劉劉阿伯理財教室

《理財一點通》
迅速致富想法 不切實際
【劉凱平】

對投資理財有著極大興趣的小李，從大學時代開始一直到進入社會工作多年以來，總是花費許多的時間和心力在吸收理財的資訊上，希望藉由理財能迅速累積財富，過自己想要的生活。現在那檔股票漲的最凶？那支基金績效最好？或是市場上又有什麼最新的投資商品，他總能瞭如指掌、琅琅上口。他的同事朋友都覺得他一定是投資理財的專家，給他起了個「理財達人」的封號。

小李時常收看電視上的理財節目，大量閱讀跟理財相關的書報雜誌，最愛上的網站當然也是投資理財相關的網站。 只要聽到哪裡舉辦投資說明會，他一定想辦法安排時間去參加，還常常往銀行跑，聽取理財專員提供的種種市場訊息並且交換心得，甚至還花了不少的學費，去上了許多教人投資致富的課程。

累積理財常識

但是在接連幾次投資失利後，小李仔細回想這些年來，花費了那麼多的時間、心力和金錢在投資理財上，結果實際上的理財成果還是一塌糊塗，並不如他當初所想的可以迅速致富；更重要的是，在過程中，他完全沒有感受到生活品質因此提升，也不覺得理財這件事讓他變得更快樂。小李不禁要想，事情怎麼會是這個樣子，難道他這麼努力地理財不對嗎？

小李的情況，你可能聽來並不陌生。因為我們的身邊可能就存在著類似小李一樣的理財達人。事實上，不光是在我們身處的環境裡，世界上還有太多其它社會的人都面臨跟小李一樣的情況、問著相同的問題。他們之所以會面臨這樣的困境，主要原因是在於「理財常識」（Financial Literacy）不足。

理財常識指的是能夠對自身的財務狀況及客觀的理財環境有正確的認知，進而能夠在財務的管理上做出正確決定，所應該要具備的能力。這當中包含的層面相當廣，從最源頭的釐清理財需求，到正確的投資觀念，以及基本的保險稅務知識等等，都屬於此一範疇。

目前全球各個社會共同面臨的挑戰就是，在高齡化的威脅下社會大眾普遍缺乏理財常識。理財常識不足的結果，就會讓投資人做出各種錯誤的理財決定，自然無法順利得實現人生短中長期的理財目標。


釐清投資目標

許多金融先進國家皆已意識到上述的問題，均成立以提升社會大眾理財常識為目的之專門機構，希望藉由改善理財常識普遍不足的現況，讓人們能夠獲得較好的理財成果，作為建構快樂人生的助力。 美國的Investor Protection Trust 、 Financial Literacy and Education Commission，澳洲的Financial Literacy Foundation以及新加坡的 Money Sense等機構，都是由政府當局投入高額預算而設立，以改善社會大眾理財常識為首要目標，因為唯有如此，才是全面改善民眾理財成果的根本之道。

回到小李的案例，他面臨第一個理財常識不足的問題就是自己不知道「迅速致富」的想法是不切實際的。

理財規劃所強調的重點，是透過良好的收支管理以增加儲蓄，是利用理財規劃釐清自己的短中長期的理財目標，是依靠良好的紀律進行長期投資，以獲得穩健合理的投資報酬率，以及利用妥善的風險管理機制避免發生永久性的虧損等步驟。

這些重點步驟談的都不是迅速致富，因為成功的理財是沒有捷徑可走的。迅速致富是發財，發財需要的是投機，投機往往導致失敗的理財結果。如果不先把理財最根本的功能和意義釐清，就會像小李一樣，追求無數的理財資訊，結果還是徒勞無功。

（作者是弘利證券投資顧問公司總經理）