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【經濟日報/文/陳怡慈】

老人化社會來臨,長期看護需求增加,但市面上的長期看護險卻有定義複雜、狀態不易認定等問題,康健人壽從特定疾病著手,提供長期看護兩大族群之一的老年失智者簡單、清楚的保險保障。

 

康健人壽行銷長邱柏爾表示,失能與失智一直是長期看護兩大需求族群,現有長看險所規定的「長期看護」狀態,也都是針對這兩類族群,但不論符合長期看護的條件定義是二選一或六選三,都太過複雜,保險公司還沒解釋完,民眾光聽就昏了。

 

以二選一為例,長期看護保單所講的長期看護狀態,必須是兩種情況中的一種,其中在失能方面,通常規定須符合六種狀態中的三種,包括:飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁。

 

康健人壽針對需要長期看護照顧的兩大族群之一的失智族,直接從引發失智的三種常見疾病下手,只要被保險人罹患「阿茲海默症、巴金森氏症或腦中風」,經醫師診斷確定、符合保單約定,就一次給付特定疾病保險金,投保年齡從40歲到70歲,保障到80歲,理賠條件簡單又清楚。一旦給付特定疾病保險金,主約保障自動失效,附約部分,如意外、骨折、全殘及身故等,只要繼續繳保費,附約就繼續有效。

 

為長期看護族群打造的保單琳瑯滿目,究竟買針對特定疾病一次給付的好,還是買符合長期看護狀態且多次給付的好?三商美邦人壽主管建議,預算夠的話,還是選擇後者。

 

他表示,長期看護狀態,雖然定義複雜,但涵蓋範圍廣,所謂「一分錢、一分貨」。他說,每個人都會年老,年紀大了,可能因疾病或身體機能退化出現失能或失智狀態。傳統長期看護險設定給付條件時,沒寫疾病,寫的是狀態,就是針對長期照顧而非治病需求所進行的保障。

 

以阿茲海默症、巴金森氏症這兩項俗稱老年癡呆的疾病為例,患者並不會一下子致命,可能手會開始抖,然後逐漸身體不便,最後才影響到腦部記憶,過程是長期的,因此如果一下子就拿了一筆錢,會不會被家人花掉,也需要考量。

 

長期看護險,不論「三商美邦33長看」或「台灣人壽新長看」,保費都不便宜,三商美邦人壽主管說,這些保單都是主約發單,而且綁有高額身故給付,「33長看」採退還保費概念,「新長看」採退還保額概念。

 

 

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【2013/06/15 經濟日報】

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工商時報【記者孫彬訓╱台北報導】

雖然大部分民眾都有醫療險的保障,但多數仍著重於住院醫療險或癌症險,現在正值年中,民眾可以檢視是否已有投保重大疾病險,藉由重大疾病險一次性給付的特性,更可以補足現有醫療保障缺口。

除了一般的重大疾病險,現在已有壽險公司針對預算有限的民眾,推出投資型保單專屬一年期的定期重大疾病健康保險附約;若是預算較為充足,又想拿回保費的民眾,也有壽險公司推出可以還本的重大疾病險,民眾可依照自身的情況來投保。

以衛生署公布2011年國人10大死因統計報告來觀察,現在的10大死因分別為惡性腫瘤、心臟疾病、腦血管疾病、糖尿病、肺炎、事故傷害、慢性下呼吸道疾病、慢性肝病及肝硬化、高血壓性疾病,以及腎炎、腎病症候群、腎病變。

合作金庫人壽通路輔銷部協理焦訓表示,除了事故傷害會立即致死外,其餘9項死因幾乎都會變成慢性病,單是醫療費用的支出就是一筆可觀的負擔,而且10大死因裡的癌症、高血壓等疾病的年齡層,已有年輕化趨勢。

富邦人壽指出,重大疾病險屬於「一次給付」的商品,除了癌症險「特定癌險保險金」與意外險「殘廢保險金」的給付項目,有提供一整筆保險金額給付外,一般的健康險、癌症險、意外險,皆需按實際住院以及手術等實際醫療行為發生後,才能針對保障項目申請,較無法支應一旦罹患重大疾病所需負擔的大筆醫療支出費用。

因此,在預算充足的考量下,仍會建議保戶投保重大疾病險,為自己建構更完整的醫療保障。

第一金人壽總經理林元輝表示,過去許多客戶都有購買醫療險、癌症險,但相關保險多要有住院事實,出院後憑藉相關診斷證明,申請理賠,且若罹患重大疾病,除了需要醫療費用,部分的自費費用較高,往往也會面臨暫時沒有工作的情形,造成薪資中斷,所以若能搭配一次給付的重大疾病險,不但可以比較安心,資金運用也會比較靈活。

整體來看,重大疾病險確定出險後,由醫師診斷證明書及病理檢驗報告或外科手術證明文,保險公司就會賠償所約訂定的一整筆保險理賠金,投保人能自由決定理賠金的使用,並不需要列舉使用目的。

以現在的癌症標靶治療藥物往往高達數十萬元,甚至100萬元以上,許多新型療法每次也要10萬元至30萬元不等,這些項目不一定有健保給付,醫療險也僅針對住院所發生的醫療費用才有理賠,因此要使用最新治療方式或是昂貴藥材對一般家庭來說往往是一筆為數不小的沉重負擔。

重大疾病險的理賠金可用於醫療預備金、自費療程或購買健康食品,相較於醫療險及癌症險,重大疾病險對於理賠資金活用度相對更靈活,可用於看護費用、生活費用或醫療險不給付的醫療,如標靶治療等支出,民眾更有保障。

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工商時報【記者彭禎伶、張中昌/台北報導】

 

協助民眾「慎選」保險公司,金管會正研議推出保險信評機制,金管會副主委王儷玲昨(21)日表示,過去保戶在投保時,都未考慮相關財業務指標,其實應慎選好的保險公司,因為安定基金總會有不夠的一天。

 

王儷玲指出,現行保險業資本適足率指標RBC,並不能完全反應公司好壞,且只有單一指標,金管會已開始在討論,推動保險業專屬的信評,如保險公司信評、同類保單信評、依據各公司財報的綜合指標信評等,「希望讓消費者更明確知道哪些公司可以選擇。」

