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終身壽險 高資產族一定要買？
記者洪凱音∕台北報導 2007-11-08

誰說高資產客戶一定要有高額「終身」壽險做後盾？曾任蘇黎世保險集團台灣區執行長的蔣德郎表示，目前他連一張終身壽險都沒有，反而是以高自付額設計的「重大醫療支出保險」做為退休生涯的醫療保障。
美國律師身分的蔣德郎，在美國累積十多年保險顧問的經驗。他認為，保險公司所以會賺錢，是確信多數被保險人活得夠久，以累積更多的獲利能量；由於現代人的平均壽命延長，以30歲年輕人投保為例，90歲死亡後，家屬向保險公司請領保險，保險公司是否還存在，都是很大的問號。

蔣德郎年輕時以較便宜的定期壽險，做為家人保障的支柱，直到收入頗豐、開始規劃20年期的終身壽險後，才發現每年繳交的保費高到嚇人，若將這筆錢投入資本市場，20年後的投資報酬率，很可能超越保險公司。

另外，多年職場經驗，讓他累積一定的財富，且子女已獨立，就算少了終身壽險保障，並不會衝擊家庭經濟。

不少台灣企業家習慣以高額保險做為節稅工具；不婚族或新婚夫妻也會以終身保險來規劃人身保障、預留現金，甚至為日後退休作打算。蔣德郎的另類思考，顛覆高資產客戶對保險規劃的看法。

不過，蔣德郎強調，不保終身壽險的觀念，不見得適用在每個人身上。對普羅大眾來說，終身壽險絕對有存在價值。以他自己為例，多年來從事金融、法律的相關服務，自蘇黎世退休後，協助不少高資產客戶規劃財稅，目前擔任朝聯國際顧問的董事長，對自己財稅的規劃與投資，有一定的把握。

此外，蔣德郎在美國投保「重大醫療支出保險」，做為人生的風險規劃。

不同於一般醫療險設計，在醫療支出超過約定金額（通常為新台幣50萬元到100萬元）時，保單才會啟動，將高額的醫療費用轉嫁給保險公司；「重大醫療支出保險」較適合高資產客戶，但台灣保險公司目前還沒有這類商品。