劉劉阿伯理財教室

【記者陳慧芳／台北報導】

國內投資型保單上百張，基金標的也五花八門，保戶若有基金投資標的轉換的需求，一般有4~6次免費轉換的機會，超過次數的話，得付出500~1000元不等的轉換費。不過，隨著代操或自動停利保單日趨盛行，交給電腦設定或專業經理人來做配置，若是保戶進行代操帳戶間轉換，或是報酬率到達停利目標後被轉出的話，還是可能有轉換費用衍生。

隨著投資操作難度增加，保戶上半年出現獲利了結或轉換基金的需求，一般投資型保單多會提供4到6次，甚至是12次免費轉換機會，目前僅中國人壽、保誠人壽保單沒有任何次數限制，不過若是投資ETF的話，則需要新申購費用。

有些壽險公司還提出「高保費優惠」者較高次數的免費轉換，每年保費超過300萬元的保戶可提高免費轉換次數，讓保戶彈性轉換操作。

至於享有專人代操的新保單，分別提供2~3個全委帳戶，還有保單會另外提供多檔共同基金讓保戶做資產配置，雖然經理人操盤可省去挑選基金的麻煩及轉換費用，但是，保戶若想要不同的帳戶間轉換的話，還是會有費用產生。壽險業者就指出，代操帳戶內的基金轉換由配合的投信投顧來靈活操作，因此不會再向保戶收取任何轉換費用，不過，保戶若想在各個帳戶或基金之間進行轉換，超過規定次數的話，當然還是會有轉換費。

以宏利人壽的豐碩變額年金保險為例，保戶每次僅可從積極、成長，以及穩健等三種風險帳戶擇一，若想轉換的話，可掌握1年12次免費機會；至於新光福氣年年變額萬能壽險，僅有一個「目標2020」帳戶及兩檔類貨幣基金可投資，每保單年度可有5次免費轉換機會，超過每次會收取500元。

至於附有停利與自動轉換機制的投資型保單，同樣也會衍生出轉換費用。目前市場上3張附有該機制的保單，都設定有母、子基金標的，當子基金投資獲利到達保戶事先所設定的停利目標後，壽險公司將會自動將子基金贖回後轉出至母基金，此時就會出現轉出費用。

以三商美邦世紀精選變額萬能終身壽險為例，若子基金達到保戶所設立的停利目標後，則需收取轉出金額1％作為轉換費用。壽險業者就指出，保戶若不想支付轉出費用，可以密切注意報酬率，若要到達停利點前，自行轉出的話，即可聰明省下相關費用。