 

王儷玲舉例,如美國也有RBC制度,且跟台灣幾乎相去無幾,只是台灣因為市場特性,在後續行動上跟美國較不相同;但美國也有搭配保險業專屬信評,如AMBEST即是專門評定保險業財業務體質的專屬保險信評公司,目前金管會也在考慮導入相關信評機制。

 

立委李應元昨天在立法院財委會質詢時表示,現行壽險公司的RBC僅公布三級,即低於200%、200~300%、300%以上,他希望金管會應更透明揭露相關資訊,至少分為五級,即低於150%、150~200%、200~250%、250~300%、300%以上,讓市場更了解各壽險公司的體質。

 

財委會最後也通過李應元的提案,要求金管會改善RBC揭露方式。保險局副局長張玉煇則表示,RBC只是單一指標,保險局一直未要求各公司公布確切RBC數字,主要是擔心有業務員在行銷時把RBC作為比較指標。

 

王儷玲表示,過去保戶選擇保單時,不會把RBC列為考量,但保戶確實應該更慎選保險公司,主要是國華人壽退場後,安定基金總有用完的一天。

 

王儷玲透露,金管會正在討論,是否同一類保單,如健康險、終身壽險等,可有一個信評,供保戶參考選擇保單,另外在保險公司信評及綜合指標等也有不同的信評等級。

 

保險專業信評公司與一般信評公司評估方式不同,會加入精算、保險特性等去評鑑,王儷玲表示,未來考慮由第三公正單位來給予信評,目前正在研議。

 

2013-03-22 工商時報

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工商時報【記者張中昌╱台北報導】

根據內政部統計,台灣從1993年進入高齡化社會後,老化指數已達76.47%,甚至超越美、韓、星等國,壽險業者建議,民眾要及早規畫住院醫療、殘障安養,才能避免因年齡愈長,合適的險種卻愈少,保費也愈貴的情形。

面對老年生活,住院醫療直接及衍生的費用,會成為財務的一大隱憂,尤其健保所推行的DRGs同病同酬支付制度,限縮僅能提供基本的照護和保障,若要有較好的療養環境,以及健保不給付的用藥、器材等,恐怕都必須自掏腰包。

錠嵂保險經紀人公司表示,醫療險多有投保年齡上限,民眾最好能趁著年輕時及早做好相關規劃,依經濟能力選擇終身型及定期型醫療險,讓日額型給付和實支實付型給付合併搭配,減輕住院時的經濟負擔。

一般而言,民眾能以終身醫療保險搭配醫療險附約,因應住院的每日病房費與手術費、雜費等支出,但如果預算較寬裕,則能選擇帳戶型的終身醫療險;與倍數型醫療險不同的是,該類保單具身故保險金給付,具有類似於壽險的功能。

中國人壽認為,購買醫療險還是要比較一下「健康增值保險金」的設計,民眾只要2~3年內沒有就醫理賠的紀錄,有些保單可以自動增額20%,沒有理賠的時間愈長,保單增額空間也愈大,最高可達80%。

另外,除了住院的醫療費用,由於機能退化,重大疾病險長期照護可能衍生的醫療、照護費用,也應該納入考量。

錠嵂保險經紀人公司解釋,政府日漸重視長期醫療照護機制,但目前長期照護的認定模糊及照護機構品質不一,導致普及率不佳,在機制尚未醞釀成熟前,民眾可以將長期照護險或具殘廢生活扶助金的險種加入規劃,讓老年醫療照護規劃更完善。

 

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2013-03-20 工商時報 

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工商時報【記者張中昌、楊筱筠╱台北報導】

人民幣保單買氣逐漸增溫。剛推出人民幣保單的新光人壽,僅短短銷售約1周時間,累計保費收入已達300多萬人民幣,而國泰人壽銷售狀況也未冷卻,累計保費也達2,700萬人民幣,再加上其他壽險公司,目前國內人民幣保單「吸金」金額,折合新台幣突破億元。

兩岸貨幣清算機制農曆年前啟動後,第一波開賣人民幣保單的業者,包括國泰人壽、富邦人壽、中信人壽、中國人壽等,緊接著第二波還有法國巴黎人壽、第一金人壽、合庫人壽、安聯人壽、新光人壽等加入。

國泰人壽表示,人民幣保單的銷售狀況符合公司原先預估,而且其實詢問者眾多,後續成長力道可期。

人民幣組合式商品也是另一熱賣商品,北富銀首檔上架兩周銷售破7,500萬人民幣,中信銀賣出5,000萬人民幣,市場整體銷量估計突破2億人民幣。

後續包括玉山銀、國泰世華銀、永豐銀加入後,中小銀行的日盛銀也宣布挺進人民幣組合式商品戰局,估計上半年全體市場的人民幣組合商品銷量將可輕易突破人民幣5億元以上。

日盛銀推出的人銀幣組合式商品,主打美元兌人民幣匯率到期介於6.00到6.21之間,一年期商品年化報酬率高達8.88%以上,半年期商品年化報酬率可達6%以上,三個月期商品年化報酬率可達4%以上,且均為到期100%保本,最低申購門檻僅等值2,000美元,即可參與人民幣的投資機會。

新光人壽推出的保險商品,是目前業界首張委由投信全權決定運用標的的投資型保單,強調先以4檔ETF作為投資標的組合,隨著日後更多人民幣標的開放,不排除陸續加入債券、貨幣型基金等。

中信人壽則強調,公司推出的人民幣保單,銀行通路都還尚未開賣,3月才會陸續上架,預計除了中國信託、台新保代、台中商銀、華泰銀行、板信銀行、大眾銀行、安泰銀行、日盛銀行、東亞證券等,都會加入販售,業績過一段時間後,會有明顯躍進。

不過,也有壽險業者觀察,初期民眾想要掌握人民幣商機,幾乎都是選擇銀行優利定存,就算購買相關的ETF商品,也有其他管道可投資,大大降低買人民幣投資型保單的意願,但接下來若能發展傳統保單,應該會提升民眾興趣。

