劉劉阿伯理財教室

最近溫習了一篇很好很棒的文章，將它整理出來，若您覺得自己的理財分數太低又不知如何改進，liuliuy8認為您只要按照以下的每個項目逐項檢討與改進，一定能效率大增

原文出自：Smart智富月刊 第120期 2008-07-30 撰文者：陳昌陽

錢 為什麼留不住

20個理財漏洞，你有幾個？

你是否…
□不清楚自己的理財目標？
□負債超過資產的一半？
□賺到的錢，儲蓄少於3成？
□不知道退休之前要存多少錢？
□天天檢查投資績效？

你想過…
□好友做股票有賺錢，他報明牌，就跟著買？
□準備足夠的錢讓小孩出國唸書？
□要長線投資，但碰上股市暴跌，就趕快賣掉？
□理專說某檔連動債會賺錢，你就心動想買？
□買好幾件同樣款式、不同顏色的衣服？

你認為…
□買股虧損超過2成，還不應該賣出？
□投資股票的報酬率比定存高？
□花很多錢買保險，就很有保障？
□你眼光獨到，所以投資一定賺？
□親人跟你推銷保單，你會買？

你忽略…
□投資商品前先做理財規劃？
□擬定年度重要資金支出時程表？
□投資規劃有配合理財目標？
□存一筆生活緊急預備金？
□把錢存在銀行，還要管理？

必須捫心自問的27個問題

理財規劃27問

想一想風險︰一旦身故，對家人的責任
1.家人如何支付喪葬費用、房貸？
2.妻小、父母，生活費有著落嗎？
3.子女養育費、生活費該怎麼辦？

想一想養老︰對退休生活的規劃或期待
4.我希望幾年後（或幾歲）退休？
5.我要準備多少退休金（相當於現值每月多少錢）？
6.我希望至少夠用幾年才安全？
☆ 小提醒：每個目標金額、完成時間、優先順序都要明確！

7.我有哪些工作收入？
8.我有哪些理財收入？
9.每月固定支出有多少？
10.年度固定支出有多少？
11.還有哪些未償貸款？利率多少？何時到期？
12.有哪些保險、基金或其他資產？報酬率如何？
☆ 收支資訊（如薪資扣繳憑單、所得稅明細）、資產負債資訊（含保單、貸款等） 都要掌握清楚！

13.對通貨膨脹率、各種費用增長率、平均餘命有做過預估嗎？
14.既有投資、儲蓄、保險對我的理財目標有多少貢獻？
15.現有退休金、國民年金能創造多少效益？
16.投資目標報酬率設定多少才合理？
☆ 必須考慮通膨、各種費用率的變動，依據現有投資、儲蓄、保險，算出需求缺口！

17.如何使投資成本最低，效益最大？
18.目標有分成短期（3年以下）、中期、長期（15年以上）嗎？
19.對長期目標，我願意承擔波動風險，以投資來換取較高報酬率嗎？
20.投資有按風險程度做資產配置嗎？
☆ 短期資金需求，要用流動性高的理財工具，不宜用保單或連動債；長期目標，要用投資做準備，以發揮時間加複利效果！

21.我清楚自己的財務需求與預算嗎？
22.我的保險、投資策略，方向明確嗎？
23.我充分了解購買的商品嗎？
24.我是基於需求，還是為了人情投資或購買這個商品？
☆先考慮個人需求，挑選的工具要能解決問題，下手前須了解工具屬性、限制和風險！

25.檢視時間到了，我有檢查計劃執行情況嗎？
26.進度超前時，我要變更我的計畫嗎？
27.進度落後時，我有其他補救惜施嗎？
☆擬定檢視時間表，有紀律的執行！

留財注意事項︰
●不清楚自己的期待
●沒將期待量化成目標
●目標不夠完整
●沒準備3~6個月生活支出現金
●收支失衡、過度消費
●負債比太高︰宜＜50%
●儲蓄率太低︰宜＞30%
●退休金準備太少
●低估子女教育基金
●投資與目標沒連結
●高估報酬、低估風險
●靠儲蓄準備長期資金，結果「存」不到目標
●把保險當儲蓄，結果保障不足
●把保本當保值，卻無法抗通膨
●沒做資產配置，為高報酬惡化財務
●投資不懂停損、停利
●不重視理財方法，專聽明牌
●沒有規劃就直接挑選工具
●重複投資，效益打折
●買了一堆保單，保障卻不足
●買到不熟悉或不透明的商品
●忘記定期檢查
●頻繁檢視長期目標
●因為害怕或貪心，違反既定策略