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原始發文日期:2009/03/10

 

近來雖然美股一直跌,但台股卻呈現強勁的抗跌氣勢,整個箱型整理的區間甚至上揚,雖然總體經濟的數據跡象顯示仍舊非常悲觀,但M1B的上揚確實是有帶動台股上漲。

可是在這個時候,金融股尤其是壽險股,卻一路的下跌,我們以台壽保為例,看股價與大盤的比較圖:

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為什麼會發生這樣的現象呢?其實早就有跡可循。首先,我們來看看這幾篇報導:

 

1. 富邦併ING 富邦人壽規模排第四(中國時報2008.10.20) 

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987126

2. ING集團:台灣這塊沒賺頭【2008/10/21 工商時報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987176

3. 全球人壽喊賣 開價40億【2009/02/10 經濟日報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987552

4. 中壽吃下台灣保誠人壽【2009/02/21經濟日報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987702

5. 誰是下一個?求售壽險一長串(2009-02-21 工商時報)

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987732

 

除了AIG因為陷入財務危機可能賣掉賺錢的南山人壽之外,為何外商紛紛想要離開台灣呢?原來

1 個重大原因是:保險公司有嚴重的利差損
因為過去賣了太多預定利率高達8%6%的保單,但現在的利率水準這麼低,國庫券甚至降到只有0.15%,未來的這些損失因為40號公報的實施,一定會呈現巨額虧損。參閱:

 

壽險業利差損 須漸進揭露 2009/02/17 經濟日報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987594

 

2 個重大原因是:IFRS會計準則實施須提存大額的責任準備金。參閱:

 


1. IFRS會計準則 六年後直接採用【2008/10/29 經濟日報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987198

2. IFRS4嚴苛 提列虧更大 歐系壽險公司紛紛廉售在台業務(2009/02/20鉅亨網)

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987766

 

除此之外,保險公司未來面對的難題還有:1. 長壽造成的理賠、還本壓力 2. 遺贈稅調降造成的業績下降 3. 金融海嘯衝擊,籌資困難等等問題。

親愛的朋友,不變的道理:買保險要找償債信用好,財務健全的公司,別只想買便宜貨。外商保險公司都覺得會虧錢,但本土公司買到覺得很高興;我並不是精算師,只能建議你多收集資訊參考,很多資訊報章媒體都有提。例如:

 

金管會很頭痛! 壽險業財務 9家淨值為負(2009-01-18工商時報 )

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7987486

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 若你的保險公司淨值是負的,你會擔心它以後無法履約給付嗎?
我會,我會非常擔心!

 

 


 

第一次更新:2009/05/26

 

 

 

一再強調,關心你的保險公司是否穩固比關心你的保費是否較便宜來的重要,請參考

1. 保單市價評價不利壽險業【2009/05/15經濟日報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7988488

2. 保險業責任準備金將增七倍【2009/05/14經濟日報】

http://liuliuy8.pixnet.net/blog/post/7988510

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原發文日期:2007/11/23

台灣最大的永達保險經紀人公司被指控,以優惠存款送免費保險的名義,騙客戶買保險,結果客戶提領存款時赫然發現,領錢居然要付利息,這才知道受騙不過現在整個事件演變越來越複雜,來看我們的報導。披著白布,阿伯抗議永達保險代銷業務員,用優惠存款送免費保險的名義,騙消費者買宏泰人壽的儲蓄險。

明明是永達業務員跟保戶的糾紛,阿伯卻跑到宏泰建設門口抗議,實在怪怪的,宏泰人壽趕快跳出來澄清,跟我沒關係。

簡單的說,宏泰人壽保單,讓永達的業務員代銷抽佣金,推銷方式有爭議,讓消費者誤以為是存款,不是買保險。

以上轉載於yahoo理財


2007-11-30更新

這已經不是第一次了,想請問各位:
1. 若你是保險業務員,你會不會用存款名義來賣儲蓄險(若僅為比喻,並說明相關規定可接受)
2. 為什麼之前同樣這家公司的類似新聞,好像媒體都沒什麼報導,只有網站的討論版在討論,讓事件重複發生
3. 懂法律的朋友,這些業務員的行為算詐欺嗎?