2013-03-16 工商時報

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【經濟日報╱文/陳怡慈】

 

 

人民幣保單火紅上路,業者不約而同瞄準投資型保單,法國巴黎人壽在一片「前收型」浪潮中,逆勢推出「後收型」保單,讓要保人有更多錢可用於投資。

 

 

「前收型」與「後收型」投資型保單的主要差異在前置費用,又稱保費費用,主要是壽險公司支付給通路的佣金。以繳費10萬元、保費費用率2%為例,在無其他費用的假設下,所繳保費會先被扣掉2,000元,剩下的9.8萬元才會用於投資。

 

 

法國巴黎人壽除了以後收型搶市,另推出年金與壽險雙平台供民眾選擇,相較之下,其他多數壽險公司目前僅有年金一種平台。

 

 

投資型壽險與年金,買哪種好?法巴指出,投保目的是為了自己不幸身故時,有一筆死亡給付可以照顧家人,如此可選投資型壽險。如果想要活著時候就有錢可以領,目的以投資為主,例如10年後,可以一次或年金化領取保單帳戶價值,如此可選投資型年金。

 

 

其中投資型壽險,法巴總經理吳澔如表示,其壽險平台乃採用第5回生命表,危險保費(主要用於理賠)較第4回生命表便宜20%至30%不等。

 

 

以40歲王先生,危險保費100萬元,累積10年之後,若以第5回生命表計算,比採用第4回生命表便宜近20%,女性的差額更是高達35%。

 

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【2013/03/09 經濟日報】


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工商時報【記者孫彬訓、朱漢崙╱台北報導】

泛公股金控旗下壽險公司搶進人民幣保單,第一金控的第一金人壽、合庫金控的合庫人壽宣布將開賣人民幣相關保單,希望能藉由金控旗下銀行通路,搶占市場佔有率。

其中,合庫人壽推出業界第一張以人民幣計價的壽險平台投資型保單,同步也推出與其他壽險公司相同的年金平台供客戶選擇。

由於人民幣保單市場反應熱烈,第一金人壽趁勢推出「金富中國人民幣變額年金保險」,全台一銀同步開賣,搶佔銀行保險通路首波銷售熱潮。

由於一銀在人民幣業務起跑獲得亮眼成績,預計透過保險商品乘勝出擊,將可提供保戶更多元化的人民幣商品選擇,並透過銀行通路一次完成所有人民幣資產規劃。

第一金人壽總經理林元輝表示,第一金人壽「金富中國」精選了三檔人民幣計價ETF標的,包括富時中國A50ETF、華夏滬深300指數ETF、嘉實MSCI中國A股指數ETF,並提供人民幣貨幣帳戶。

林元輝建議,將身邊閒置人民幣資金投入變額年金商品累積退休金,未來在適當時機點,轉換成年金使用。目前首波人民幣保單均以投資型保單為主,包括變額年金、變額萬能壽險,未來也會逐步提供更多元化的人民幣計價投資標的,並視主管機關放行程度,計劃推出人民幣傳統保單、人民幣類全委保單等,保戶屆時可透過更多元化的保單達成保障、投資、資產規劃等多重目的。

合庫人壽也將推出業界首張人民幣壽險平台投資型保單!有別於現在壽險業者推出的人民幣年金平台保單,合庫人壽總經理張志杰昨日指出,比起年金人民幣保單最大的不同,該保單還有加入壽險保障,且保費最高更可達6,000萬人民幣,充分滿足看好人民幣前景客戶以保單進行人民幣理財、保障的需求。

合庫人壽總經張志杰表示,除了壽險平台保單,合庫人壽仍同步推出年金保單供選。除了連接華夏滬深300指數基金,以及南方富時中國A50二檔陸股指數基金之外,該保單更主打高保費上限,與低收費,張志杰指出,保費費用率僅1%至2.5%,遠低於業界行情1.5%至4%,只要保費達人民幣65萬以上,當月免收保單維護費用。

張志杰表示,考量保險保障對客戶的重要性,加快速度推出壽險型人民幣投資型商品,為回饋客戶,保單不收贖回、標的轉換、部份提領及解約等費用,儘量做到費用極小化,為客戶省下每一分錢。

張志杰建議,有退休規劃的民眾可選擇年金平台,投保年齡為0歲到70歲;追求完善人生風險保障的民眾,則可考慮壽險平台,80歲以內都可以投保,保費上限更高達人民幣6,000萬元。

而且,合庫人壽商品的保費費用率僅1%至2.5%,較業界目前收取的1.5%至4%更優惠,無解約費,更不收取轉換費用,讓客戶運用資金更靈活。另為服務高資產客戶,祭出高保費優惠,只要保費達人民幣65萬元(含)以上,當月免收保單維護費用。

2013-02-26 工商時報

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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

 

四大壽險公司已正式開賣人民幣投資型保單,業者表示,保戶現在投保人民幣投資型保單,是先取得投資平台,未來更多人民幣計價基金,包括配息型、成長型都會逐步加入,供保戶選擇。

 

四家壽險公司都是推出人民幣變額年金,核保快、前置費用率也較低,國壽的金還鑽、中壽的中國強、中信人壽的飛揚中國都是連結「易方達中證100A股ETF」、「嘉實MSCI中國A股ETF」、「華夏滬深300 ETF」、「南方富時中國A50 ETF」,富邦人壽的優越則是連結華夏滬深及南方富時,四家都是主打小額投資人就可投資香港人民幣基金,且這些基金偏股票型基金,有希望享受到大陸股市上漲的成果。

 

首波人民幣投資型保單中,國壽主打申購手續費(亦稱基金交易費用)二階段收取,有別其他家一次收1%,國壽的保戶買入基金時收0.5%,基金賣出時再收0.5%,強調讓保戶可有更多資金投入投資;首次投資門檻是人民幣2萬元,之後保戶要再增加投資金額,則每次人民幣500元以上,6日首日開賣就賣出21張保單、保費人民幣60萬元。

 

