠，也能獲得終身的保障，總有一天會用到的，比較不會有虧本、賠錢的感覺。

定期檢視 保障加分

但是卻沒有多少人想到：到底有多少終身險真的繳完20年，滿期後獲得終身保障的？

其實終身險的保單繼續率並不高，在第13個月的繼續率就只剩下80%；到第25個月只剩下70%。換句話說，有三成的終身險，撐不到第3年。而真正撐到第20年的，也低於三成。

為什麼保單會失效呢？主要的原因是因為終身險的保費真的很高。例如：要維持一張日額理賠1,000元的終身醫療險，每年就得花上萬元的保費，保障看起來很小，保費又可能占了收入相當大的比例。如果投保人面臨失業或其他財務壓力，這類比較沒有急迫性的保險往往優先被捨棄。尤其是不曾申請過理賠的，只體會到保費的沈重壓力，而不曾感受到保險轉嫁風險的能力，更常會認賠退保，不再繼續繳費。

如果保戶的財務狀況連續20年都很好，順利繳完保費，滿期後獲得終身保障，其實保障也已經因為通膨而減少了。如果以2%的通貨膨脹率來看，從終身險開始繳費到20年後滿期，保障會減少超過三成，例如100萬元的壽險保額雖然不變，但購買力只剩67萬元。

如果你很喜歡終身險，請記得要每隔一段時間檢視一下自己的保障是否足夠，而不要因為終身都有保障，就忽略了保障隨時間的遞減。以2,000元日額住院理賠的終身醫療險為例，通膨以2%計算：20年後，2,000元相當於現在1,335元的購買力，剛滿期就打七折。

30年後，2,000元相當於現在1,091元的購買力，只剩一半了。40年後，2,000元相當於現在892元的購買力，原本的住院理賠可能只夠大醫院掛號了。

買保險之前都會做需求分析才能知道到底需要多少保障（如果沒有，請重新評估你的業務員），不過，保障的需求會隨時間改變。例如：結婚、生子或貸款買房，往往都會讓保帳的需求增加，但如果房貸繳完了，小孩成年了，保險的需求也就會降低了。

只是買了終身險後，保障就無法那麼靈活調整了。例如，原本規畫500萬元的壽險，但是在房貸繳完後只需要200萬元，定期壽險可以每年隨需求進行調整，但是終身壽險卻沒有這樣的彈性。或是當保障因為通膨而減少時，定期險可以彈性加碼，但終身險的加碼成本卻可能高到讓保戶卻步。

買前用心 避免認賠

終身險和定期險一直是網路論壇上相當熱門的爭議話題，其實有不少人都以「划算」與否來評估要買終身險或定期險，但是終身險雖然繳費20年，每年繳的保費雖然很高，卻都是固定的。

而定期險在年輕的時候便宜，但是到了老年的時候，保費反而相當的高。如果把繳的保費加總起來，定期險可不一定比較便宜，差異只在於定期險的保戶可以擁有更高的財務自主權，而終身險的保戶則是先將資金投注在保險公司。因此，這邊不打算討論哪一種比較划算，而是提醒大家一些終身險所常被忽略，但卻很重要的風險。如果大家在買終身險之前，能瞭解這3件事，就可以避免將來後悔也只能認賠的情況。

【2012/06/17 經濟日報】

【經濟日報／記者李淑慧／台北報導】

中國人壽昨（17）日宣布推出新的投資型保單，率先採用第五回合生命表來計算保費。中壽表示，在相同的保費支出下，壽險保障將可因此提高兩到三成。

第五回合生命表相較於第四回合生命表，男女平均餘命均延長，因為死亡率降低，依據新的生命表來計算保費，保障型的壽險商品都會比較便宜。

金管會日前已經宣布，從今年7月1日起，壽險業將必須採行新的責任準備金提存利率，同時實施新編制的第五回合生命表。據了解，絕大多數壽險公司都決定7月1日後發行的新保單，才採用第五回和生命表。

中國人壽表示，推出業界第一張採用第五回合生命表的保單，以25歲男性購買100萬元的投資型保單，依照第四回合生命表計算，第一個月必須扣除約100元的保險成本。如果用第五回合生命表來算，同樣首月扣除100元保險成本，卻可享有143萬元保障，壽險保障提高達43%。

中壽表示，採用第五回合生命表，同樣保費，壽險保障一定會增加，但依據年齡、性別而不同，一般而言，平均都可提高兩到三成。

中壽昨天推出的新商品，號稱「智慧型投資型保單」，結合「全權委託」、「母子基金」、「自選基金」三大操作模式，保戶可以透過此All-in-one平台，因應不同階段理財需要，同時運作或靈活轉換操作模式，滿足各階段人生需求。

中壽副總經理黃淑芬表示，依據保險事業發展中心的統計，國內投資型保單的平均保額為107萬元，相較於國人實際需求，保障明顯不足，該公司推出這張保費相對便宜的投資型保單，希望彌補個人及家庭壽險保障缺口。

第五回合生命表

【經濟日報／李淑慧】

死亡率是影響保費高低的重要因素之一，死亡率愈高、保費愈貴；死亡率愈低，保費愈便宜。壽險公司不論提列責任準備金或訂定保費水準時，都必須要按照官方訂定的「生命表」來計算。

由於國人平均餘命不斷延長、死亡率也日漸降低，第四回合生命表早就不合時宜，金管會已經決定從7月1日起採用第五回合生命表。

【2012/04/18 經濟日報】

工商時報【陳桂真】

鑑於台灣女性罹患癌症年齡逐年下降，平均較歐美年輕10歲，明台產險推出小資防癌健康險，提供保戶一次給付、原位癌保險金給付及最高180天住院日額給付等保障，讓女性有平價防癌險可選擇，亦可輔助既有防癌壽險保額補強。

明台傷害暨醫療保險部經理李柏松表示，明台防癌健康險，提供3大重點保障，包括

一、確診一次給付：一旦確定罹患癌症，即給付一筆癌症保險金，省去逐次蒐集醫療單據麻煩，並提供被保險人靈活運用，可減輕保戶經濟上負擔。

二、原位癌保險金獨立給付：相較於一般防癌險，明台防癌健康險按保險金額10％給付原位癌保險金，鼓勵保戶定期進行健康檢查，達到早期發現、早期治療效果。

三、最高180天住院日額給付：提供癌症住院日額給付，最高給付天數可達180天。

李柏松表示，以25~34歲小資女族群為例，投保保額100萬防癌健康險，每年只需1,809元，保費平均一天不到5元，一旦發現罹癌，即可獲得萬元理賠金。

2012-03-20 工商時報