 


2008-01-23更新

 

以下新聞轉載來自-自由時報 2008-01-19

醫師串聯抗議︰問題保單坑人

巨額保單鎖定高收入者

記者侯千絹/屏東報導

醫師家庭借款買保單,年保費900萬元,如今繳不起巨額保費,連房貸都被卡死,南部醫師因此串聯受害者組自救會,透過法律途徑解決,至於北部受害者則透過網路號召醫師,相約台北火車站,期集眾人之力,向保險公司討公道。

成立南部自救會的賴醫師指出,三年前台灣的全球人壽及宏泰等保險公司推出一種複利型保單,保險經紀人鎖定醫師等高收入者為對象,強調每年平均3%的獲利,遠比定存高,可讓資金做有效配置,還贈送醫師最需要的「失能」保險等,讓醫師趨之若鶩;但最近卻發現,這類保單陷阱重重,與保險經紀人最初所言不符。

保單借款 竟變成凱子

賴醫師指出,當初保險經紀人以銀行定期利率低,可用買保險方式,先買一張保單後,隔年再以保單借款繳納保費,只要補貼差額,總獲利比定存還高,理財又兼具保險功能,但強調年保費至少以百萬元為單位,才能見到效益。

賴醫師指出,剛開始需補貼金額不多,如今卻發現需繳納差額越來越大,加上借款需支付利息,花一個月精算才發現自己變「凱子」,這張保單與保險員當初所言相去甚遠,根本被詐騙,最後避不見面。

地檢署公務員也受害

最近問題浮出檯面,不少醫師相互打聽才發現都購買了同一型保單,光屏東、高雄、台南等三地,就有近20人吃悶虧,卻礙於顏面不敢講;以南部醫生、會計師、總稽核等居多,連任職地檢署的公務員也受害,年保費從100萬元到900萬元都有。

賴醫師指出,醫師是這一波保險陷阱的主要受害者,從南到北都有,正在串聯委請律師打集體訴訟;另對金管會未積極介入處理部分,將以具名檢舉方式,請檢調單位介入調查金管會是否瀆職。

誰來善後?複利保單糾紛 全台數百件

〔記者侯千絹/屏東報導〕複利增值型保單糾紛估計全台數百件,年保費以百萬起跳,地方政府無力處理,金額龐大恐衍生一波金融風暴,縣府促請金管會正視問題嚴重性,積極介入做有效處置。

屏東縣政府消保官程俊指出,三年前國內的全球人壽及宏泰等保險公司,透過永達及維琳等保險經紀公司銷售複利增值保單,這類保單最受爭議的部分,就是採借款買保單的行銷模式,不少保險員事前未告知借款或避重就輕,讓保戶一知半解買下巨額保單。

舉例來說,年保費100萬元的保單,以3%複利計算,隔年這張保單即有保單價值準備金,可向保險公司借款,當作保費支付,並補上差額;有位年保費300萬元的保戶,購買十年期保單,第一年繳300萬元,第二年以保單借200萬元,另需補100萬元差額;到第三年還得繳100萬元,最後支付200多萬元解約收場。

程俊說,最近保戶因為無力繳納保費或需要借款,才發現保險員當初所言與實際狀況有很大落差,想辦房貸,銀行發現他名下已借款數百萬元,持保留態度;保戶察覺有異,要辦解約卻得付出高額代價。

屏東最近就有八起類似申訴案,申訴人都是高收入者或高知識份子,其中有兩人的年保費都超過300萬元,經開協調會沒下文,最近將移金管會統一處理。程俊指出,這些案子都涉嫌「不當招攬」,恐違反公平交易法,並請金管會從源頭處理,督促保險公司出面善後,不能讓保險經紀公司出面來做個別協調,以確保消費者權益。

糾紛案 多由全球、宏泰人壽賣出

〔記者范姜群閔/台北報導〕根據金管會公布的去年上半年保單申訴案件統計,「業務員以優惠存款名義之不當招攬」佔所有申訴案件的第三名,並且以複利增額終身壽險居多,其中賣出最多這類型保單的保險公司,就是全球人壽與宏泰人壽,另外,永達保險經紀人公司則是這兩家壽險公司在複利增額終身壽險的主要銷售通路。