富邦人壽則是主打首次投入門檻只要人民幣500元,超過人民幣420萬元則公司收取的前置費用率從3%降到2%,210~420萬元則是收2.5%,基金申購費率1%,富邦人壽強調其精選的二檔ETF基金,都是交易量較大者,未來同樣還會繼續增加連結標的。

 

中壽則是打出前置費用最低1%,只要投保逾人民幣500萬元,就享此最低費用率,是四張保單中最低者,若是100~500萬者則是2.5%,小額者收3%,基金申購費率僅0.95%,每次投資門檻則為人民幣2萬元,之後單筆4,000元起跳,中壽強調,未來會透過大陸合作夥伴如建設銀行,再增加更多申購價更低、更好的投資標的。

 

中信人壽則是打出投資人民幣600萬元,前置費用只收1.5%,最高也是收到3%,且首年不收每月人民幣20元的保單管理費,首次投入門檻也是人民幣2萬元,之後每筆投入2,000元起跳。

 

2013-02-17 工商時報

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工商時報【藍鈞達】

 

台灣人向來有「一窩蜂」的特性,熱衷某項事務,但最後卻如煙花般短暫就歸於平靜,人民幣業務在「千呼萬喚」下,終於展開,不僅銀行磨刀霍霍,推出各種專案搶商機,民眾也對高利的人民幣存款趨之若鶩,但要注意的是,人民幣終究是「管制貨幣」,過度美化人民幣的理財優勢,恐怕會讓人民幣變成下一個「蛋塔泡沫」,不可不慎。

人民幣所以受到民眾歡迎,關鍵就在利率、匯率看來都有「利」可圖,但日前中國銀行代表楊士華也說過,這幾年人民幣升幅「確實不小」;明白人都懂,當中含意卻是,未來幾年能否複製還是未知數,一旦大陸經濟出現疑慮,難保不會引導人民幣走貶,這時「管制貨幣」的風險就可能出現。

 

再看利率,現在銀行為了打響第一砲,並積極擴張資金池,採用高利吸金的作法可以理解,但銀行不可能總作賠本生意,換言之,除非找到高利潤的去化管道,否則高利不會常態出現;至於銀行專案,一方面不是人人都享受得到,會有存入資金門檻限制,且同樣有促銷期,不是天天都有。

 

人民幣存款利率的關鍵,在目前銀行最重要的資金去化管道是回流中銀台北,但對方開出來的利率僅0.648%,以此為基礎,將來若銀行資金充足後,對於人民幣需求降低,自然不會再開出高利率。且人民幣在兌換上仍有每日2萬元的上限,雖然不能說嚴苛,不免也會影響民眾投資策略和意願。

 

不同於民眾熟悉的美元、日圓,人民幣的利、匯率受人為管控的影響較大,無法用一般的市場邏輯評估,加上兌換上限規定,因此就算目前看來有利可圖,下手前仍要小心評估,且最好看清楚銀行的「優惠」究竟是短期還是長期,以免存完三個月、利率走低時,又面臨匯兌風險,得不償失。

 

2013-02-07 工商時報

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 (吳霈蓁報導)

二代健保補充保費下限拍板定案!衛生署29日召開記者會正式宣佈,確立二代健保重大政策方向,包括補充保費下限設定為五千元,並且也將股票股利也納入計收範圍。衛生署長邱文達說:「為了順應民意以及照顧弱勢,衛署決議扣費下限定為五千元,同時股票股利也納入計收。」

 

邱文達表示,原來的扣費下限是二千元,不過為了照顧弱勢以及順應民意,最後衛生署決定將門檻提高到五千元。「補充保費下限定調為五千元的經過,主要是這半年來和許多專家學者與民間團體座談,有八成的人希望調高到五千,加上27日立法院衛環委員會朝野委員都會提議要將下限提高到五千元,衛生署為遵行簡政便民、照顧弱勢的原則,決議要順應民意。因為衛生署認為照顧弱勢這一塊是非常重要的,把下限提高到五千,而且是採取單筆金額扣取計算,所以絕大部份的弱勢族群未來都不會成為補充保費的扣取對象。」

 

衛生署副局長戴桂英則表示,原來試算扣繳下限二千元,估計補充保險費一年可收取二百三十六億元,如今提高到五千元,一年將少收三十億元,但實際情況如何,仍需等上路後有一年運作經驗才會知道。戴桂英:「我們原來補充保險費的估算是二百三十六億,估計在提高到五千之後,會少收三十億,但這只是一個估計,但事實上會如何,需要有實際操作一年的經驗,才能夠知道真正的數值會到哪裡。」

 

而之前定存族爆大量定存拆單潮,下限調高到五千元後,以一年定存的利息來看,如果利率為1.5%,定存三十六萬元只收2%補充保費一百元、定存三百六十萬元收一千元。健保局長黃三桂則表示,已經和銀行公會達成共識,為簡便行政程序,超過二萬元以上的利息由銀行公會就源扣繳,二萬元以下則由健保局開單。

 

另外,衛生署也決定把股票股利也納入計收補充保費,以面額十元計算,也就是單筆股票股利五百股以上,就會被收取補充保費一百元,將先由合併發放的現金股利中先扣繳收取。邱文達說:「早期我們是認為既然是就源扣繳就應該以現金為基礎,但是在9月27日幾乎是朝野立委都認為為了公平起見,要把股票股利納入,所以我們最後還是決議要把股票股利納入。」

 

但提高下限,勢必影響補充保費挹注健保財務的金額,但邱文達指出,最重要的是在二代健保實施之後,政府對於健保經費的負擔將提高,加上衛生署也將更加強開源節流措施,預估健保財務可以維持到105年。「目前我們提出三個費率,分別是4.91%、5%、5.17%等三種不同方案,報行政院核定。如果以最低的費率,加上下限五千元,最重要的是要加上政府對保費的補助,由33.6%增加到36%,還有健保局提出的五項開源及六項節流措施,所以才會說健保財務可以維持到105年。」

 

二代健保將從明年起實施,除了基本保之外,租金收入、高額獎金、執行業務收入、兼職所得、股利所得和利息所得等六項收入,都要繳2%的補充保險費,除了高額獎金外,其他項目的扣費下限都是新台幣五千元。


