劉劉阿伯理財教室

原發文日期：2007/11/23

  長年期還本意外險 正流行

【經濟日報╱記者孫中英／台北報導】 2007.11.21 04:52 am

國內意外險保單流行長年期加還本功能。

目前已有六家公司推出長年期還本險，除了保證續保，投保人所繳保費在到期後可以返還，消費者等於「用利息買保險」，但保費也比1年期意外險貴了好幾倍。

法國巴黎人壽資深經理徐中達表示，還本型意外險多採職業等級1到4級適用「單一費率」，因此職業等級較高者，例如第4級的拖吊車司機，買一般短年期意外險，保費就會比職業等級第1級的公務人員貴。但買還本意外險，大家保費標準都一樣，而且就算職業變更，也不需要求保險公司改費率。

不過，還本型意外險既然強調「還本」，代表保單在到期後，若沒有發生其他事故，所繳保費可以返還給投保人。也因此，還本型意外險的保費，比1年期意外險貴很多。

目前買一張100萬元的還本型意外險，年繳保費在1萬多元以上；但買陽春型的1年期意外險，年繳保費僅1,000多元，即使加上燒燙傷給付，也只要2,000多元。也就是說，還本型意外險的保費起碼比1年期意外險貴了五到十倍。

徐中達表示，1年期的傳統型意外險主打一年一約，費率因此較便宜，但國人面對意外險，經常有「可能會白繳」的心態，因此購買意願不高，反而是有保費返還概念的還本型意外險，消費者購買意願較高。

徐中達表示，比起美國與日本，台灣人保額偏低。去年台灣人壽保險有效契約平均保額僅79.3萬元，這個保障金額，在發生重大事故時，根本起不了什麼作用。

2007-12-3 更新

聽說該保單一推出至今，已經有7000件成交，業績1億，也就是平均每人約買150萬的保額左右。

如果你認為我的分析可以參考的話，介紹讓你的朋友知道吧！

以某家知名外商的產品為例：
買保額100萬，年保費9700元，20年滿退9700*20*1.02倍=197900元
投保300萬，若繳了3年身故或全殘除了可理賠300萬之外，還可退還9700*3*3年=29100元，這樣的概念是對行銷非常有幫助的，但透過這種理財方式是在侵蝕你的總資產報酬。

參考下表：

 
ps：第18年後，現金價會略大於總保費，退費以金額大者為準，但基本上不會大於1.02倍

由上表您可以發現前6年若發生一級殘廢，還本型所退的保費比透過投資所得到的錢較多，可是沒差多少；但第七年起就越來越落後，20年下來，若職業等級為4級的人少拿了45萬元，這裡少拿，那裡少拿，加一加可能就有200萬了。若您覺得8%有風險，您可算算看，其實只要投資報酬3%就ok了。您可以到這來下載檔案算一算：還本型意外險划算嗎

 

其實最值得注意的部分不是在這，而是這張保單並沒有2~11級殘廢給付ㄛ，而且該公司的一般意外險還有一個很重要的功能，就是1~6級殘廢可再每個月領取理賠金額的1%(若殘廢理賠150萬，可領1.5萬)，領100個月ㄛ，還本型意外險並沒有，你知道嗎？別以為一般型意外險浪費錢就把他退掉改買還本型，真正發生殘廢風險時，可是賠了夫人又折兵。

這張保單的好處在哪哩，我覺得可以強迫儲蓄ㄌㄚ!