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退休錢夠花嗎？所得替代率
【經濟日報╱吳嵩浩】

準退休族心中最大的疑慮，就是退休後生活品質能否維持？面對退休後錢夠不夠花，專家提出所得替代率公式做檢查，再依個人環境與景氣變化做機動調整，就能讓退休生活更無憂無慮。

所謂所得替代率，是指退休後每月所得，除以退休前每月所得後的比例，所得替代率愈高，表示退休後可享受的生活品質愈好。如果想要計算出到底需要存多少退休金才夠用？可以把退休時的年薪，乘以所得替代率，再乘上預估壽命。

過去，想高枕無憂地安享退休生活，所得替代率要達到75%到80%。一位55歲、月薪5萬元的退休族，如果預估活到80歲，退休準備金至少要存款860萬到900萬元間。

政治大學風險管理與保險學系主任王儷玲認為，理想所得替代率其實是因人而異，每個人應該依照家庭結構與經濟狀況來決定自己理想的所得替代率。台灣有強制性的社會保險與雇主退休金給付規定，所以在進行退休規劃時，應將這些收入都納入考量。

除了建議準退休族可以透過所得替代率，去預見自己未來的退休生活外，王儷玲還提醒，要考慮通貨膨漲吃掉退休金的速度、現行退休制度與社會保險基金未來是否能順利兌現的風險、長期醫療需求等問題。

此外，實際壽命遠超過原先預期的平均餘命，是目前退休金預估落差過大的主因。專家表示，醫學的進步導致人類愈來愈長壽，如果依照目前的平均餘命去規劃退休，就會面臨錢不夠用的窘境。

綜合上述種種因素，許多專家紛紛將理想的所得替代率，提升到100%至110%。但如果還是擔心錢存得不夠用該怎麼辦？專家建議，準退休者可以規劃退休後移居計畫。

根據屋仲業者統計，每人平均一生換（購）屋次數為三次，最後一次即是退休之際。退休後如果居住在大都市，高物價環境對財務規畫相當不利，建議準退休族應提前移居到二級城市，以減少生活開支，在面對退休生活能有更多充分準備。