 2012年10月1日 中廣新聞網 

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【經濟日報╱記者陳怡慈、邱金蘭/台北報導】
 

電價緩漲,保險業者要求保費也應緩漲。金管會保險局昨(17)日召集保險業者討論明年度保單責任準備金提存利率調整案,保發中心初估須調降1到4碼,保費也將上漲一成五到三成左右,多數業者主張保費應緩漲,以免心理因素助漲物價。金管會每年都會調整1次壽險保單的責任準備金提存利率,保發中心已估算出調整方案,保險局昨天特別找保發中心、保險業者討論。

 

金管會官員則強調,昨天主要是聽取保險業者意見,尚未作成決定。

 

保單的責任準備金提存利率一旦調降,代表保單預定利率會跟著下降,保單預定利率一降,保費就會跟著調漲。

 

依金管會規定,新一年度保單責任準備金提存利率,是以「10年期公債殖利率」為基準,計算時間從每年7月到隔年6月底。由於台灣利率不斷破底,依據保發中心最新試算結果,明年壽險保單的責任準備金提存利率,約須再調降1碼到4碼(0.25到1個百分點)。其中,長年期美元保單降幅高達4碼,保費漲幅恐逾30%。

 

美國祭出第3輪量化寬鬆貨幣政策,亞洲國家在熱錢簇擁下通膨壓力升高,加上今年7月1日保費才漲過一次,業者主張不要再調。業者指出,原本8月底保發中心開會初步討論此案時,業界主張新台幣與外幣都不要調整;但昨天保發簡報方案,比8月底還嚴。

 

根據保發中心昨簡報,傾向躉繳型保單再細分出繳費2年與3年期的保單,以利保險局擴大對類定存保險商品的管理。新台幣部分,目前負債存續期間6至10年的躉繳型保單,責任準備金利率為1.25%,保發提案降2碼至0.75%。

 

業者指出,已向保險局反映,壽險公司的資金運用和保障期間有關,細分繳費年期沒有意義;若按保發提議降法,新台幣躉繳型終身壽險漲幅恐達15%至20%。

 

保險業者表示,保險局態度相當堅持,新台幣部分,負債存續期間15年以上部分可以不調整,但短年期的部分可能逃不掉。

 

美元保單部分,負債存續期間10年以上的目前準備金利率3.5%,保發提議降4碼。業者希望縮減降幅,否則增額與還本型終身壽險保費漲幅恐逾30%。

 

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【2012/09/18 經濟日報】

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工商時報 記者彭禎伶/台北報導

銀行通路賣保單暫時「熄火」。壽險公會統計,8月銀行通路銷售的新契約保費僅400億元,占當月新契約保費近48%,是去年2月以來,銀行通路新契約保費最低的一個月,也是今年以來首度單月占率不到50%。

 

今年7月1日保單責任準備金利率全面調整,且更換新一回合生命表,7月仍有停售效應的保費流入,創1,469億元的單月新高,但8月急速降到840億元,與去年同期金額相近。

 

累計前8月壽險新契約保費已達8,700億元,較去年同期成長32%,主要還是今年上半年的停售效應帶動,8月開始似乎就回復到常態銷售。

 

銀行通路前8月創下5,058億元的新契約保費,占所有新契約保費的58%,主要是6月及7月單月銀行都銷售800億元以上的保單,7月銀行保代838億元的新契約保費,幾乎等於8月全部通路的銷售成績。

 

銀行通路表示,新的保單仍在教育訓練及適應當中,且保費變貴後,不少壽險公司希望銀行通路轉銷售分期繳、保障型商品,保費因而不如先前躉繳時大量湧入。

 

今年前8月銀行通路銷售的新契約保費以富邦人壽最高,有1,522億元,第二名是國泰人壽的790億元,第三名是南山人壽的587億元,第四及第五名則是中國人壽的279億元,及新光人壽的272億元。

 

2012-09-18 工商時報

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國壽相關商品上月賣出百億元 年化配息率4%~6%

【經濟日報/記者李淑慧/台北報導】

今年下半年傳統保單保費變貴,保險公司普遍業績不佳,不過,連結高配息基金的投資型保單,因配息率高,8月瘋狂大賣,光是國泰人壽就賣出超過100億元。

 

據了解,國壽該張保單的年化配息率大約在4~6%之間,遠高過銀行存款與其他投資型保單,主由國壽業務員銷售。由於保單熱賣,富邦人壽在8月也加入銷售行列,此外,像是第一金人壽、法國巴黎人壽等也有這類保單。

 

高收益債券基金因為配息率高,在基金市場原本就很受歡迎,國泰人壽今年3月與3家基金公司合作推出連結高收益債券基金的投資型保單,標榜高配息,即使不保本也不保息,今年每個月都可以賣出三、四十億元的成績。只是今年上半年各公司熱賣躉繳的短年期養老險,高配息保單銷售成績不算特別突出。

 

7月起因為金管會調整壽險責任準備金,很多傳統壽險商品保費都變貴,業務員開始轉向銷售保費並未調整的投資型保單。8月因為是國壽的競賽月,業務員傾全力銷售,帶動國壽8月的新契約保費收入超過200億元,遙遙領先其他壽險公司,單是這張高配息保單,保費收入就有100億元以上。

 

對此,國壽低調表示,市場有需求,所以商品比較好賣,但因為是投資型保單,該公司會向投資人說明必須要風險自負,且每張保單賣出去後,客服人員一定會主動call out給客戶,確認客戶瞭解風險、也願意承擔風險,否則寧願退錢給客戶,避免日後的投資糾紛。

 

壽險業者表示,投資型保單若也有配息,可活化保戶每月的現金流量,使資產配置更具彈性。業者表示,國人很喜歡月配息的商品,像希望能每月固定領到一筆錢的退休族,便可買這類保單。

 

一般而言,這類高配息保單的配息方式,當月配息金額達50美元以上,會自動匯入保戶指定帳戶中;若月配息金額低於50美元,會自動轉入貨幣帳戶停泊。


【2012/09/11 經濟日報】

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【聯合報/記者羅兩莎/台北報導】

二代健保明年元月上路,依規定,單筆利息收入逾2,000元,銀行就須「就源扣繳」利息所得2%的健保費。銀行主管昨天表示,這項政策已引爆銀行定存族「拆單潮」。

 

