劉劉阿伯理財教室

利變保單 不能光看利率
利率以年宣告為主 不隨市場波動 保險公司支付年金能力應是選擇重點

【記者雷盈、蔡靜紋／台北報導】
央行近半年來兩度升息，銀行也紛紛調高定期儲蓄利率。但近來有不少民眾申訴，表示銀行的存款利率調升、房貸利率也調高，但手上的利率變動型保單宣告利率卻沒跟著調，懷疑保險公司「故意」忽視保戶權益。

壽險業者對此表示，利變商品的宣告利率以「年宣告」為主，即利率是在契約生效日及保單周年日當月宣告。

舉例而言，保戶如果在5月購買利變年金險，未來即以各年度的5月宣告利率做當年度年金險宣告利率，並非跟著市場隨時波動，保戶可能是有所誤解。

最低稅負制實施後，因為保單受益人與要保人為同一人的年金給付，可享免稅優惠，使得利變年金成為壽險公司熱銷商品，尤其隸屬金控公司的壽險公司，更鼓勵高資產戶將銀行定存資金轉移購買年金險，有大型壽險公司便曾在一個月內賣出數十億元的利變年金。

有民眾發現三年前買的利變年金，投保首年度宣告利率有3%，相較當時的銀行定存利率的確相當吸引人，但投保第二年、第三年後卻發現宣告利率悄悄調降至2.9%，且宣告利率自此就沒再調整過。但同一家保險公司新推出的利變年金，宣告利率卻有3.2%，讓他對保險公司的誠信大打折扣。

壽險業者則表示，宣告利率是計算保單該年度保單價值準備金的重要依據，當宣告利率愈高，保單價值準備金的累積愈快，對保戶相當對有利，但保戶不宜只看宣告利率高低決定是否投保，而要看保單背後的保險公司未來支付年金或保險金的能力。