劉劉阿伯理財教室

買終身壽險，繳的保費不會浪費，便宜又可以留給小孩.....

民國88年初，由於利率調降之故，保單費率大變動，從此，進入了高保費時代。

以繳費20年期保額100萬保障終身的不分紅平準型保單，也就是從投保開始到100歲(一般訂定)都有100萬的身故保障(若100歲仍未身故直接給付100萬)，保險公司獲利並無法享受分紅的保單，目前30歲男性的保費約為每年NTD27,000，您覺得這張保單值得買嗎？

其實，可以有另一種選擇，就是購買20年期定期壽險(35~54歲，若身故可領100萬，54歲之後則保障結束)約只要每年NTD4,500，然後將27000-4500=22500的差額好好的做理財型的長期投資，假設能獲得平均每年7%的報酬，則如下表：
  

您可以看到：55歲時即使保單已經結束，但擁有105萬的現金，且之後還會遞增，80歲時能留給小孩573萬，您覺得這個選擇不錯吧？

但是，若您做了這個選擇，可得落實幾個事項：
1.差額一定要做投資
2.投資要遵守資產配置、長期持有、嚴選標的不亂買...等(請參閱基金教室等文章)

若投資報酬只有4%呢？請看下表：
  

雖然55歲時沒有100萬的現金，但這時需要的壽險保障其實已經下降很多，甚至不需要(因為小孩已長大)，55~64歲也有70~99萬的現金，這個現象告訴我們幾個事實：
1.20年平均年複利4%達成機率非常高
2.小孩長大後不一定需要留錢給他們，教他們學會賺錢是比較重要的
3.自己是否戶頭裡有足夠的退休生活費是很重要的

不同的理財方式造就不一樣的人生，你選擇怎麼做？