銀行主管指出,以目前1年銀行定存利率1.38%計算,民眾只要存14.5萬元定存,1年利息收入即逾2,000元,領利息時馬上被扣40元健保費。

 

銀行業者解釋,依「全民健康保險扣取及繳納補充保險費辦法」草案規定,凡每筆存款利息收入超過2,000元,即須由銀行代為健保局扣繳2%的補充保費。

 

除存款利息收入外,銀行業者說,包括股利所得、國內基金配息等等,每筆配息只要超過2,000元,銀行統統都須幫健保局代扣2%健保費。

 

銀行主管舉例,即使是定存金額僅14.5萬元的「小資」族群,或是只買1,000股、每股配息超過2元的上市櫃公司股票投資人,必須多負擔2%的健保費。

 

銀行業者表示,因二代健保費明年初就要上路,現在存定存的人,如果沒有做好規劃,明年定存到期時馬上就被扣2%健保費,近來不少定存大戶開始「拆單潮」。

 

銀行業者指出,定存大戶規避二代健保費的方式可分為「拆單」及「存本取息」兩大類,金額大者則須「兩者並行」。

 

銀行業者說,所謂「拆單」,是把整筆定存拆開來存,舉例來說,存款戶把100萬元定存拆成7筆,每筆定存為14萬2,857元,以利率1.38%計算,1年下來每筆利息收入是1,971元,正好低於2,000元扣繳門檻,每筆可「省」40元健保費。

 

至於「存本取息」,是將利息改採每月領取方式,降低一次領取利息的金額。

 

舉例來說,以定存100萬元、利息1.38%計算,若是用「整存整付」,1年利息收入13,800元,一次領取利息將被扣約276元健保費。如果改採「存本取息」方式,即把13,800元的利息分成12個月、每月領1,150元的方式,藉此規避2,000元門檻,就不會被扣2%健保費。

 

至於金額較大的定存族則是拆單、存本取息兩者兼做。

 

至於基金配息,則分海外基金和境內基金不同。銀行業者指出,投資人若投資海外基金或在國內募集投資到海外的「海外基金」,因配息屬於海外所得,不納入二代健保補充保費就源扣繳範圍,等於「變相減稅」。

 

但是,投資人若投資國內基金甚至台灣50等ETF,由於配息來自國內,每筆配息只要超過2,000元,都會被扣2%健保費。



【2012/09/06 聯合報】


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工商時報【記者藍鈞達╱台北報導】

國人罹癌人數不斷攀升。根據衛生署公布2011年國人10大死因報告,惡性腫瘤已連續30年高居第一名,死亡人口中,平均每4人便有1人死於癌症,其中肺癌、肝癌、大腸癌更蟬聯前3大癌症。

 

根據統計,每12分48秒就有1人因惡性腫瘤而死亡,每6分2秒就有1人確定罹患癌症,平均每天有112人因癌症而死亡,壽險業者認為,目前國人規畫癌症的風險保障仍有不足,除了醫療相關給付外,最好搭配1次給付型的防癌險,讓罹癌時,能有1筆資金活用於標靶藥物等其他治療方式。

 

富邦人壽表示,及早規畫1次給付型的防癌健康保險,可彌補癌症自費治療的高額保障缺口,提高癌症醫療品質。

 

近年來醫藥科技進步,癌症的治癒率亦提高,雖然許多癌症醫療費用已納入全民健保的給付範圍內,但部分新式醫療,像是口服標靶藥物等,不僅須自費,更不在傳統型癌症險理賠項目裡。一般認為標靶藥物的治癒率較高、副作用小且復發率低,故家屬為了替患者爭取一線生機,並減少治療過程的痛苦,往往選擇自付高額治療費用。以國人常見的肺、肝、大腸癌標靶藥物為例,1年的費用即高達60~180萬元。

 

磊山保經首席顧問李佳蓉指出,防癌險理賠項目其中很重要的是經確診罹患癌症之後「1次給付保險金」的初次罹患癌症給付,因治療過程中,病患自己和家人仍需支付必要的生活費用,像是房貸、子女教育費或水電費等,而這筆現金就可以替代自己的薪水,維持生活正常運行。李佳蓉建議,這1筆理賠金的規畫至少應為年薪的3~5倍。

 

富邦人壽推出的「安心滿福防癌健康保險」屬於1次給付型,被保險人一經確診罹癌後,就能領到1筆高額保險金,可彈性運用於標靶藥物、看護、營養品或其他自費醫療等,民眾可避免辛苦蒐集醫療單據,或擔心因未住院而無法申請給付。

 

不過,這不代表不需要住院醫療給付,李佳蓉表示,癌症治療期間通常很長,「治療過程理賠項目」就非常的重要,在這段時間內需要住院、手術,或化療和放療。當中疼痛不堪或是化療引發的嘔吐副作用時會需要施打止痛針、止吐針等,都會有需要費用,這時癌症治療中的病房費、手術費或前後門診理賠,就可補足這一部份的支出。

 

2012-09-02 工商時報

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工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

保發中心明(29)日將討論明年保單責任準備金預定利率,依現行試算結果,利率要再調降2~4碼(1碼是0.25個百分點),有些險種的保費可能比現在再貴一倍;同時,躉繳型6年期保單利率將跌破1%。

 

保險局表示,保發中心討論後,預計9月將正式提出報告,保險局將視全球市場趨勢在11月底前決定調降幅度,官員表示,目前歐盟市場不穩定、美國可能祭出QE3,「若全球市場利率已快速下降,我們不趕快跟上也不行。」

 

保險局今年初才決定,7月1日保單責任準備金預定利率調降2~3碼,同時搭配第五回合生命表,減緩利率調降的衝擊,整體壽險業停售數百張保單,若保障內容未調整下,保費已比今年上半年貴1~3成,若明年初還要再降利率,壽險業者表示,保費還要比現在再貴2~4成以上。

 

