劉劉阿伯理財教室

保險部落格
台灣人的儲蓄險情結
【奈特】

來台灣履新的一年時間裡，我多半在持續拜訪重要的合作伙伴，以便深入了解台灣保險市場的真正需求。在馬不停蹄的行程中，我對台灣保險市場逐漸有了一些不一樣的觀察與認識。

首先，最讓我印象深刻的，就是台灣人對儲蓄險的偏好。事實上，不論保險附加了什麼，純保障的功能是永遠無法被取代的。因為當一家之主不在時，保險可以代替他照顧家人，不會因為一家之主不存在，而讓他們生活不下去，或是沒有房子可以住。

根據我個人在不同國家保險市場的比較，儘管西方國家民眾也認為儲蓄很重要，但是純保障的保單，仍然占了很大的比重〈保額至少會維持在年收入的十倍水準〉。

然而這一年我看到的現象是：台灣人比較喜歡購買儲蓄險。事實上，不僅僅是台灣，在我走訪過的亞洲其他國家也普遍是如此。我觀察的理由如下：

首先，亞洲人本來就很喜歡儲蓄。

因為在世界各國的儲蓄率排名中，亞洲國家總是名列前矛。而且亞洲人過去總避諱談到死亡，因為亞洲人總認為一旦談到死亡，厄運似乎就很有可能發生。

第二個原因，我猜測是市場供需的因素。保險公司銷售保障型保單時，所需要的時間與精力，往往都比單純賣儲蓄險要多，在銷售純保障保單上頭自然就顯得不夠積極。

再加上保險公司要求高額投保人體檢，讓一般大眾在購買時因程序麻煩而卻步等問題，逐漸形成一個「保險公司喜歡推，一般民眾愛買儲蓄險」的循環。對此，我想不論是一般民眾或是保險公司，兩邊都同樣有責任共同改善這個現象。

另一個原因，我想是與亞洲社會文化有關。因為在這些國家，當家族中的某一個人不存在的時候，其他的成員都會伸出援手。

不過，聽說台灣社會也逐漸走向小家庭的趨勢，我想，未來台灣人很有可能會跟西方國家一樣，加強購買純保障型的保單。

還有，與西方國家相比，亞洲人的一般負債並不多，所以也不必購買很高金額的保障型保單，以免家人在自己身後，還必須揹負龐大債務。

但是近來台灣年輕人的負債問題時有所聞，根據我在其他國家所觀察到的經驗，未來台灣人購買保障型保險的比重，應該也會提高才是。

（作者是Aviva英傑華集團台灣區總裁）

奈特簡介

奈特（Christopher James Knight）是Aviva英傑華集團台灣區總裁，Aviva英傑華集團正與第一金控合作，以第一英傑華人壽進軍台灣市場。

奈特1989年以第一名的優異成績，畢業於英國劍橋大學國王學院經濟系，其後在1993年取得英國正精算師F.I.A.（Fellow of the Institute of Actuaries）資格。

為進軍台灣市場，奈特、妻子與兩個兒子在2006年8月，全家搬到台灣定居，妻子在台北歐洲學校教授芭蕾舞。奈特對台灣各地風景非常有興趣，常常帶著全家四處旅行。在台灣時間雖然不長，卻已經攀登過台灣的第一高峰玉山。

此外，奈特也非常喜歡寫文章，隨時記錄自己在台灣工作時的所見所聞與心得。同時，他也在公司內部架設部落格，作為與員工溝通觀念及想法的管道。