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【經濟日報／文／陳怡慈】

老人化社會來臨，長期看護需求增加，但市面上的長期看護險卻有定義複雜、狀態不易認定等問題，康健人壽從特定疾病著手，提供長期看護兩大族群之一的老年失智者簡單、清楚的保險保障。

康健人壽行銷長邱柏爾表示，失能與失智一直是長期看護兩大需求族群，現有長看險所規定的「長期看護」狀態，也都是針對這兩類族群，但不論符合長期看護的條件定義是二選一或六選三，都太過複雜，保險公司還沒解釋完，民眾光聽就昏了。

以二選一為例，長期看護保單所講的長期看護狀態，必須是兩種情況中的一種，其中在失能方面，通常規定須符合六種狀態中的三種，包括：飲食、穿衣、行動、起居、沐浴、如廁。

康健人壽針對需要長期看護照顧的兩大族群之一的失智族，直接從引發失智的三種常見疾病下手，只要被保險人罹患「阿茲海默症、巴金森氏症或腦中風」，經醫師診斷確定、符合保單約定，就一次給付特定疾病保險金，投保年齡從40歲到70歲，保障到80歲，理賠條件簡單又清楚。一旦給付特定疾病保險金，主約保障自動失效，附約部分，如意外、骨折、全殘及身故等，只要繼續繳保費，附約就繼續有效。

為長期看護族群打造的保單琳瑯滿目，究竟買針對特定疾病一次給付的好，還是買符合長期看護狀態且多次給付的好？三商美邦人壽主管建議，預算夠的話，還是選擇後者。

他表示，長期看護狀態，雖然定義複雜，但涵蓋範圍廣，所謂「一分錢、一分貨」。他說，每個人都會年老，年紀大了，可能因疾病或身體機能退化出現失能或失智狀態。傳統長期看護險設定給付條件時，沒寫疾病，寫的是狀態，就是針對長期照顧而非治病需求所進行的保障。

以阿茲海默症、巴金森氏症這兩項俗稱老年癡呆的疾病為例，患者並不會一下子致命，可能手會開始抖，然後逐漸身體不便，最後才影響到腦部記憶，過程是長期的，因此如果一下子就拿了一筆錢，會不會被家人花掉，也需要考量。

長期看護險，不論「三商美邦33長看」或「台灣人壽新長看」，保費都不便宜，三商美邦人壽主管說，這些保單都是主約發單，而且綁有高額身故給付，「33長看」採退還保費概念，「新長看」採退還保額概念。

【2013/06/15 經濟日報】