保單責任準備金利率即是壽險業收取保費後,用來提存準備金的參考指標,保戶要繳多少保費則是依據每張保單的預定利率,通常會等於或略高於責任準備金利率一點,因此只要責任準備金利率一往下降,保費勢必要調漲,否則保險公司收的保費將不足以提存準備金,就會有增資的壓力。

 

每年保發中心會依據前一年7月到今年6月底的公債次級市場利率,計算出隔年保單責任準備金利率,今年計算出來的結果,美元保單要調降2~4碼,新台幣保單則是降2~3碼;據了解,保發中心評估現行市場情況極不穩定,利率可能再往下,極可能建議調降幅度加大,以反應市場真實狀況。

 

美元20年期以上保單在7月1日以後,責任準備金利率已從4%降到3.5%,新計算出來的結果,明年應降到3%,如此半年內將降了1個百分點,保費調漲幅度在60~100%;新台幣長年期保單由於7月1日這波並未調降,維持在2.25%,這波計算出來,11~19年期要降到1.5%,20年以上則要降到1.75%,等於國人要買保障,要付的保費也必須再提高。

 

若是躉繳型儲蓄保單,尤其是6年期保單,新台幣保單現行責準利率已降到1%,明年依計算結果要降到0.5%。

 

2012-08-28 工商時報

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工商時報【記者薛孟杰╱台北報導】

國內醫療險醞釀7月起漲價,引發國民黨立委蘇清泉、羅明才關切,他們質疑近10年國內商業醫療險賠付率最高僅3成,再加上健保實施DRG(住院診斷關聯群支付制度)後,民眾「自付選擇」變少,保險公司已飽賺1600億元,保費漲價不合理,金管會應拿出魄力凍漲。

 

蘇清泉說,配合最新壽險業生命表準備在7月起實施,金管會在7月調整準備金提存率,不少保險公司6月底將停賣舊費率醫療險保單,數百種醫療險保單要調整費率,7月重新開賣,保費平均上漲至少1成。

 

他引用財團法人保險發展中心資料,全台平均每人約有3.2張私人健康保險保單,但台灣30家出售商業醫療險者,99年保費收入高達2348億元,是全民健保的一半,保費支出金額僅707億元,賠付率才30.1%,估計業者狂A了1600億元。

 

蘇清泉說,健保實施DRG、同種疾病分類採同病同酬之定額支付後,許多醫院都把醫療費用包裹成單一收費項目,無法再如過去詳細列出各項收費項目,提供民眾依購買商業險狀況,決定部分項目由醫療險負擔,享受較好待遇。不少醫院如今甚至只剩兩選項,一是完全健保給付,否則即完全自費,但完全自費金額不斐,保險公司未必全額買單,最後只能選健保給付,民眾花大錢買商業醫療險,未必派上用場。

 

蘇清泉說,美國政府在2011年初推行新健保改革法,規定醫療險收入的80%至85%以上應用於理賠,否則保險公司必需退費給保戶。他要求金管會應仿效訂定合理賠付率政策。

 

羅明才則對行政院副院長江宜樺喊話,政府都有能力讓民生物資降價,怎會無法讓保費降價?江宜樺應儘速出面,凍漲商業醫療險費率。

 

儘管立委大聲疾呼,但政府代表回應卻很「淡定」。金管會保險局主任秘書張玉輝說,美國醫療賠付率規定是針對一年期商品,以當年度收入與理賠計算,但國內私人健保多屬長期險,兩者難以對照,亦無法反映實際賠付率。

 

至於羅明才要求「凍漲」,張玉輝回應,商業保險商品不同、種類又多,金管會無法統計7月後那些要漲或降,雖然各種保單有商品審查機制,但都是事後備查,7月調漲保費是業者決定,金管會無權要求凍漲,但會嚴格審查。

 

健保局專門委員李純馥則說,未來在自費項目透明公開、與全民健保給付不重疊前提下,健保局會研議部分項目「或許」可自費。官員回復令立委不滿,金管會若不儘速擬定合理賠付率,立委不排除新會期提案修訂保險法明確要求,確保民眾權益。

 


保險業:健康險理賠率70~90%

工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】

 

保險局及壽險業者表示,目前健康險多是長年期保單,收取「平準保費」,也就是將未來承保的風險,折算到現在20年或10年來平均繳費。

 

業者指出,每年收取的保費有60~70%是提存準備金,5~10%是附加費用,只有30~35%左右才是真正當年度的「純保費」,若以此基礎來計算,其實台灣的健康險理賠率在70~90%之間。

 

昨日立委表示,美國健康險理賠率在70~80%,壽險業者表示,美國極少長年期健康險,大部分是一年期或短年期,若以美國的計費標準來看,台灣的健康險理賠率也不低於美國。

 

業者並指出,目前健康險已算壓在損益兩平邊緣線的險種,即目前僅是小賺,未來若國人平均餘命延長、醫療成本提高,長年期的健康險極可能成為「賠錢貨」。

 

保險局副局長曾玉瓊強調,7月1日是反映責任準備金利率調整、第五回合生命表及傷害險費率下限調整,各家公司健康險不一定調漲,是依各家成本、損率去計算,不能混為一談。


2012-6-26 工商時報

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【經濟日報╱文/Buffettism】

很多人都喜歡買終身險,主要是因為定期險的概念很像是消費,如果今年繳了保費,卻沒有理賠,就等於繳的錢都泡湯了,如果明年還要繼續想要有保障,就得重新再繳保費。而終身險感覺上比較像是儲蓄,只要繳20年,就算這20年內都沒有理賠,也能獲得終身的保障,總有一天會用到的,比較不會有虧本、賠錢的感覺。


定期檢視 保障加分

 

但是卻沒有多少人想到:到底有多少終身險真的繳完20年,滿期後獲得終身保障的?

