目前分類:B1-你該知道的投保觀念 (8)

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如果不幸自己發生意外身故後,配偶會善用保險金照顧好孩子嗎?

答案是:不一定,有很多可能發生,例如:親朋好友向配偶借錢沒還、做事業想多賺點錢但經營不善、投資股票失利、被騙.......等。

那要如何才能確定按照自己的遺願運用保險金呢?答案是-透過信託。96/1/12以前,有些人透過保險金信託做了一些規劃,基本上並無法達到事前規劃的希望,除非透過金錢信託,將一大筆錢存入信託帳戶中,透過信託契約訂定即可,但一次要投入很多錢。

96/1/10當時總統公佈保險法第22條修正案,修訂可從信託契約中交付保費,從此以後,只要透過此方式,當被保險人發生事故身故後,保險金及進入信託帳戶中,依信託契約規定執行,自然不須在之前放一大筆錢於信託契約中了,一般若未訂定即刻實施或日期,就是2天後實施,所以96/1/12起就可以好好運用了。

不過,因為牽涉到稅務的計算,之前購買的保單是無法適用的,實施後買的保險才適用ㄛ。

 

 

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為什麼你的業務員常長主動來看你,為什麼我的業務員都沒有?

如果這2個業務員是不同人,可以歸咎是每個人服務方式不同,但如果業務員是同一人呢?

其實,讀者應該要認清一個事實:無論哪一個行業,業務員都是為公司爭取業績的人,您認同嗎?

問問自己:你有沒有每隔一段時間就向同一個業務員加保、你是否很愛比較保單、你是否常幫業務員介紹客戶、你是否都要求退佣、你是否常對他的服務心存感激並且口頭感謝.......。

以上敘述不是形容業務員很現實,而是很實際;角色互換,若你是業務員,一個沒錢賺的地方你會常常去嗎?就算沒生意做,至少也是個溫馨的所在吧,如果不但沒生意做又被嫌東嫌西,你會想去嗎?

如果你現在開始改變,善待你的業務員,保證你會得到最好的服務;否則,開除他

 

 

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業務員陣亡了,保單沒人服務怎麼辦?

當你要求業務員退佣後,勢必造成以下的連鎖反應:

1. 業務員陣亡:退佣--業務員沒賺錢--生活品質不好--工作品質不好--需要服務時拖延--舊客戶不願再向原業務員購買--更沒錢--離職--找不到人服務

2. 業務員未陣亡:退佣--業務員沒賺錢--對別人服務較好--久而久之沒聯絡--找新的業務員--加保--退佣--落入同樣命運

希望您是那種業務員又高額退佣,且專業讓您保障周全,在公司業績又好得到長官愛護,所以您的福利又好又多,逢年過節生日送禮送蛋糕,否則還是勸您別要求業務員退佣。

 

 

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你看,我們公司的保費最便宜...

但業務員可能沒說,我們公司的償債信用很差。

信用好的公司,自然投資穩健,獲利保守,提供的利率自然較低,費用成本較高,信用差的公司自然相反。

以前,大部分的人總覺得保險公司應該不會倒,自從2008年的金融風暴後,應該相信重視風險考量比便宜更為重要了吧!

一般公認公正的國際評比機構常見的有以下3家:穆迪、標準普爾、惠譽,中華信評則是標準普爾在台灣的公司,當然它只評比台灣的企業

債信要如何分類呢?請看下表:(資料來源:金融研訓院-理財工具及其應用)
1. 投資等級
00037.JPG  
2. 垃圾等級
 00038.JPG

你的保險公司是哪一種債信呢?只要上該公司的網站,點選其中的"資訊公開",再點選其中的"信用評等"就可以看到了。

在liuliuy8攥寫本文的同時,上網找了一家X雄公司的信評,您猜猜是什麼?答案告訴您:未委託信用評等機構評等,他的意思可能是不想讓您知道他信用有多好吧!!!!

 

 

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剛剛好到底是多少?

為什麼買剛好就好,因為不但不需要、浪費錢,甚至可能害你以後資產縮水、你的生活其他支出拮据,就算不小心用到,還可能只是肥了受益人,對自己一點好處也沒有。

假設你希望身故保險金可以支付家中10年的開銷,那麼你要知道自己收入佔家中的?%,當另一半因為自己不在時會不會為了照顧小孩而收入受影響,還有小孩這10年會增加多少學費,提供10年的教育金夠嗎?若不夠怎麼辦?

怎樣才能知道這些數據,答案就是收支表&資產負債表。網路上提供非常多的免費記帳軟體,但實務上落實記帳的人不多,若你覺得每天記帳麻煩,就填填下列2表吧。至於如何解讀,可以找你身邊自稱為壽險顧問、理財顧問或理財顧問師等人尋求答案,順便考考他們專不專業

下載收支表

下載資產負債表

 

 

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保險,保什麼?只保1種,就是....

