目前分類:A2-貨幣時間價值 (8)

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半年繳的年息才4%,很划算... 

若你懂得運用貨幣時間價值的話你就不會再花冤枉錢了

保費的規定是年繳10000元則
半年繳每期5200 用一般算法=5200*2=10400,損失利率4%
季繳每期2620 用一般算法=2620*4=10480,損失利率4.8%
月繳每期880 用一般算法=880*12=10560,損失利率5.6%
實際上是:
半年繳:((1+RATE(2,-5200,10000,0,1))^2)-1=17.36%,形同信用貸款利率17.36%

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季繳: ((1+RATE(4,-2620,10000,0,1))^4)-1=13.51%,形同信用貸款利率13.51%

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月繳: ((1+RATE(12,-880,10000,0,1))^12)-1=12.77%,形同信用貸款利率12.77%

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如果你還不相信的話,用這樣的說明你聽看看:原本想要的福利在每年1月1日須繳10000元,你選擇半年繳則必須在1月1日先繳5200元,這時候你只欠了保險公司4800元;7月1日你必須再繳5200元,多繳的400元除以4800元為8.3333%,但只欠了半年就被收了8.3333%,那換算年複利則為1.083333*1.083333=1.1736111
約為17.36%,你相信了嗎?

若再不相信,我只能說:阿彌陀佛、阿們、祝福你

 

 

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每月月初繳1萬元,繳6年後,滿期拿回... 

題目:每月月初繳1萬元,繳6年後,滿期拿回80萬元,年複利多少?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入“=rate(72,-1,0,80,1)”就會出現0.2843%

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—注意!這是月複利喔,若忘記如何換算,請看這篇 A2-3-月複利跟年複利如何換算

key入”=((1+ rate(72,-1,0,80,1))^12)-1”或”=((1+ 0.2843%)^12)-1”就會出現3.465%,答案是3.465%

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注意!別以為既然如此,則儲蓄險要用月繳報酬率才變高,那可就大錯特錯了,因為若月繳則年保費12萬每月要繳10560喔可不是10000元整,年複利則變為”=((1+ rate(72,-1.056,0,80,1))^12)-1”就會出現1.673%,答案是1.673%

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每年年繳12萬元,繳6年的儲蓄險...

題目:每年年繳12萬元,繳6年的儲蓄險,滿期拿回80萬元,年複利多少?

若前面2題都難不倒你,那這題也很簡單
打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
“=rate(6,-12,0,80,1)”就會出現3.02%,年複利3.02%

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貸款300萬,貸款利率3%,貸20年期...

題目:貸款300萬,貸款利率3%,貸20年期本利攤還,請問每月要繳多少錢?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
=pmt(3%/12,240,-3000000,0,0)就會出現金額$16638—每月需繳款16638元

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說明:
因為我們求每期金額故key入”=pmt(”
電腦此時自動提醒接下來要key什麼參數,提醒的顯示為”PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])
1. 因為3%是年利率,但我們求每月的金額,故rate為3%/12(銀行偷偷佔我們的便宜,直接把月利率用年利率除以12,這樣算出來的每月付款金額比較高)
2. 也因為求每月的金額,故nper為240而不是20
3. 至於pv為什麼為”-3000000”而不是”3000000”,可解釋為銀行已經支出300萬,若pv 為”3000000”,則可解釋為你收到了300萬,那答案會變成”-$16638”,表示你必需支付16638元,意思是一樣的
4. 於20年到的最後一天,銀行的錢全收回來了,或者可以說你已不再欠銀行錢了,故fv為0
5. 在銀行的計算公式下,皆以期末付款計算,故type為0

若你已經懂了,那可以試試驗證求利率,key入”=rate(240,-16638,3000000,0,0)”會得到答案0.25%(或0.0025),因為所有的數字都是用月來計算,故0.25%是月利率,再乘以12就是3%了,你是否算對了。

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5年前投入100萬元,現在變為...

題目:5年前投入100萬元,現在變為200萬,年複利多少?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
=rate(5,0,-100,200,1)就會出現金額14.87%

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說明:
因為我們求利率故key入”=ratet(”
電腦此時自動提醒接下來要key什麼參數,提醒的顯示為”rate(nper,pmt,pv,[fv],[type])
1. 投入時間達5年,故nper為5
2. 只有單筆一次付款,故pmt為0
3. 至於pv為什麼為”-100”而不是”100”,可解釋為你支出了100萬,故為負號
4. 於5年到的最後一天,拿回200萬,故fv為200
5. 單筆一般並不考慮期初或期末,你可想像因為在第1年年初就投入金額,故type為1

若你已經懂了,那可以試試驗證求100萬5年後變多少,key入”=fv(14.87%,5,0,-100,1)”會得到答案$200,你是否算對了

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月複利1%年複利多少?

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入
”=((1+1%)^12)-1”,答案是12.68%,不是12%喔

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若你不願相信這個事實,用計算機案1*1.01*1.01共計乘12次再減掉本金1,答案就是0.1268

既然如此,那年複利12%月複利為多少?絕對不是1%。

打開電腦的Excel吧,在任何儲存格內key入”=((1+12%)^(1/12))-1”,答案是0.9489%,不是1%喔

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若你不願相信這個事實,用計算機案1*1.009489*1.009489共計乘12次再減掉本金1,答案就是0.12

有一個用一般計算機就可以輕鬆算出年複利的方式喔,劉劉阿伯理財教室若有機會開課再與各位一起研究

 

 

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你的錢,以前值錢,還是以後值錢... 

貨幣時間價值,聽起來有點專業,其實就是一筆錢經過一段時間後值多少,一般人所謂划不划算就是在談貨幣時間價值,只要你懂它,就不會被ㄏㄨ ㄌㄨㄥ,投資錯誤的機會也會變少

房貸、單筆投資、定時定額投資…都要用到,常用到相關參數有

rate:利率(若時間定義為年為年利率,若時間定義為月為月利率)
nper:時間多久,或者當定時定額時,總共有幾期(若時間10年,一年一次則nper為10,若每月一次則nper為120)
pv:現在的價值
pmt:每期付款的金額(每月一萬不等於每年12萬ㄛ,得視你的nper而定)
fv:未來值多少價值
type:當定時定額時,投入金額是期初或期末,期初為1期末為0

當你想求每期付款金額為多少時,只要打開電腦的Excel,在任何儲存格內key入
”=pmt(“時,電腦會自動提醒接下來要key什麼參數,提醒的顯示為
”PMT(rate,nper,pv,[fv],[type])”

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再回憶一下,想多了解請看例子吧

我剛剛提過了解它的好處一生受用,覺得太煩就跳過吧!

 

 

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228=500,500=228

為什麼會問你228萬這個數子呢?

不管什麼原因,先問問如果今天開始退休了,而你只有228萬退休金時,你有何打算;擔心、還是覺得太好了?

現在告訴你,若20年後你會退休,但20年後你總共將有500萬的退休金,因為物價上漲造成購買力下降,也就是所謂的通貨膨漲,且這20年期間的通貨膨漲的每年漲幅為4%的話,那20年後的500萬元只等於現在228萬的購買力,你了解了嗎。

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所以500萬不等於500萬了,貨幣經過時間後價值變不一樣了,至於變大或變小,變多或變少,就看你會不會理財了。想算一算,請點選這裡下載 貨幣貶值

 

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