 

其實終身險的保單繼續率並不高,在第13個月的繼續率就只剩下80%;到第25個月只剩下70%。換句話說,有三成的終身險,撐不到第3年。而真正撐到第20年的,也低於三成。

 

為什麼保單會失效呢?主要的原因是因為終身險的保費真的很高。例如:要維持一張日額理賠1,000元的終身醫療險,每年就得花上萬元的保費,保障看起來很小,保費又可能占了收入相當大的比例。如果投保人面臨失業或其他財務壓力,這類比較沒有急迫性的保險往往優先被捨棄。尤其是不曾申請過理賠的,只體會到保費的沈重壓力,而不曾感受到保險轉嫁風險的能力,更常會認賠退保,不再繼續繳費。

 

如果保戶的財務狀況連續20年都很好,順利繳完保費,滿期後獲得終身保障,其實保障也已經因為通膨而減少了。如果以2%的通貨膨脹率來看,從終身險開始繳費到20年後滿期,保障會減少超過三成,例如100萬元的壽險保額雖然不變,但購買力只剩67萬元。

 

如果你很喜歡終身險,請記得要每隔一段時間檢視一下自己的保障是否足夠,而不要因為終身都有保障,就忽略了保障隨時間的遞減。以2,000元日額住院理賠的終身醫療險為例,通膨以2%計算:20年後,2,000元相當於現在1,335元的購買力,剛滿期就打七折。

 

30年後,2,000元相當於現在1,091元的購買力,只剩一半了。40年後,2,000元相當於現在892元的購買力,原本的住院理賠可能只夠大醫院掛號了。

 

買保險之前都會做需求分析才能知道到底需要多少保障(如果沒有,請重新評估你的業務員),不過,保障的需求會隨時間改變。例如:結婚、生子或貸款買房,往往都會讓保帳的需求增加,但如果房貸繳完了,小孩成年了,保險的需求也就會降低了。

 

只是買了終身險後,保障就無法那麼靈活調整了。例如,原本規畫500萬元的壽險,但是在房貸繳完後只需要200萬元,定期壽險可以每年隨需求進行調整,但是終身壽險卻沒有這樣的彈性。或是當保障因為通膨而減少時,定期險可以彈性加碼,但終身險的加碼成本卻可能高到讓保戶卻步。


買前用心 避免認賠

 

終身險和定期險一直是網路論壇上相當熱門的爭議話題,其實有不少人都以「划算」與否來評估要買終身險或定期險,但是終身險雖然繳費20年,每年繳的保費雖然很高,卻都是固定的。

 

而定期險在年輕的時候便宜,但是到了老年的時候,保費反而相當的高。如果把繳的保費加總起來,定期險可不一定比較便宜,差異只在於定期險的保戶可以擁有更高的財務自主權,而終身險的保戶則是先將資金投注在保險公司。因此,這邊不打算討論哪一種比較划算,而是提醒大家一些終身險所常被忽略,但卻很重要的風險。如果大家在買終身險之前,能瞭解這3件事,就可以避免將來後悔也只能認賠的情況。



2012/06/17 經濟日報】



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【經濟日報/記者李淑慧/台北報導】

中國人壽昨(17)日宣布推出新的投資型保單,率先採用第五回合生命表來計算保費。中壽表示,在相同的保費支出下,壽險保障將可因此提高兩到三成。

 

第五回合生命表相較於第四回合生命表,男女平均餘命均延長,因為死亡率降低,依據新的生命表來計算保費,保障型的壽險商品都會比較便宜。

 

金管會日前已經宣布,從今年7月1日起,壽險業將必須採行新的責任準備金提存利率,同時實施新編制的第五回合生命表。據了解,絕大多數壽險公司都決定7月1日後發行的新保單,才採用第五回和生命表。

 

中國人壽表示,推出業界第一張採用第五回合生命表的保單,以25歲男性購買100萬元的投資型保單,依照第四回合生命表計算,第一個月必須扣除約100元的保險成本。如果用第五回合生命表來算,同樣首月扣除100元保險成本,卻可享有143萬元保障,壽險保障提高達43%。

 

中壽表示,採用第五回合生命表,同樣保費,壽險保障一定會增加,但依據年齡、性別而不同,一般而言,平均都可提高兩到三成。

 

中壽昨天推出的新商品,號稱「智慧型投資型保單」,結合「全權委託」、「母子基金」、「自選基金」三大操作模式,保戶可以透過此All-in-one平台,因應不同階段理財需要,同時運作或靈活轉換操作模式,滿足各階段人生需求。

 

中壽副總經理黃淑芬表示,依據保險事業發展中心的統計,國內投資型保單的平均保額為107萬元,相較於國人實際需求,保障明顯不足,該公司推出這張保費相對便宜的投資型保單,希望彌補個人及家庭壽險保障缺口。

 

第五回合生命表

【經濟日報/李淑慧】

死亡率是影響保費高低的重要因素之一,死亡率愈高、保費愈貴;死亡率愈低,保費愈便宜。壽險公司不論提列責任準備金或訂定保費水準時,都必須要按照官方訂定的「生命表」來計算。

 

由於國人平均餘命不斷延長、死亡率也日漸降低,第四回合生命表早就不合時宜,金管會已經決定從7月1日起採用第五回合生命表。

 

【2012/04/18 經濟日報】

 

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工商時報【陳桂真】

鑑於台灣女性罹患癌症年齡逐年下降,平均較歐美年輕10歲,明台產險推出小資防癌健康險,提供保戶一次給付、原位癌保險金給付及最高180天住院日額給付等保障,讓女性有平價防癌險可選擇,亦可輔助既有防癌壽險保額補強。

 

明台傷害暨醫療保險部經理李柏松表示,明台防癌健康險,提供3大重點保障,包括

 

一、確診一次給付:一旦確定罹患癌症,即給付一筆癌症保險金,省去逐次蒐集醫療單據麻煩,並提供被保險人靈活運用,可減輕保戶經濟上負擔。

 

二、原位癌保險金獨立給付:相較於一般防癌險,明台防癌健康險按保險金額10%給付原位癌保險金,鼓勵保戶定期進行健康檢查,達到早期發現、早期治療效果。

 

三、最高180天住院日額給付:提供癌症住院日額給付,最高給付天數可達180天。

 

李柏松表示,以25~34歲小資女族群為例,投保保額100萬防癌健康險,每年只需1,809元,保費平均一天不到5元,一旦發現罹癌,即可獲得萬元理賠金。

 

2012-03-20 工商時報


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