針對這類糾紛案件,宏泰人壽董事長周國端說,只要在公正機關,例如保險局、保發中心、消保官的見證下,如果確認是業務員有不當行銷行為,將會以保戶權益為主,視個案情況,採取全額退還保費或調整保額;保費後續處理,只要是循合法管道提出申訴的民眾,宏泰一定會負責到底。

宏泰人壽強調,複利增額終身壽險的申訴案件,96年度約有100多件,協調結束並撤回告訴的約有四成,但該公司絕對不會置之不理。

全球人壽表示,該公司設有專屬申訴中心,一旦接獲申訴案件,皆會與保戶聯繫確認申訴內容及事項,並瞭解有無相關文件資料可為佐證,必要時會請業務員與保戶面對面協調。如發現有確切證據證明保戶被誤導,該公司會以保障保戶權益為優先考量。

至於永達保險公司坦承確實有業務員以不當「話術」招攬,例如「保單等於存款」等來誤導保戶簽約,糾紛集中在2003至2005年間,目前已陸續在處理當中。


 2008-01-23更新

 看完自由時報2008/1/19的報導後,您覺得:

1. 保險是騙人的,還是有部份賣保險的人是騙人的?
2. 是宏泰、全球2家公司騙人,還是永達經紀公司騙人?

是非黑白已經很明顯了,別再上當了,拜託各位!

那些昧著良心的業務員,小心現世報,不是不報,時機未到。


 

 2008-02-19更新  

工商時報2008.02.13
永達詐欺案 受害金額逾億
【張國仁/台北報導】

 永達保險詐欺案自救會昨天指出,經由永達、維琳保險經紀公司,用「優惠存款」、「理財帳戶」及「存款送保險」等字眼進行招攬 全球、宏泰、國寶人壽等保險公司的爭議保單有四種,受害金額業已超過一億餘元,其中一名民眾受害金額就逾五千萬元。

 金管會在二月五日已對永達公司行政處罰二七○萬元。但自救會認為,這是主管機關「消毒」的作法,因為金管會長期忽視受害民眾的申訴,使得受害人遍及全台,自救會本來就打算向立法院財政委員會陳情,並指控金管會疑涉瀆職。

 目前,永達事件自救會(http://groups.google.com/group/justice2008)受理受害的民眾,全台上百名受害者,截至昨天為止,受害金額達一億零八十五萬元,人數與金額仍持續增加,其中一名受害者金額多達五千萬元,是自救會受理最近三年來受害金額最大的一筆。

 該自救會指出,永達公司至少以下列三種不實的方式向消費者進行詐騙:

 一、繳交保費二十年後期滿,開始每年領錢出來用,本金還會變大等。但所謂的領錢是要用保單質借。根本不是存款帳戶。因為這是不分紅保單,要用錢一定要用借的,用借的一定會有利息,借的錢未來也要還。

 二、永達的業務員跟保戶說明如果錢不夠可以領出來再存進去帳戶,或是慫恿保戶把錢借出來繳錢賺利差。但是目前貸款利率(二.九九%至五.○五%)遠大於保單增值利率的一.五%。

 三、宣稱投資報酬率稱年息三%至六%。但事實是,投保前二十年只有一.五%,約五十年後,才達三%。甚至宣稱前二十年有三%的增值利潤,其實是保額(身故理賠金)每年增加三%;而身故理賠金是要「身亡」才能適用。


2008-02-19更新

 工商時報2008.02.13
北檢:由肅黑專組進行偵辦中
【張國仁/台北報導】

永達保險經紀公司疑似涉及以優惠存款等理財之名進行詐欺,被害人遍及全台醫師等各界人士,目前消保官受理受害人申訴的被騙金額超過一億餘元。台北市政府消保官室日前將永達負責人吳文永、業務員黃滿英等人,移送法辦。台北地檢署昨天指出,全案將由檢肅黑金專組進行偵辦。

這件保險經紀公司涉及詐欺案件,台北市政府消保官室是在今年一月二十七日,將永達保險經紀公司負責人吳文永及其業務員黃滿英等人,以涉及刑事詐欺等罪嫌移送法辦。

移送函文指出,永達以優惠存款、退休理財規劃的名義,藉「存款送免費保險」、「提款免利息」等不實話語,導致至少三十二名民眾陷於錯誤,將與年收入顯不相當的高額金錢或養老金存入所謂「帳戶」,等到首次提款或收到保險費繳納通知後,才知道所謂的「存款」竟然是儲蓄險;而所謂借款,竟然是用保單向保險公司貸款,當民眾發現受騙欲解約時,依約卻只能拿回三分之一以下的金錢。