保就是保需求,聽清楚,是需求;看清楚,是需求

買了某個險種,當住院時1天可以領1000元,請問您需不需要?andy覺得很多從事粗重工作的人很需要,這些人大部分工資以天計算,若生病住院10天,這10天可能沒有工資,若能透過此類險種補助生活費,不無小補,即使保了10年都沒用,但一用到可真是雪中送炭。

若您的家庭緊急預備金達6個月甚至1年或以上者,andy就覺得不是很需要

除了需求,還有一個重要參考就是保障倍數,就是:給付金額÷保費=保障倍數,要越大越好

保險一買下去常常要1、2十年,想清楚需求後再投保。

以下舉幾個例子:
例一:當業務員向你介紹兒童的癌症險時,常常會提到周大觀的例子,而且趁年紀小保費便宜,保額可以買高一點...
例二:你看,這是我們公司去年的財務報表,獲利相當好,若你自己去投資,風險又不會評估,但是只要投保我們公司的分紅壽險,我們公司獲利的70%會拿出來分給保戶,且這張保單快停賣了,未來一定會漲價,你不但可用較便宜的費用買到保險,而且還可享受我們公司的分紅...
例三:你繳了這麼多年的意外險保費都浪費了,如果你能投保這種20年滿期退你保費的意外險,這樣才划算...

其實像上述的例子不勝枚舉,業務員一點錯都沒有,因為業務員就是替公司爭取業績的人,透過所爭取的業績以換取收入。這種推銷方式很像你到賣衣服的專櫃時,賣衣服的小姐今天賣了你一件冬天的外套,下週你又經過時,她會說服你另一件衣服值得買的特點,她並不需要去考慮你的櫃子裝的下嗎?或是你信用卡是否快爆了!

到底什麼才是"需要",只有這些人知道:
1. 了解自己財務的風險需求的人(必須會解讀收支表與資產負債表)
2. 真正專業的理財(壽險)顧問
3. 上述 1、2 類型且了解壽險商品的人

這對一般人有點難度,那怎麼辦?
liuliuy8只能在此為各位感到惋惜,因為目前沒有法令能讓真正專業的理財顧問開業生存。如果有位理財顧問願意協助你作財務分析,了解自己的狀況,引領你做真正需要的理財,你願意為那次的分析付出顧問費3000元嗎?
一般人並不願意,因為必須要把自己的財務狀況告訴理財顧問!如果願意,恭喜你,1年後你就會發現自己的財務開始明顯改善了。

所以在此,奉勸你若要避免花很多冤枉錢買到不適合的保險,你也可以有以下選擇:
1. 認真去保險公司學當業務員兼差半年,不但既可學保險知識,又可知道自己到底以前買了什麼東東,還有..,可以了解業務員的話倒底能不能相信
2. 多看看劉劉阿伯理財教室的文章
加油

 

 

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利率變動型年金險,是投資型還是年金險?

很多消費者像這樣問問題,常讓業務員不知如何說起!

其實,利率變動型年金險可以拆開來說明:

1. 利率變動型是由保險公司自己向保戶宣告給付利率,一般是每月宣告,利率接近定存,當央行調整利率時,此宣告利率會跟著調整。

2. 既然給付會變動,就不是固定利率型,至於規類屬不屬於投資型,您覺得重要嗎?

3. 無論是傳統型或投資型,也就是無論給付金額是否會變動,只要具備年金(包含每月領取)給付的方式,都叫年金險。

用以下圖示來說明人身保險實務上分類(學理上並非如此分類):

00036.JPG  

一邊看圖,一邊舉例以終身醫療險來說明:

終身醫療險既是健康(生病)險又是傷害(受傷)險,若含有身故給付,就也算是壽險。其中:
1. 壽險部分:保障終身、身故給、生存不給、傳統型保證固定利率、不分紅、不還本
2. 健康&傷害險部份:定額給、住院天數給、手術給、回家療養給、門診給、其他特定給付,但不按收據給付

所以不要聽到終身醫療就買了,結果80歲時住院花了20萬無法申請理賠才知道買錯保險就糟了

名字、分類不重要,功能才是您的第一首選。

 

 

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台灣投保率號稱已逾180%,,但依身分証計算,只有約65.65%(至2008年8月底),有買保險的人平均保額不到128萬,只夠一般小家庭約2年的生活費若依全台灣人口數計算,平均保額不到80萬;但澳洲人平均保額約50萬澳幣(若依現在1:28計,約1400萬,為台灣的17.5倍),再加上沒有其他完整的法令配套,難怪社會問題層出不窮。別說1400萬,壽險要買500萬,很多人都會異口同聲說:沒錢。怎麼辦,大家一起來學習吧!

 

 

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