劉劉阿伯理財教室

半年繳的年息才4%，很划算... 

若你懂得運用貨幣時間價值的話你就不會再花冤枉錢了

保費的規定是年繳10000元則
半年繳每期5200 用一般算法=5200*2=10400，損失利率4%
季繳每期2620 用一般算法=2620*4=10480，損失利率4.8%
月繳每期880 用一般算法=880*12=10560，損失利率5.6%
實際上是：
半年繳：((1+RATE(2,-5200,10000,0,1))^2)-1=17.36%，形同信用貸款利率17.36%

 

季繳： ((1+RATE(4,-2620,10000,0,1))^4)-1=13.51%，形同信用貸款利率13.51%

 

月繳： ((1+RATE(12,-880,10000,0,1))^12)-1=12.77%，形同信用貸款利率12.77%

 

如果你還不相信的話，用這樣的說明你聽看看：原本想要的福利在每年1月1日須繳10000元，你選擇半年繳則必須在1月1日先繳5200元，這時候你只欠了保險公司4800元；7月1日你必須再繳5200元，多繳的400元除以4800元為8.3333%，但只欠了半年就被收了8.3333%，那換算年複利則為1.083333*1.083333=1.1736111
約為17.36%，你相信了嗎？

若再不相信，我只能說：阿彌陀佛、阿們、祝福你

每月月初繳1萬元，繳6年後，滿期拿回... 

題目：每月月初繳1萬元，繳6年後，滿期拿回80萬元，年複利多少？

打開電腦的Excel吧，在任何儲存格內key入“=rate(72,-1,0,80,1)”就會出現0.2843%

 

—注意！這是月複利喔，若忘記如何換算，請看這篇 A2-3-月複利跟年複利如何換算
key入”=((1+ rate(72,-1,0,80,1))^12)-1”或”=((1+ 0.2843%)^12)-1”就會出現3.465%，答案是3.465%

 

注意！別以為既然如此，則儲蓄險要用月繳報酬率才變高，那可就大錯特錯了，因為若月繳則年保費12萬每月要繳10560喔可不是10000元整，年複利則變為”=((1+ rate(72,-1.056,0,80,1))^12)-1”就會出現1.673%，答案是1.673%

 

每年年繳12萬元，繳6年的儲蓄險...

題目：每年年繳12萬元，繳6年的儲蓄險，滿期拿回80萬元，年複利多少？

若前面2題都難不倒你，那這題也很簡單
打開電腦的Excel吧，在任何儲存格內key入
“=rate(6,-12,0,80,1)”就會出現3.02%，年複利3.02%

 

貸款300萬，貸款利率3%，貸20年期...

題目：貸款300萬，貸款利率3%，貸20年期本利攤還，請問每月要繳多少錢？

打開電腦的Excel吧，在任何儲存格內key入
=pmt(3%/12,240,-3000000,0,0)就會出現金額$16638—每月需繳款16638元

 

說明：
因為我們求每期金額故key入”=pmt(”
電腦此時自動提醒接下來要key什麼參數，提醒的顯示為”PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])
1. 因為3%是年利率，但我們求每月的金額，故rate為3%/12(銀行偷偷佔我們的便宜，直接把月利率用年利率除以12，這樣算出來的每月付款金額比較高)
2. 也因為求每月的金額，故nper為240而不是20
3. 至於pv為什麼為”-3000000”而不是”3000000”，可解釋為銀行已經支出300萬，若pv 為”3000000”，則可解釋為你收到了300萬，那答案會變成”-$16638”，表示你必需支付16638元，意思是一樣的
4. 於20年到的最後一天，銀行的錢全收回來了，或者可以說你已不再欠銀行錢了，故fv為0
5. 在銀行的計算公式下，皆以期末付款計算，故type為0

若你已經懂了，那可以試試驗證求利率，key入”=rate(240,-16638,3000000,0,0)”會得到答案0.25%(或0.0025)，因為所有的數字都是用月來計算，故0.25%是月利率，再乘以12就是3%了，你是否算對了。

 

5年前投入100萬元，現在變為...

題目：5年前投入100萬元，現在變為200萬，年複利多少？

打開電腦的Excel吧，在任何儲存格內key入
=rate(5,0,-100,200,1)就會出現金額14.87%

 

說明：
因為我們求利率故key入”=ratet(”
電腦此時自動提醒接下來要key什麼參數，提醒的顯示為”rate(nper,pmt,pv,[fv],[type])
1. 投入時間達5年，故nper為5
2. 只有單筆一次付款，故pmt為0
3. 至於pv為什麼為”-100”而不是”100”，可解釋為你支出了100萬，故為負號
4. 於5年到的最後一天，拿回200萬，故fv為200
5. 單筆一般並不考慮期初或期末，你可想像因為在第1年年初就投入金額，故type為1

若你已經懂了，那可以試試驗證求100萬5年後變多少，key入”=fv(14.87%,5,0,-100,1)”會得到答案$200，你是否算對了

 

月複利1%年複利多少？

打開電腦的Excel吧，在任何儲存格內key入
”=((1+1%)^12)-1”，答案是12.68%，不是12%喔

 

若你不願相信這個事實，用計算機案1*1.01*1.01共計乘12次再減掉本金1，答案就是0.1268

既然如此，那年複利12%月複利為多少？絕對不是1%。

打開電腦的Excel吧，在任何儲存格內key入”=((1+12%)^(1/12))-1”，答案是0.9489%，不是1%喔

 

若你不願相信這個事實，用計算機案1*1.009489*1.009489共計乘12次再減掉本金1，答案就是0.12

有一個用一般計算機就可以輕鬆算出年複利的方式喔，劉劉阿伯理財教室若有機會開課再與各位一起研究

你的錢，以前值錢，還是以後值錢... 

貨幣時間價值，聽起來有點專業，其實就是一筆錢經過一段時間後值多少，一般人所謂划不划算就是在談貨幣時間價值，只要你懂它，就不會被ㄏㄨ ㄌㄨㄥ，投資錯誤的機會也會變少

房貸、單筆投資、定時定額投資…都要用到，常用到相關參數有

rate：利率(若時間定義為年為年利率，若時間定義為月為月利率)
nper：時間多久，或者當定時定額時，總共有幾期(若時間10年，一年一次則nper為10，若每月一次則nper為120)
pv：現在的價值
pmt：每期付款的金額(每月一萬不等於每年12萬ㄛ，得視你的nper而定)
fv：未來值多少價值
type：當定時定額時，投入金額是期初或期末，期初為1期末為0

當你想求每期付款金額為多少時，只要打開電腦的Excel，在任何儲存格內key入
”=pmt(“時，電腦會自動提醒接下來要key什麼參數，提醒的顯示為
”PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])”

 

再回憶一下，想多了解請看例子吧

我剛剛提過了解它的好處一生受用，覺得太煩就跳過吧！

228=500，500=228

為什麼會問你228萬這個數子呢？

不管什麼原因，先問問如果今天開始退休了，而你只有228萬退休金時，你有何打算；擔心、還是覺得太好了？

現在告訴你，若20年後你會退休，但20年後你總共將有500萬的退休金，因為物價上漲造成購買力下降，也就是所謂的通貨膨漲，且這20年期間的通貨膨漲的每年漲幅為4%的話，那20年後的500萬元只等於現在228萬的購買力，你了解了嗎。

  

所以500萬不等於500萬了，貨幣經過時間後價值變不一樣了，至於變大或變小，變多或變少，就看你會不會理財了。想算一算，請點選這裡下載 貨幣貶值