據指出,永達公司在消保官查詢時,向消保官室強調,其業務員都有揭露正確的消費資訊,否認有不當行銷保單情事。

但北市府消保官王治宇表示,從申訴資料及受害消費者的陳述發現,大部分受害消費者根本無資力繳納每年高額的保險費,如定期繳納高額保險費將導致生活難以為繼,顯悖於一般理財規劃的常情。


 

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原發文日期:2007/11/23

  長年期還本意外險 正流行

【經濟日報╱記者孫中英/台北報導】 2007.11.21 04:52 am

國內意外險保單流行長年期加還本功能。

目前已有六家公司推出長年期還本險,除了保證續保,投保人所繳保費在到期後可以返還,消費者等於「用利息買保險」,但保費也比1年期意外險貴了好幾倍。

法國巴黎人壽資深經理徐中達表示,還本型意外險多採職業等級1到4級適用「單一費率」,因此職業等級較高者,例如第4級的拖吊車司機,買一般短年期意外險,保費就會比職業等級第1級的公務人員貴。但買還本意外險,大家保費標準都一樣,而且就算職業變更,也不需要求保險公司改費率。

不過,還本型意外險既然強調「還本」,代表保單在到期後,若沒有發生其他事故,所繳保費可以返還給投保人。也因此,還本型意外險的保費,比1年期意外險貴很多。

目前買一張100萬元的還本型意外險,年繳保費在1萬多元以上;但買陽春型的1年期意外險,年繳保費僅1,000多元,即使加上燒燙傷給付,也只要2,000多元。也就是說,還本型意外險的保費起碼比1年期意外險貴了五到十倍。

徐中達表示,1年期的傳統型意外險主打一年一約,費率因此較便宜,但國人面對意外險,經常有「可能會白繳」的心態,因此購買意願不高,反而是有保費返還概念的還本型意外險,消費者購買意願較高。

徐中達表示,比起美國與日本,台灣人保額偏低。去年台灣人壽保險有效契約平均保額僅79.3萬元,這個保障金額,在發生重大事故時,根本起不了什麼作用。

 

 


 

 

2007-12-3 更新

聽說該保單一推出至今,已經有7000件成交,業績1億,也就是平均每人約買150萬的保額左右。

如果你認為我的分析可以參考的話,介紹讓你的朋友知道吧!

 

 


2007-12-3 更新

以某家知名外商的產品為例:
買保額100萬,年保費9700元,20年滿退9700*20*1.02倍=197900元
投保300萬,若繳了3年身故或全殘除了可理賠300萬之外,還可退還9700*3*3年=29100元,這樣的概念是對行銷非常有幫助的,但透過這種理財方式是在侵蝕你的總資產報酬。

參考下表:
00005.jpg 
ps:第18年後,現金價會略大於總保費,退費以金額大者為準,但基本上不會大於1.02倍

由上表您可以發現前6年若發生一級殘廢,還本型所退的保費比透過投資所得到的錢較多,可是沒差多少;但第七年起就越來越落後,20年下來,若職業等級為4級的人少拿了45萬元,這裡少拿,那裡少拿,加一加可能就有200萬了。若您覺得8%有風險,您可算算看,其實只要投資報酬3%就ok了。您可以到這來下載檔案算一算:還本型意外險划算嗎

 

其實最值得注意的部分不是在這,而是這張保單並沒有2~11級殘廢給付ㄛ,而且該公司的一般意外險還有一個很重要的功能,就是1~6級殘廢可再每個月領取理賠金額的1%(若殘廢理賠150萬,可領1.5萬),領100個月ㄛ,還本型意外險並沒有,你知道嗎?別以為一般型意外險浪費錢就把他退掉改買還本型,真正發生殘廢風險時,可是賠了夫人又折兵。

這張保單的好處在哪哩,我覺得可以強迫儲蓄ㄌㄚ!

 

 

 

 

 

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